Виды страховых услуг юридическим и физическим лицам

Организационные формы страхования.

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских стра­ховщиков разрешена только в статусе юридического лица в предусмотренной законодательством организационно- правовой форме при условии лицензирования.

Создание страховой организации в Российской Феде­рации разрешено в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предпри­ятия, некоммерческие организации.

По форме организации страховые компании могут быть

государственные,

акцио­нерные,

кооперативные и т.д.

Государственное страхование представляет собой орга­низационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных органов. В круг интересов государства при этом входит его монопо­лия на проведение любых или отдельных видов страхова­ния, регламентированных законом с целью предупрежде­ния или минимизации материального ущерба государству и населению.

Акционерное страхование — это негосударственная орга­низационная форма, где в качестве страховщика выступает корпоративный частный капитал в виде АО, что позволяет при сравнительно ограниченных ресурсах организовать эффективную работу страховой компании на основе прин­ципа самофинансирования.

Кооперативное страхование — негосударственная форма (не преследует цели извлечения прибыли из страховой деятельности), организованная на основе договоренности между группой физических и юридических лиц о возмеще­нии друг другу будущих возможных убытков в определен­ных долях, согласно принятым условиям.

Кэптивное страхование — ведение страховой деятельно­сти кэптивными компаниями, входящими в состав крупных компаний как дочерние структуры для страхования собст­венных рисков.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать обще­ства взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному дого­вору страхования.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интере­сов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Обязательное и добровольное страхование.

Страхо­вание на основе характера волеизъявления страхователя подразделяется на обязательную и добровольную формы.

Государство устанавливает обязательную форму стра­хования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в кото­рых предусмотрены:

— перечень объектов, подлежащих страхованию;

— объем страховой ответственности;

— уровень (нормы) страхового обеспечения;

— порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их диффе­ренциации на местах;

— периодичность внесения страховых платежей;

— основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота охвата объ­ектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме.

Основными принципами обязательного страхования яв­ляются:

— установление законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект или объекты, а страхователь — вносить соответствующие платежи;

— обеспечение сплошного охвата обязательным страхо­ванием указанных в законе объектов;

— автоматичность распространения обязательного стра­хования на объекты, указанные в законе;

— независимость от внесения страховых платежей;

— бессрочность обязательного страхования;

— нормирование страхового обеспечения по обязатель­ному страхованию.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участ­вует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного стра­хового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор стра­хования заключается обязательно в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непре­рывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование всту­пает в силу лишь после уплаты первого страхового взноса (страховой премии), причем долгосрочный договор добро­вольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически или единовременно.

Таким образом, основными принципами добровольного страхования являются:

— добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах одновременно;

— добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей;

— выборочный охват добровольным страхованием;

— ограниченность добровольного страхования сроком страхования (по договору);

— страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания и платежеспособности страхователя.

Классификация отраслей страхования.

В соответствии с Федеральным законом от 31.12.1977 № 157-ФЗ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли:

личное,

имущественное страхование,

страхование ответственности.

Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование включает страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни связано с интересом страхователя (застрахованного) в получении страховой выплаты:

— при дожитии страхователя (застрахованного) до окон­чания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

— в случае смерти страхователя (застрахованного).

Страхуемый риск при страховании жизни — это продол­жительность человеческой жизни. Договоры страхования жизни основываются на жизни конкретного лица — застра­хованной жизни. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока дейст­вия договора оценен. В таких договорах возникает понятие выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страхо­вой случай.

Страхование жизни предлагает человеку широкий набор страховых гарантий инвестиционных услуг, решает цели социального и финансового характера. При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании не пре­дусматривается возникновение обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока стра­хования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования. Страховые выплаты в этих видах страхования связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, относящимися к причинению вреда его жизни или здоровью.

Основными принципами страхования жизни являются: наличие страхового интереса, участие в прибыли страховой компании, выкуп страхового полиса и прозрачность.

Полисы страхования жизни подразделяются:

• по виду объекта страхования:

— страхование собственной жизни;

— страхование жизни другого лица;

— совместное страхование жизни;

• в зависимости от предмета страхования:

— страхование на случай смерти;

— страхование на дожитие;

— смешанное страхование;

• по порядку уплаты страховых премий:

— страхование жизни с единовременной уплатой премии;

— с периодическими премиями;

— с премиями, уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

— с премиями, уплачиваемыми на протяжении всей жизни;

• по форме страхового покрытия:

— страхование на твердо установленную страховую сумму;

— страхование с убывающей страховой суммой;

— страхование с возрастающей страховой суммой;

— увеличение страховой суммы за счет участия в при­были страховщика;

• по виду страховых выплат:

— страхование жизни с единовременной выплатой стра­ховой суммы;

— страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

— страхование жизни с выплатой пенсии.

