Порядок включения банков в систему страхования вкладов физических лиц

В систему страхования вкладов банк включается путем его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков, который на основании п. 3 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ представляет собой перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов[204]. Основанием для такого внесения в реестр является уведомление Банка России о выдаче банку соответствующей лицензии (ч. 1 ст. 28 данного Закона).

Информация о внесении банка в указанный реестр и об исключении банка из этого реестра подлежит опубликованию Агентством по страхованию вкладов в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» (ч. 4 ст. 28 данного Закона).

Банки, имевшие лицензию на привлечение вкладов физических лиц на момент вступления в силу Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, проходили проверку на предмет соответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов (ст. 44 и 45).

Банки, которые признаны не соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов после их включения в эту систему, должны прекратить работу со средствами физических лиц (см. ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Банком России в отношении таких банков вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, о чем эти банки обязаны известить вкладчиков. Правовым основанием для применения такой меры Банком России является п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Центральном банке РФ.

При этом договоры банковского вклада или банковского счета, заключенные банком с физическими лицами до дня введения указанного запрета Банка России, не подлежат расторжению, кроме случаев их расторжения по инициативе самих владельцев вкладов или счетов. Однако дополнительные денежные средства в такие вклады или на такие счета зачислению не подлежат, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета (ч. 5 ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Начать вновь работать со средствами физических лиц указанные банки могут не ранее чем через два года. Данный срок начинает исчисляться со дня прекращения права на работу с вкладами (ч. 9 ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

6.2.3. Сфера действия системы страхования

Говоря о сфере действия системы страхования, необходимо отметить следующее.

Во-первых, согласно ч. 3 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ ее действие не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

В данном случае имеется в виду добровольное страхование, которое может осуществляться страховыми организациями на основании договоров с банками, либо создание фондов добровольного страхования вкладов, предусмотренных ст. 39 Закона о банках и банковской деятельности.

Во-вторых, в ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ содержится перечень случаев, когда он применению не подлежит. Этот перечень касается денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

В данном случае имеются в виду расчетные счета индивидуальных предпринимателей;

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории России филиалах российских банков.

В-третьих, на основании п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ под вкладами в нем понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ не только на основании договора банковского вклада, но и договора банковского счета.

Тем самым Закон распространяется на рублевые текущие счета физических лиц, предназначенные для проведения безналичных расчетов, которые не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также на рублевые счета физических лиц — нерезидентов.

В-четвертых, в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Данное положение не означает запрета на осуществление уступки права требования по вкладам и счетам физических лиц. Однако новый кредитор может взыскать задолженность с банка только в общем порядке, что подразумевает обращение в суд, а затем взыскание средств на основании исполнительного листа через судебного пристава-исполнителя либо в рамках процедуры банкротства.

6.2.4. Определение размера страхового возмещения

При определении размера страхового возмещения по вкладам действуют следующие правила.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 700 тыс. руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 2—4 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Суммы вклада и причисленных к нему процентов, превышающие указанный предел, вкладчик может взыскать с банка в общем порядке (ч. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях (ч. 13 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 данного Закона).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Данный остаток включает в себя непосредственно сумму вклада, а также капитализированные (причисленные) к нему проценты.

Согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ невостребованные проценты по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Такое же правило установлено в п. 1 ст. 852 ГК РФ в отношении процентов, уплачиваемых банками за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).