2015-05-12
1204
Заемщик несет ответственность перед кредитной организацией в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Применительно к данному виду ответственности необходимо учитывать следующее.
1. Штрафные санкции, установленные за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами, взимаемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основному долгу. Соответственно если в качестве штрафных санкций устанавливаются проценты за пользование чужими денежными средствами, они взыскиваются наряду с обычными процентами[273].
2. При наличии в договоре условия о взыскании с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размером в виде ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).
3. В тех случаях, когда в договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ[274].
4. По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов[275].
5. Штрафные санкции, применяемые к заемщику на основании ст. 330 ГК РФ, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы — штраф, пеня). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитная организация вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности. Исключение составляет штрафная неустойка[276].
6. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности, штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).
7. Проценты за пользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.
8. Согласно указанным статьям ГК РФ штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.
9. Если договором возвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
