Ипотечный кредит

Ипотека - это выдача кредита под залог земли, недвижимого имущества.

Кредиторы -коммерческие банки или специализированные ипотечные банки.

Заемщики -физические и юридические лица, обла­дающие собственностью.

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) в случае невыполнения заемщиком (залого­дателем) обязательства имеет право удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.

Объект залога (предмет ипо­теки) - земля недвижимое имущество:

-земельные участки, включая находящиеся на них строения и сооружения;

- жилые дома и квартиры;

- производственные здания, магазины, склады.

Оценка залога для определения его рыночной цены, предполагает установление:

- стоимости земли, которая зависит от ее площади, плодородия
(в сельском хозяйстве), места положения участка, получаемой прибыли;

- стоимости построек на земельном участке;

-рыночной цены посредством экспертизы специалистами-оценщиками.

Особенности залога:

- собственность должна при­носить доход ее владельцу, она не должна быть объектом залога в другой сделке;

- залогом не может служить имущество, находящиеся в исключи­тельной собственности государства, объекты, имеющие историческую, культурную или иную ценность.

Ипотека оформляется договором между заемщиком-залогодателем и кредитором-залогодержателем, по которому первый обеспечивает недви­жимостью свое финансовое обязательство перед вторым.

Основные документы при оформлении ипотечного кредита: договор залога (закладные), векселя, другие долговые ценные бумаги.

Андеррайтинг - изучение кредитоспособности заемщика, оценка вероятности погашения им кредита, при этом устанавливается:

- соотно­шение между размером возможной ссуды и стоимостью закладывае­мого имущества (стоимость залога должна быть выше суммы кредита);

- величина и стабильность доходов заемщика, права заемщика по отноше­нию к недвижимости, возможность реализации недвижимости (ее лик­видность).

Виды ипотеки в зависимости от особенностей залога:

- стандартная ипотека – залог одного конкретного иму­щества;

- объединенная ипотека -залог нескольких иму­щественных объектов;

- общая ипотека -залог нескольких принад­лежащих отдельным собственникам объектов для исполнения одного долгового обязательства.