Кредитный портфель и управление проблемными кредитами

Главная стратегия Банка по взысканию основана на поддержании отношений с клиентом с целью уменьшения кредитных потерь:

1. на начальной стадии просрочки используется сервисный подход. На данной стадии взысканием задолженности занимаются сотрудники Отдела взыскания Управления проверки и взыскания розничных кредитов, которые:

· информируют заемщика об образовании просроченной задолженности,

· напоминают о необходимости соблюдать график погашения,

· выясняют причины образования просроченной задолженности, готовность клиента оплатить просроченный долг,

· консультируют заемщика по вопросам структуры просроченной задолженности, способов погашения просроченной задолженности (наличными деньгами в отделении Банка/ осуществление перевода из другого Банка/ с помощью банкомата/ электронного киоска/ с помощью финансового портала (Home bank),

· информируют о местонахождении и режиме работы ближайшего отделения для погашения просроченной задолженности.

2. далее, в случае непогашения просроченной задолженности в результате ранее проведенной работы, специалист Отдела взыскания Управления проверки и взыскания розничных кредитов:

а) информирует заемщика о передаче информации о платежной дисциплине в Кредитное бюро;

б) предупреждает заемщика о возможной передаче кредита для взыскания в Коллекторское агентство.

3. в случае если попытки поддержания отношений с клиентом на начальной стадии оказались неудачными, то далее специалистом по взысканию применяются методы досудебного взыскания, то есть ведения переговоров, уговоров, бесед, претензионные работы. При использовании указанных методов необходимо учитывать, что на данной стадии важно сохранить отношения с клиентом.

4. если добровольного удовлетворения требований все-таки не происходит, то в зависимости от наличия/ отсутствия обеспечения, направляется иск в суд либо кредит передается в Коллекторское агентство. На данном этапе используются более жесткие меры, т.к. для Банка важно вернуть задолженность.

Особенностью потребительских кредитов является большое количество заемщиков и соответственно высокая себестоимость их обслуживания при применении индивидуального подхода. Поэтому при большом количестве кредитов со сравнительно небольшими суммами просроченной задолженности требуется техника «массового производства».

Основными принципами по работе с просроченными и проблемными потребительскими кредитами с целью минимизации расходов Банка и проведения своевременных и соответствующих мероприятий для возврата кредитов являются:

- Автоматизация процесса взыскания;

- Сегментация просроченного/ проблемного портфеля;

- Расстановки приоритетов (установление очереди для обработки кредитов);

- Специализация персонала (по продуктам кредитования и «корзинам»);

- Стандартизация процедур по взысканию;

- Мониторинг приемлемого уровня проблемных потребительских кредитов в потребительском портфеле;

- Анализ причин превышения приемлемого уровня проблемных потребительских кредитов в потребительском портфеле филиала и Банка в целом

- Удержание приемлемого уровня проблемных потребительских кредитов в потребительском портфеле в рамках допустимого показателя.

Для реализации данных принципов, в настоящее время разрабатывается процесс взыскания в СЭД WF.

Допустимый приемлемый уровень проблемных потребительских кредитов устанавливается по каждому продукту кредитования отдельно в соответствии с Продуктовой программой:

п/п	Продукт	Допустимый уровень (%)
	Ипотечный кредит Кредит на неотложные нужды
	Авто – кредит
	Экспресс – кредит
	Кредиты на товары длительного пользования

При этом филиалы не освобождаются от работы с проблемными потребительскими кредитами в рамках допустимого приемлемого уровня в соответствии с условиями продукта кредитования, кроме тех продуктов, по которым специалисты по взысканию не осуществляют мероприятия по возврату просроченной/ проблемной задолженности в соответствии с условиями продукта.

Оценка потерь по Продуктам потребительского кредитования осуществляется на основании данных Отчета Департамента бухгалтерского учёта и отчётности о списанных на внебалансовые счета потребительских кредитах.

Подразделения Банка и сторонние организации осуществляют мероприятия по возврату просроченных и проблемных кредитов в зависимости от стадии просрочки и продукта кредитования, в соответствии с документом «Процедуры по взысканию просроченных / проблемных потребительских кредитов»:

	Этапы	Наименование подразделения
	На начальной стадии просрочки	Отдел взыскания Управления проверки и взыскания розничных кредитов
	На средней стадии просрочки	Сотрудники филиалов, участвующих в процессе взыскания
	На средней / поздней стадии просрочки	Юрисконсульт/ Доверенное лицо по реализации залогов / Коллекторское агентство

Мероприятия по возврату просроченной / проблемной задолженности по кредитам осуществляются:

· Специалистами Отдела взыскания Управления проверки и взыскания розничных кредитов Департамента Риск – Менеджмента, расположенного в -Головном Банке и осуществляющего централизованный обзвон заемщиков, имеющих просроченную задолженность, со всех регионов Казахстана.

