Условия выплаты страхового возмещения. Формы страхового возмещения. Порядок расчета страхового возмещения

Страховая выплата - это денежная сумма, установленная законом и (или) условиями договора, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

ПАО САК «Энергогарант» осуществляет страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата по ОСАГО - это компенсация, которую компания обязана выплатить за виновника ДТП потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате автомобильной аварии.

При наступлении страхового случая в результате ДТП клиент должен написать заявление с указанием всех условий происшествия (приложение 2).

Представитель страховой компании (эксперт) по результатам осмотра автомобиля составляет акт (приложение 3).

Получить страховку могут только лица, признанные потерпевшими при наступлении страхового случая, а при их гибели - лица, которые оплачивали похороны, иждивенцы, наследники и другие категории, предусмотренные законом. Наследники страхователя могут получить возмещение на общих основаниях. Однако если в страховом договоре обозначен конкретный правонаследник, то он один получит все деньги. В случае смерти застрахованного ежемесячные выплаты перечисляются следующим гражданам:

- несовершеннолетним - до достижения возраста 18 лет;

- лицам старше 18 лет, если они обучаются по очной форме - до получения диплома, но не более чем до 23 лет;

- женщинам от 55 лет и мужчинам от 60 лет - пожизненно;

- инвалидам - на период инвалидности; одному из родителей, супругу или иному члену семьи, неработающему ввиду ухода за находившимися на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами - до достижения ими 14-летнего возраста либо изменения состояния здоровья.

Сумма компенсации определяется размером полученного потерпевшим вреда, но она не может быть выше той, что установлена в договоре как максимальная.

При уничтожении застрахованного имущества размер ущерба будет складываться согласно установленной формуле. Из стоимости поврежденной вещи вычитают сумму износа на дату происшествия и сумму остатков, пригодных для реализации в будущем.

При повреждении застрахованных вещей ущерб будет равен затратам на их восстановление.

В случае временной неработоспособности из-за наступления страхового случая сумма компенсации составляет 0,2% от указанной в договоре за каждые сутки, но не больше 50%. Выплаты осуществляются ежемесячно.

В случае получения инвалидности:

I группа - 100% от суммы страхового договора;

II группа - 75%;

III группа - 50%.

В случае смерти потерпевшего выплачивают максимально возможную выплату, установленную условиями страхового соглашения.

Сумма компенсации определяется по-разному для каждой группы страховых случаев. К примеру, при нанесении ущерба имуществу застрахованного она рассчитывается так:

- поврежден багаж - 600 рублей на каждый кг багажа;

- повреждена мелкая кладь - 11 000 рублей;

- повреждено имущество большего размера, то сумма возмещения должна полностью покрыть причиненный ущерб, но не более чем прописано в договоре;

- если в условиях страхового соглашения есть франшиза, компенсация снижается на эту сумму.

Если причинен вред здоровью потерпевшего, то размер возмещения исчисляется так: установленный законом норматив выплат умножают на указанную в договоре сумму.

Если нанесенный вред оказался серьезнее установленного, либо самочувствие потерпевшего впоследствии ухудшилось, он может запросить сумму, превышающую максимальный лимит. В случае смерти застрахованного выплачивается полная сумма по договору, но не меньше 2,025 млн. рублей.

Алгоритм выплаты возмещения следующий:

- компенсация на похороны (не более 25 000 рублей) выдается лицам, взявшим на себя эти расходы;

- остаток делится между выгодоприобретателями поровну.

Срок выплат Сроки выплаты страхового возмещения составляют:

- 20 календарных дней - по ОСАГО;

- 30 календарных дней, если причинен вред здоровью или имуществу застрахованного;

- 60 календарных дней, если страхователь умер.

Если страховщик не соблюдает сроки, с него можно потребовать неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый пропущенный день от установленной суммы.

Причины отказа в страховой выплате. Страховая компания имеет законное право отказать в выплате возмещения в следующих ситуациях:

- страховое событие произошло вследствие противоправных действий застрахованного;

- страхователь отказался от своих претензий к лицу, которое нанесло ему вред, либо в результате действий которого произошел страховой случай;

- застрахованный не уведомил уполномоченные органы о случившемся в установленный срок;

- страхователь не предпринял возможных мер для снижения размера наносимого вреда;

- страховой случай наступил из-за ядерного взрыва, радиации, военных действий, народных волнений; имущество было конфисковано или арестовано.

Если вы получили меньше, чем рассчитывали, у вас есть 2 варианта действий:

- потребовать у страховщика перерасчета суммы компенсации;

- обратиться к независимому эксперту-оценщику и с полученным от него заключением посетить страховую организацию с требованием о доплате.

Претензия составляется в письменной форме.

В тексте документа должна содержаться следующая информация:

- наименование страховой организации;

- данные заявителя (ФИО, адрес, номер телефона);

- основания для подачи претензии (ссылки на нормативно-правовые акты);

- требования к страховщику;

- банковские реквизиты получателя выплаты; подпись заявителя и дата.

В случае, если попытка урегулировать вопрос мирно не увенчалась успехом, необходимо обращаться в суд. Исковое заявление о доплате страхового возмещения оформляется согласно ст. 131 и 132 ГПК РФ и подается в мировой (при сумме менее 50 000 рублей) или в районный суд (при сумме более 50 000 рублей).

Помимо основной претензии, истец может заявить дополнительные требования, например, о возмещении затрат на услуги юриста. Возможно, в ходе судебного разбирательства сторонам удастся прийти к компромиссу. В подобной ситуации между истцом и ответчиком составляется мировое соглашение. Документ утверждается судьей. Если сторона не исполняет его условия, мировое соглашение предъявляют в суд и получают исполнительный документ.

В случае, если страховая компания произвела выплаты в максимально возможном объеме, а ущерб, полученный пострадавшим, так и остался не покрыт полностью, недостающую часть можно потребовать с виновника происшествия. Иногда получается уладить спор мирно и получить причитающиеся деньги в досудебном порядке. Однако такие случаи крайне редки - в основном виновные в аварии лица не идут на контакт и отказываются возмещать причиненный вред добровольно. Тогда у потерпевшей стороны остается единственный возможный выход - взыскание через суд. Добиться полного возмещения ущерба возможно, если своевременно обратиться за помощью к грамотному юристу. При профессиональном подходе можно не только полностью возместить расходы на восстановление имущества и здоровья, но и окупить юридические услуги, а также все сопутствующие затраты.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление. Текст договора страхования обычно предоставляет страховщи­ку право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижи­мости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имуще­ственном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. На страхователе лежит бремя доказательства величины поне­сенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

- претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;

- заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;

- событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

- страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

- все дополнительные условия договора были выполнены, например, по установке сигнализации;

- никакое из исключений из страхового покрытия, установлен­ных договором, не применимо к данному страховому случаю;

- стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от сле­дующих факторов:

- характера страхового покрытия;

- адекватности страхового покрытия;

- ограничения выплачиваемой суммы.

В страховании ответственности руководителей в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.

Договором страхования могут устанавливаться:

- совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;

- общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

- отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т.д.

Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.

Страховые выплаты

В соответствии с Законом №225-ФЗ от 27 июля 2010 года страховым случаем признается причинение вреда потерпевшим* вследствие аварии** на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования.

Право на страховое возмещение имеют как физические лица (включая работников страхователя, жизни/здоровью/имуществу которых, в том числе с нарушением условий их жизнедеятельности причинён вред в результате аварии), так и юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии. В соответствии со страховыми выплатами существует РЕСО Гарантия, которую можно посмотреть на ст.38 приложение №2.

 

Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков.

В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения.

Существуют следующие категории случаев:

- страховой случай с материальным первичным ущербом;

- страховой случай, повлекший личностный ущерб, т.е. вред жизни и здоровью третьего лица;

- страховой случай с материальным первичным и сопутствующим ущербами, а также с личностным ущербом.

В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя сопутствующие расходы, материальный прямой ущерб и косвенные убытки.

В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.

Страховое возмещение устанавливается на основании заявления страхователя, страхового полиса, решения суда, вступившего в законную силу; по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю; уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения:

1. Система лимитного ограничения.

Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.

Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.

Существует два варианта расчета:

- страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности (СВрас = ЛО, если СУ? ЛО);

- страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности (СВ_рас = СУ, если СУ < ЛО).

Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:

СВфакт = СВрас - БФ.

страхование возмещение риск полис

В первом разница между сумой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска. Данная система возмещения действует во многих странах, а также и в Российской Федерации.

2. Система регресса.

Эта система более прогрессивная, чем предыдущая. Она основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.

Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):

СВ_Ра = СУ,

СВ_факт = СУ, или СВ_факт = СУ - БФ,

где СУ - сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий страхового случая и его последствий. Ущерб может быть:

- первичным имущественным;

- сопутствующим (дополнительным);

- вторичным (косвенным).

Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле:

РС = СВфакт - ЛО.

При наличии в договоре безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:

РС = СВ_факт - ЛО - БФ.

Регрессная сумма- это своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессные суммы. Поэтому такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты.

Отсрочка уплаты регрессной суммы отражает защиту финансовых интересов страхователя за счет постепенного возврата и снижения нагрузки на его бюджет.

3. Система полного возмещения ущерба.

Данная система применяется в некоторых развитых странах. Сущность ее выражается в том, что в договоре страхования отсутствует лимит ответственности и при наступлении страхового случая возмещению подлежит вся сумма первичного ущерба, причиненного третьему лицу. Выгодность данной системы для страхователя выражается в различных показателях, но распространение она имеет на определенные виды страхования по усмотрению страховщика. В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной формах.

Страховое возмещение фактическое соответствует сумме нанесенного первичного ущерба:

СВрас = СУпер,

где СУ_пер? УФ.

Страховая премия значительно выше по сравнению с другими системами возмещения.