Значение риска

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно

ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только

возможность наступления определенного неблагоприятного события (например,

возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой

сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных

обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное

измерение риска возможно математическим путем с применением теории

вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является

событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями,

которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных

размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить

только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим

результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо

отрицательным. Отрицательное — имеет место при неблагоприятном результате,

положительное — возникает, если фактический результат благоприятнее, чем

ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим

результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое

явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при

исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название

«шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль,

где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении

между плановым и фактическим результатами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является

только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное

фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск,

приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с

преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы.

Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не

познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора,

анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью

выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления,

научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие

риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты

причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и

обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают

объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений,

сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате

его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая

человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена

от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается

реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в

качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его

проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают

необходимость организации страхования. Конкретные формы организации

страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и

производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе

общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-

исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде,

отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его

проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей

действительности),

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

. как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность

событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее

образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной

или денежной форме;

. в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность

событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить

с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск

имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с

этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и

изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с

другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного

снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

. риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта,

принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры

объективной возможности наступления данного события или совокупности

событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть

выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать

о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной

единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет.

Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его

страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую

страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом

выступает риск, который может произойти, а может и не произойти.

Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле

человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по

поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных

воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени,

выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше

наблюдаемая совокупность, тем ближе случайность приближается к достоверному

результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного

события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов

наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность

будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения

можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается

непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит

субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что

остаются неустановленными закономерности происхождения или проявления

данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и

обществе. Сегодня, например, солнечные затмения не являются случайными

явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены наукой — астрономией. В

древности, когда такие научные объяснения отсутствовали, солнечные затмения

носили характер случайных явлений и считались проявлением

сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют границы наших

знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности

достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например,

полученные в настоящее время данные многолетних наблюдений позволяют

выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных

землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной

среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы

представляет интерес для решения многих проблем прогнозирования риска,

уяснения ошибочности прежних представлений. Он позволяет осознать

неразрывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою

очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств,

сгладить нестабильность, ведущую к катастрофам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает

предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением

новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией

человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при

которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных

напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недооценивается в

общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое

моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе

полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном

виде представляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека.

Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда

человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно

проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет

эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность.

Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их

объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности,

игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не

учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую

вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при

помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая

вероятность находит применение при разработке и введении новых видов

страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы

предварительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная

работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением

математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат

будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события,

настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер

риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение

его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых

на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных

технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера

риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как

связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального

ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных

из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты

страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо

неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными

бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые

и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых

рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования.

Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном

выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб.

страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.

Вопрос

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

. подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и

вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На

этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается

социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг

проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом

возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу

приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем

частично, не приемлем вообще;

. выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных

отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку

организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для

страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных

рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно

реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска,

служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания,

что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание

ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие

рискованные решения, получают возможность быстро действовать в

неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в

непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат

средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие

на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на

правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии

законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В

актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является

оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во

многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии

решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится

к следующему:

чем меньше степень вовлечения человека в, события и чем меньше он знает о

последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с

риском отрицательного результата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой

совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что

вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот,

недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина

риска неодинаково воспринимается людьми?

Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное

восприятие риска людьми:

. информативность. Расхождение между объективно существующей величиной

риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных

статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени

доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило,

переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах

массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к

недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий

реализуемых рискованных решений;

. методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность,

связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены

сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину

этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

. отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска

вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на

то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней,

спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими

людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их

поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация

которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные

последствия могут значительно переоцениваться.

Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная

информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее

изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска

отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать

вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление

решений, содержащих риск.

Могут быть использованы на практике следующие основные элементы

системы управления в ситуациях риска:

. выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах

социально приемлемого уровня;

. разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или

минимизацию возможных негативных последствий риска;

. создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать

в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или

контролирующим этот процесс;

. подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь

выбранную альтернативу;

. учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика

выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение

потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного

лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для

фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно

продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это

эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение

риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает

уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер

потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс,

в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному

риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь

получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении

потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой

совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в

поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством

страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум

причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие

методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого

достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение

достигается самострахованием.',

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о

хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти

или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества,

транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской

структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в

непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом

или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и

опирается на общественную практику.

Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и

величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение,

предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод

выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается

использование нескольких методов управления риском.

Применение выбранного метода. Если, например, методом управления

риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора

страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия

управления любым риском включает программу предотвращения и контроля

убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы

точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами

действия, осуществляемые для их предотвращения.

3 вопрос
При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно

застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и

неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения

вероятности наступления страхового случая и количественных размеров

возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск

страховым:

. риск, который включается в объем ответственности страховщика, Должен быть

возможным;

. риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому

возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым,

временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее

известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем

сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны

конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

. случайность проявления данного риска следует соотносить с массой

однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее

статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить

адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о

закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных

объектов;

. наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно

быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного

лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом

страхователя (спекулятивные риски);

. факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

. страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия,

т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой

совокупности, причиняя массовый ущерб;

. вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и

оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными

и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с

проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека

в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением

стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и

другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие

риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные

действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на

индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в

договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на

случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который

включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров

имущественного страхования — кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и

катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет

отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой

совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже

нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных

условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен

для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора

страхования. К числу таких особых условий относится процедура

предварительного медицинского освидетельствования потенциального

страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная

страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных

заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского

освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно

заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая

охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей,

причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски,

связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей

деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например,

авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации Организации экономического

сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на

эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием

метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под

воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой

международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей

деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют

внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение

объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное

воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты

страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека.

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного

подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием

окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания

человека.

В общей классификации рисков принято различать экологические,

транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и

обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения

материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем

ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы,

обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного

вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные

риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов,

железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения,

стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают

страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным

и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями

с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями

правительств иностранных государств в отношении данного суверенного

государства или граждан этого суверенного государства. Через систему

оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут

быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных

грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений

искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается

в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем

ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая

сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых

отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта

страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их

уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных

вопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного

выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и

способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект

от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления,

монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые

приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования.

Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и

здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в

производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу

основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

. машины и оборудование — промышленные риски;)

. здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-

монтажные) риски;

. приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические

риски;

. транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов,

ответственности);

. сельское хозяйство -- риски заболевания животных и растений, падежа

скота, порча урожая к т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями

физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным,

например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной

опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской

транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое

лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать

свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить

обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового

случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью

наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности.

Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного

ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением

возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом

плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического

риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит

название технический риск страховщика. Наличие технического риска

страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных

мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью

снижения его степени.