· Специалистами по взысканию Сектора проверки и взыскания розничных кредитов филиалов и иными подразделениями Банка, участвующими в процессе возврата задолженности (юрисконсульты Сектора проверки и взыскания розничных кредитов филиала, сотрудники отдела/ службы безопасности, Специалисты по залогам и др.). Взыскание задолженности по кредитам данными подразделениями осуществляется децентрализовано и только по кредитам своего филиала. Менеджеры потребительского кредитования не участвуют в данном процессе*.

· Коллекторскими агентствами

Менеджеры потребительского кредитования могут быть привлечены к возврату в случае выявления нарушения процедур предоставления кредитов, а также выявления факта мошенничества, осуществленного ими в отношении Банка в процессе предоставления потребительского кредита.

В целях осуществления мониторинга качества потребительского портфеля в разрезе менеджеров филиалов смена кодов менеджеров в операционных системах Банка осуществляется следующим образом:

§ При увольнении/переводе менеджера Отдела Продаж Потребительских кредитов филиала – изменять код данного работника в операционных системах Банка на код 099 сразу после увольнения/ перевода сотрудника,

· При открытии кредитной сделки по такому менеджеру (после его увольнения/перевода) кредитный администратор должен проставлять код 099.

Частота контактов с заемщиком определена в документе «Процедуры по взысканию просроченных/ проблемных потребительских кредитов» и зависит от:

- готовности заемщика погашать задолженность (лояльного отношения к Банку);

- расходов Банка, связанных с возвратом задолженности;

- численности внутреннего штата по взысканию;

- наличия/ отсутствия залогового обеспечения.

При проведении работы по возврату задолженности Специалист по взысканию Сектора проверки и взыскания розничных кредитов филиала имеет право привлечь других сотрудников Банка, необходимых для возврата задолженности (в т.ч. специалиста по безопасности, юрисконсульта, специалиста по залогам, кредитного администратора, специалиста Общего отдела, доверенного лица для проведения торгов, специалистов Сектора поддержки потребительских кредитов).

Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде, предоставленной банком, и, как следствие по кредитному портфелю в целом. Кредитный портфель – набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности. В управлении кредитным портфелем реализуется кредитная политика банка. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд. распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет его структуру. Структура портфеля формируется под воздействием следующих факторов:

1. доходность и риск отдельных кредитов.

2. спрос заемщиков на отдельные виды кредитов.

3. нормативы кредитных рисков установленных уполномоченным органом.

4. структура кредитных ресурсов банка (краткосрочные \ долгосрочные).

5. кредитный портфель пополняется из трех источников:

а\ главный источник – денежные ссуды непосредственным заемщикам

б\ приобретение (учет) векселей у продавцов товаров и услуг

г\ приобретение векселей у дилеров по операциям с коммерческими бумагами.

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Качество кредитного (ссудного) портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели (объем выданных ссуд по их видам и объем просроченных ссуд – ПСЗ) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре ссудной задолженности (СЗ). Коэффициент качества кредитного портфеля в общем виде может быть представлен как отношение просроченной ссудной задолженности к сумме ссудной задолженности(основной долг без процентов).

К = ПСЗ: СЗ

если коэффициент превышает 6% то это свидетельствует о высоком кредитном риске портфеля.

Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.е. вообще безрисковых кредитных операций не бывает.

Методы снижения риска и улучшения качества кредитного портфеля:

1. оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга.

2. проведение политики диверсификации ссуд: по размерам, по видам ссуд, по группам заемщиков.

3. выдача крупных кредитов, не превышающих нормативы уполномоченного органа, и только на консорциальной основе.

4. соблюдение «золотых» банковских правил, требующих размещения кредитных ресурсов в соответствии со сроками, объемами и условиями их привлечения.

5. формирование резервов (провизий) для покрытия возможных потерь по предоставляемым ссудам в соответствии с инструкциями Национального банка и Агентства. В настоящее время выделены 3 группы кредитного риска и процент отчислений провизий

1. стандартные 0%

2. сомнительные:

1) сомнительные 1 категории - при своевременной и полной оплате платежей 5%

2) сомнительные 2 категории - при задержке или неполной оплате платежей 10%

3) сомнительные 3 категории - при своевременной и полной оплате платежей 20%

4) сомнительные 4 категории - при задержке или неполной оплате платежей 25%

5) сомнительные 5 категории 50 %

3. б езнадежные 100%