Процедура получения страхового возмещения вкладчиками

Право требования вкладчика конкретного банка, включенного в реестр, на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Причем законом данное право не связывается с уплатой этим банком страховых взносов.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты, которые отбираются этим Агентством на конкурсной основе[205], с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10, ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

В случае пропуска вкладчиком этого срока, он по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из обстоятельств, перечисленных в ч. 2 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, к которым, в частности, относится тяжелая болезнь вкладчика.

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств этого банка перед вкладчиками должно направить каждому вкладчику персонально сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Кроме того, информацию об участии конкретного банка в системе страхования вкладов, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, вкладчики могут получить либо непосредственно в самом банке либо в Агентстве по страхованию вкладов (п. 2 и 3 ч.3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 12 данного Закона).

Реестр обязательств перед вкладчиками обязан вести каждый банк, состоящий на учете в системе страхования вкладов[206].

При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по форме, определенной Агентством по страхованию вкладов, и документы, удостоверяющие его личность. Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность (ч. 4 и 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

При представлении вкладчиком (его представителем) указанных документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам (ч. 3 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Разногласия рассматриваются Агентством по страхованию вкладов в течение 10 дней (ч. 7 ст. 12 данного Закона), а затем могут быть переданы на рассмотрение суда.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов или банком-агентом в течение трех дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Своевременность выплаты возмещения обеспечивается начислением на нее за весь период просрочки процентов, исходя из ставки рефинансирования Банка России на день фактической выплаты (ч. 6 ст. 12 данного Закона).

6.2.6. Характеристика страхования вкладов как вида страхования

Исходя из того, что для обеспечения возврата привлекаемых банками средств физических лиц избрана конструкция страхования, возникает вопрос о ее соотношении с общим понятием страхования, а также с существующими видами и объектами страхования.

Легальное определение страхования в настоящее время дано в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно этой статье страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом на основании п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска (на случай наступления которого и проводится страхование), должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. участники страховых отношений должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления или ненаступления страхового случая.

Исходя из данных положений, выводятся следующие общие признаки страхования:

1) уплата денежной суммы в виде страхового возмещения (обеспечения) при наступлении определенных событий (страховых случаев);

2) вероятность и случайность наступления этих событий;

3) наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховых премий (страховых взносов);

5) наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспечивается защита[207].

Эти же признаки (кроме 5) использованы при определении понятий договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Хотя Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по общим вопросам не распространяется на обязательное социальное страхование (п. 4 ст. 1), этот вид страхования также соответствует данным общим признакам. В связи с этим, несмотря на его отличие от остальных видов страхования (прежде всего по порядку формирования денежных средств, за счет которых обеспечивается страховая защита и которые находятся в государственной собственности), он все равно признается разновидностью страхования.

Страхование вкладов физических лиц в банках также соответствует всем перечисленным общим признакам страхования.

В частности, в качестве страховых случаев рассматриваются отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Такие события в отношении конкретных банков могут как наступить, так и не наступить, т.е. эти события обладают признаками вероятности и случайности.

При наступлении данных событий вкладчикам этих банков выплачивается возмещение по вкладам.

Одной из целей введения этого страхования является защита интересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Для финансирования выплаты возмещения по вкладам создается фонд страхования вкладов (ст. 33 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Основным источником формирования фонда страхования вкладов являются страховые взносы банков (ст. 34 указанного Закона).

Таким образом, страхование вкладов физических лиц в банках соответствует всем признакам страхования, закрепленным в законах и выделяемым в теории страхового права.

При этом в соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной (осуществляется на основании договора) и обязательной (осуществляется на основании закона) формах.

Исходя из ряда дополнительных признаков, внутри этих форм выделяются отдельные разновидности страхования. В частности, для этого используются следующие признаки:

— правовой статус страховщика;

— отнесение страхового риска к социальным рискам;

— субъект права собственности на средства, аккумулированные в виде страховых взносов;

— источник средств, вносимых в виде страховых взносов;

— система контролирующих органов.

С учетом этого в настоящее время выделяются следующие виды страхования:

1) добровольное страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

2) взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»);

3) обязательное негосударственное страхование (п. 2 ст. 927, ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

4) обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ);

5) обязательное социальное страхование (общий акт — Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Взаимное страхование (2) осуществляется путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования и осуществляется только в отношении членов этих обществ.

Обязательное государственное страхование (4) осуществляется за счет бюджетных средств в отношении государственных служащих.

От добровольного страхования (1) страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:

— носит обязательный характер;

— основанием возникновения правоотношений по страхованию является закон, а не договор;

— деятельность Агентства по страхованию вкладов не лицензируется и не подпадает под контроль Минфина России, поскольку в Законе на этот счет содержатся иные положения (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Последние два признака отличают страхование вкладов физических лиц в банках от обязательного негосударственного страхования (3).

От обязательного социального страхования (5) страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:

— средства, аккумулированные в виде страховых взносов, находятся не в государственной собственности, а в собственности Агентства по страхованию вкладов;

— угроза потери вклада в банке не относится к социальным страховым рискам, перечисленным в законе (ст. 7 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»).

Таким образом, учитывая, что страхование вкладов физических лиц в банках обладает рядом указанных выше отличий от всех существующих видов страхования, это страхование следует признать отдельным видом обязательного страхования.

Что касается объектов страхования, то согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ими являются имущественные интересы. В зависимости от характера такого интереса страхование подразделяется на личное и имущественное.

Страхование вкладов осуществляется с целью защиты интересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Данные интересы связаны с возвратом из банков их вкладов и начисленных по ним процентов, т.е. с возвратом и получением имущества.

Таким образом, страхование вкладов физических лиц в банках по объекту является страхованием имущества и соответственно имущественным страхованием.

6.2.7. Выплаты по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему страхования вкладов

По вкладам в банках, не включенных в систему страхования вкладов, если у них отзывается лицензия на осуществление банковских операций и они признаются банкротами, возмещение производится Банком России в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Понятие вклада и размер выплат в данном случае такие же, как и по Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Порядок осуществления выплат устанавливается Банком России[208].

После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчика к банку в размере фактически выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

Указанный порядок носит временный характер, поскольку действует, пока сохраняются отношения по вкладам, внесенным до вступления в силу названного Закона в банки, которые не были включены в систему страхования вкладов.

6.3. Открытие и ведение банковских счетов