Договор страхования: понятие, классификация, существенные условия

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования – возмездный, двусторонний, реальный (по общему правилу начинает действовать с момента уплаты страховой премии или первого взноса) или консенсуальный, если стороны договорились об этом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования является публичным договором. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, причем форма признается соблюденной при выдаче страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенными условиями договоров личного и имущественного страхования являются согласно ст. 942 ГК РФ следующие:

1) соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования в договоре имущественного страхования, застрахованное лицо в договоре личного страхования;

2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

Законодательный перечень существенных условий договора страхования является исчерпывающим, однако, договор не должен признаваться недействительным, если стороны на это не ссылаются^[88]. Пороки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, согласованных дополнений к договору страхования.

В страховом праве выделяют также договоры сострахования, когда страховой риск страхуется совместно несколькими страховщиками, и перестрахования, когда риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхуется страховщиком полностью или частично у другого страховщика (страховщиков).