Важнейшие особенности договоров страхования жизни:

— долгосрочный характер (10—15 лет или вся жизнь страхователя);

— являются договором страхования суммы (а не ущерба);

— не существует понятия «чрезмерного страхования», имеются ограничения по выплатам;

— по договору страховщик заранее знает стоимость страхового случая и вероятность его наступления (таблица смертности).

Страхование от несчастных случаев как вид личного страхования может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование от несчастных случаев покры­вает риски производственного травматизма и профессио­нальных заболеваний. Страховое обеспечение при наступ­лении страхового случая гарантирует:

— пособие по временной нетрудоспособности;

— единовременную страховую выплату;

— ежемесячные страховые выплаты, размер которых определяется исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности, количества иждивенцев в семье.

Выплата страховой суммы осуществляется застрахо­ванному лицу при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных слу­чаев рассчитываются по методам рисковых видов страхова­ния и не зависят от пола и возраста застрахованного.

Медицинское страхование может быть добровольным (ДМС) и обязательным (ОМС).

Существуют следующие различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием:

— ДМС — это область не социального, а коммерческого страхования;

— ДМС предоставляет возможность пользования меди­цинскими услугами сверх предусмотренных нормативов;

— ОМС основано на принципе страховой солидарности, а ДМС — на принципе страховой эквивалентности.

Главная цель ОМС — сбор и капитализация страхо­вых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на зако­нодательно установленных условиях и гарантированных размерах.

ДМС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеваниями:

— затраты на медицинские услуги, на восстановление здоровья, реабилитацию и уход;

— затраты на потери трудового дохода во время заболе­вания или после него при наступлении инвалидности.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает иму­щество в различных видах.

Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являю­щееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование включает в себя страхова­ние

средств наземного, воздушного, водного транспорта;

страхование грузов; страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование предназначено для покры­тия следующих рисков:

— гибель, повреждение или частичная утрата застрахо­ванного имущества;

— неполучение или недополучение ожидаемых дохо­дов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (финансовые риски).

В имущественном страховании большое значение имеет соотношение страховой суммы и страховой стоимости, при котором могут быть следующие два варианта:

— страховая сумма больше страховой стоимости. В дан­ном случае страховщик имеет право потребовать уменьше­ния страховой суммы до размера страховой стоимости при условии пропорционального снижения страховых премий;

— страховая сумма меньше страховой стоимости. Здесь имеет место недострахование: часть ущерба остается на счете самого страхователя. Этот факт фиксируется в договоре и называется оговоркой эверидж.

Немаловажное значение при имущественном страхова­нии имеют факты двойного страхования. Двойное страхо­вание — это страхование объекта против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых ком­паниях при условии, что страховые суммы вместе взятые превосходят страховую стоимость.

Контрибуция — это право страховой компании обра­титься к другим страховым компаниям, которые подоб­ным же образом ответственны перед страхователями, с предложением поделить между собой расходы по возме­щению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юриди­ческими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия стра­хователя.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхова­ние ответственности включает в себя:

— страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств;

— страхование гражданской ответственности перевоз­чика;

— страхование гражданской ответственности предпри­ятий — источников повышенной опасности;

— страхование профессиональной ответственности;

— страхование ответственности за неисполнение обязательств;

— страхование иных видов гражданской ответствен­ности.

Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соот­ветствующих правил, утвержденных контрольным госу­дарственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность.

По договору, по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их иму­ществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Особенностью страхования ответственности за причи­нение вреда является то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключа­ется, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем. Такое лицо может быть заранее известно только при стра­ховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретатели), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинения вреда. В дого­воре определяется конкретный перечень страховых слу­чаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет.

Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществ­ления застрахованной деятельности и повлекшее основан­ную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных дей­ствий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть уста­новлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба.

Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба предъявлено в письменной форме страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает в себя:

— удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;

— необходимые и целесообразные расходы по предвари­тельному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;

— расходы по ведению в судебных органах дел по пред­полагаемым страховым случаям;

— необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причи­ненного страховым случаем.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отлич­ного от термина «страховая сумма», однако он активно при­меняется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действи­тельной) стоимостью имущества либо ее частью, при стра­ховании ответственности стороны устанавливают в дого­воре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, кото­рая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам.