Основы проведения экспертизы пострадавшего объекта

При возникновении страхового случая в обязательном порядке проводится экспертиза пострадавшего объекта.

Экспертиза – это деятельностный акт, направленный на выявление существенных фактов по поводу случившегося неблагоприятного события, а так же выявление причины и виновника.

Основные принципы страховой экспертизы:

- законность действия;

- своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

- планомерность действий (последовательность, логичность);

- полнота оценки ситуации;

- объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые мо­гут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

- сбор сведений для оценки страхового случая;

- объективная оценка страхового случая;

- организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

-анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

- разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

- осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

- содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспе­чении техники безопасности).

Задачи эксперта:

-  Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и других организаций), иметь их адреса и телефоны;

- Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая;

- Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингре­диенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.);

- Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и т. д.);

- Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании тури­стов;

- Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования;

- Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.);

- Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.);

- Иметь представление о возможностях судебно-медицинской экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кражи иму­щества, отравления и т. п.);

- Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся ве­ществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

- разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

- осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

- наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхово­го случая;

- истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др;

- анализ сведений о причинно-следственных событиях;

- привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

- разработка новых правил (условий) страхования уникальных страхо­вых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

- Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятель­ствах страхового случая и знать условия страхования;

- Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, в Германии каждый пятый страхователь пытается об­мануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «доро­гостоящих» египетских ваз и др;

- Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку инфор­мации для объективной оценки страхового случая;

- Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.);

- Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьше­нию вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

- Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»);

- Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров;

- Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия);

- Реактивы для определения следов одного предмета на другом (на­пример, при столкновении машин анализ краски одной машины на дру­гой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.);

- Документы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), гра­фические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

- Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.);

- Средства счетной и вычислительной техники (микрокомпьюте­ры, ПЭВ и др.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись офици­ального лица (руководителя организации или его первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).

Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т.п. без доверенности могут получать только первые лица предпри­ятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерче­ской тайне»).

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

- Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон;

- Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы;

- Финансовое состояние страхователя;

- Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмоэкологические зоны, взрыво и пожароопасность, затопляемость (электроопас­ность — зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др;

- Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

- Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования;

- На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения;

- Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).