Кредитно-банковская система

Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.

Формирование и функционирование самой кредитно-банковской системы в первую очередь связано с наличием различных форм кредита.

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Кредитные отношения – это отношения между кредитором и заемщиком. Сущность кредитных отношений состоит в том, чтобы варьировать свободными денежными или товарными ценностями, преодолевая временное несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей в экономической системе. На основе кредита, его возвратности они могут организовать производство или реализовать готовую продукцию.

Кредитные отношения опираются на возможности реализации такой функции денег, как средство платежа, когда платежные расчеты возникают после реализации самой товарной сделки. То есть выплата менового эквивалента при выдаче ссуды (кредита в денежной форме) осуществляется не сразу, а спустя определенный срок, который обговаривают кредитор и заемщик.

Кредитные отношения осуществляются на основе ряда принципов: срочности, возвратности, платности, материального обеспечения, целевой направленности.

Кредит выполняет и конкретные функции, решая присущие ему задачи:

· ускорение экономических процессов благодаря росту скорости оборота денег в экономике и снижению издержек обращения;

· замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями;

· регулирование экономики, использование кредита в целях воздействия на различные хозяйственные процессы.

Основными формами кредита являются:

1) коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одними предприятиями другим с отсрочкой платежа. Его орудием служит вексель. Он предоставляется с целью ускорения реализации товаров и заключенной в них прибыли;

2) банковский кредит, который предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам в виде денежных ссуд.

Кредитной деятельностью главным образом занимаются банки, а также страховые и инвестиционные компании, фонды (например, пенсионный). Однако в числе всех кредитных учреждений именно банки являются теми важнейшими экономическими организациями, которые занимаются кредитными, а также депозитными операциями.

Банк –финансовое учреждение, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, фирмами, учреждениями и отдельными лицами.

Банкам принадлежит также право выпуска различных ценных бумаг.

По характеру своих задач и осуществляемых операций банки подразделяются на: центральные эмиссионные; коммерческие депозитные; инвестиционные; сберегательные; специального назначения.

Важнейшая роль в регулировании денежно-кредитных отношений принадлежит центральному банку страны, который осуществляет выпуск (эмиссию) денежных знаков в форме банкнот, казначейских билетов и монет. Он же осуществляет сохранность и аккумуляцию кассовых резервов других кредитных учреждений. Ему принадлежит право кредитовать коммерческие банки, а также осуществлять контроль задеятельностью различных кредитных организаций в стране.

Банк России представляет первый уровень банковской системы нашего государства. Второй ее уровень включает систему нескольких типов коммерческих банков, формирование которых в нашей стране продолжается.

Центральный банк обязан принимать меры к реализации денежно-кредитной политики государства, укреплению денежной единицы, стабилизации цен, следить за изъятием из обращения и уничтожением фальшивых денег.

В целом банки осуществляют такие операции, как: мобилизация денежных средств (привлечение кредитов и вкладов), эмиссия (выпуск) собственных ценных бумаг, размещение денежных средств под соответствующий процент.

Прибыль банка в результате этих операций можно представить как разницу средств, полученных за счет выданных кредитов, и выплат процентов за привлеченные со стороны кредиты и по наличным вкладам.

В России особенно крупным банком, сосредоточившим сейчас основную часть вкладов населения, является Сберегательный банк страны, имеющий более 42 тысяч отделений.

Одновременно существуют банки, которые не имеют права принимать депозиты, привлекая кредиты коммерческих банков или денежные средства на основе использования собственных акций, – это инвестиционные банки. Они используют свой капитал главным образом для долгосрочного кредитования различных отраслей народного хозяйства. Однако в нашей стране такие банки еще немногочисленны.

Инвестиционной деятельностью занимаются и страховые компании, хотя это не главная их задача. Главной является продажа страховых полисов, которые являются юридическим доказательством наличия договора страхования имущества, жизни, валюты и т.д. Страховой полис в случае необходимости может быть предъявлен страховой компании для его оплаты. Страховые компании вкладывают полученные доходы в облигации, акции других предприятий, государственные ценные бумаги для получения дополнительных доходов. В этом случае они выступают конкурентами коммерческих банков, инвестиционных компаний и пенсионных фондов, которые также занимаются инвестированием в ценные бумаги.