double arrow

Потребительское кредитование

<ФОРТОЧКА Правовые особенности потребительского кредитования >

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[266].

В качестве специальных видов потребительского кредитования принято выделять:

ü кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и кредиты без обеспечения;

ü «бумажные» кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» кредиты (выдаваемые с использованием кредитной карты);

ü экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и кредиты, получаемые в кредитной организации.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей»[267] (далее — Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью названного Закона является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

Среди наиболее важных положений Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить:

1) право физических лиц — заемщиков на информацию (ст. 8—10).

При этом применительно к выдаче кредитов гражданам специально оговорено, что потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10). Это положение касается и выдачи кредитов в виде овердрафта[268];

2) недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16). В данном случае имеются в виду условия договоров:

— ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

— обуславливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

— устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) имущественную ответственность кредитных организаций (ст. 12, 13, 15).

Кроме того, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Соответственно в отношении кредитных организаций контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

<ФОРТОЧКА Плата за кредит и комиссии >

Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита.

Данные проценты являются платой кредитным организациям за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход кредитной организации по этой операции.

Так называемые комиссии являются платой за услуги кредитных организаций.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ кредитная организация может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

В кредитных договорах эти вопросы могут решаться только, когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, если кредитная организация просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, она не может брать комиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковский счет заемщика не используется.

При этом кредитная организация не может обуславливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом-заемщиком, поскольку это запрещается в п. 2 и 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Следует также учитывать, что, как уже отмечалось, так называемые «ссудные счета» не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно кредитные организации никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом или до изменения условий уже заключенного кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если кредитный договор будет заключен, эта информация должна быть в нем закреплена.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а также платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если такие обязанности вытекают из условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом или до изменения условий, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика — физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. ч. 7—12 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

<ФОРТОЧКА Расчеты с физическими лицами при кредитовании >

В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке[269].

Соответственно решение вопроса о том, в каком порядке кредитная организация будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица — заемщика.

Кредитная организация не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условия о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

О порядке получения и погашения кредита заемщик должен информироваться под роспись при заключении кредитного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться через его банковский счет.

<ФОРТОЧКА Досрочный возврат кредита >

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (т.е. банка-кредитора).

Следует обратить внимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.

Кроме того, поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон о защите прав потребителей, то в правоприменительной деятельности возникает вопрос о возможности применения к нему ст. 32 этого Закона, согласно которой потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

По мнению автора, данная статья к случаям досрочного возврата кредитов применяться не должна, поскольку в ней речь идет о ситуациях, когда договор со стороны исполнителя еще полностью не исполнен, т.е. он только начал исполняться. В рассматриваемой нами ситуации кредит уже кредитной организацией выдан.

На основании этой статьи заемщик может отказаться только от получения кредита в период между заключением кредитного договора (на основании ст. 819 ГК РФ он является консенсуальным) и выдачей кредита (если она осуществляется не сразу по заключении кредитного договора, а через какое-то время).

К тому же в этой статье для исполнителя предусмотрена компенсация только фактически понесенных расходов. Для кредитных организаций эта сумма трудно определима по конкретной операции и к тому же для них основная проблема сводится к возмещению не расходов, а неполученных доходов.

Тем самым этот вопрос остается для кредитных организаций открытым.

Неполученные при досрочном возврате кредита доходы подпадают под понятие такой разновидности убытков как упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ) Однако следует учитывать, что убытки, причиненные правомерными действиями, возмещаются только в случаях, предусмотренных законом (п. 3 ст. 1064 ГК РФ).

Действия заемщика в данном случае, если они не запрещены договором, будут являться правомерными, соответственно установление любых дополнительных неблагоприятных последствий для него всегда будет юридически ущербным.

Причем это касается любых взысканий, как бы их не называли. Всякая дополнительная плата кредитной организации (т.е. установление неблагоприятных последствий для заемщика) за досрочный возврат кредита, если это не запрещено договором, может рассматриваться как юридическая ответственность за правомерные действия.

Соответственно, по мнению автора, этот вопрос может быть решен только в законодательном порядке.

<ФОРТОЧКА Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций при потребительском кредитовании >

Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон о защите прав потребителей, положения которого имеют приоритет при защите прав потребителей, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.

За нарушения прав потребителей кредитная организация несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). Поскольку ответственности кредитных организаций, предусмотренной законом для данного случая нет, применяемая к ним неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае не применяется п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Специальные правила применения ответственности к кредитным организациям проявляются в том, что убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13).

Потребители также вправе потребовать с кредитной организации компенсации морального вреда (ст. 15).

<ФОРТОЧКА Очередность погашения заемщиком требований кредитной организации >

Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований кредитной организации, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.

Применительно к потребительскому кредитованию речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций.

Согласно ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга.

Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать, поскольку в ст. 319 ГК РФ ничего не сказано о штрафных санкциях.

Как правило, кредитные организации включают в договоры следующую последовательность погашения: штрафные санкции, обычные проценты, сумма кредита.

7.1.6. Вексельные кредиты

В российской банковской практике выделяются два вида вексельных кредитов:

1) учет и переучет векселей (предъявительский кредит);

2) векселедательский кредит.

1. Учет векселя состоит в том, что векселедержатель передает (продает) вексель кредитной организации по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом, или дисконтом.

Переучет представляет собой приобретение векселя кредитной организацией или Банком России у той кредитной организации, которая уже произвела его учет[270].

С помощью векселей могут осуществляться и распространенные в международной практике операции форфейтинга. Например, когда банк приобретает акцептованный переводной вексель контрагента клиента и при наступлении срока платежа по векселю предъявляет его для оплаты в банк этого клиента.

Учет векселей и форфейтинг являются разновидностью финансирования под уступку денежных требований и отличаются друг от друга используемыми документами, подтверждающими права требования (при форфейтинге это могут быть любые ценные бумаги или оборотные долговые документы). Факторинг связан с использованием безоборотных документов, подтверждающих передаваемые банку права требования.

В некоторых случаях эти формы, наряду с рядом других форм, объединяются понятием «кредитование (финансирование) дебиторской задолженности». В этом случае под дебиторской задолженностью имеются в виду права требования заемщика к его контрагентам, которые передаются кредитной организации.

2. Векселедательский кредит представляет собой операцию, когда кредитная организация на основании кредитного договора выдает заемщику на сумму кредита простые векселя, которые тот использует для погашения обязательств по оплате товаров (работ, услуг).

В этом случае с юридической точки зрения векселями оформляется отсрочка в предоставлении кредита[271].

Такой вид кредитования дает возможность включить в оборот права требования к кредитной организации о выдаче кредита.

Сам кредит в виде денежных средств предоставляется путем оплаты векселей, которые предъявляются для этого в кредитную организацию их фактическим держателем на момент наступления срока платежа.

Погашение кредита будет осуществлять первый векселедержатель, являющийся заемщиком по кредитному договору. При этом он обязан уплатить проценты за пользование кредитом с момента оплаты векселей кредитной организацией, а не их выдачи[272].


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: