Возврат кредитов

Кредиты, предоставляемые кредитной организацией, могут обеспечиваться целым рядом способов, предусмотренных федеральными законами или договором.

Данные способы можно разделить на две группы:

1) поименованные способы (т.е. те способы, которые прямо предусмотрены в ГК РФ в качестве способов обеспечения исполнения обязательств);

2) непоименованные способы (имеется в виду, что согласно ГК РФ они являются самостоятельным видом обязательств (сделок), но при определенных условиях могут использоваться для обеспечения возврата кредитов).

К первой группе можно отнести:

ü применение к заемщику неустойки (ст. 330—333 ГК РФ);

ü залог (ст. 334—357 ГК РФ, Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»);

ü поручительство (ст. 361—367 ГК РФ);

ü банковскую гарантию (ст. 368—379 ГК РФ).

В кредитных отношениях не используется такой способ обеспечения исполнения обязательств, как удержание (ст. 359—360 ГК РФ), поскольку он применим только в отношении вещей. Также в кредитных отношениях не применяется задаток (ст. 380—381 ГК РФ), поскольку это будет противоречить существу этих отношений.

Примерами способов второй группы являются:

ü применение к заемщику процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ);

ü страхование ответственности заемщика или риска непогашения кредитов;

ü гарантийные депозиты (вклады);

ü сделки РЕПО.

При нарушении заемщиком обязательств по договору кредитная организация вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности).

При этом кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности, в том числе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о банкротстве в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).