Системы страховой ответственности

Система страховой ответственности, являющаяся главной частью любого договора страхования, определяет величину, условия и методику осуществления страхового возмещения убытка в имущественном страховании и страховании ответственности за вред имуществу.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1) действительной стоимости;

2) первого рискам;

3) пропорциональной ответственности;

4) восстановительной стоимости;

5) дробной части;

6) предельной ответственности.

Система действительной стоимости состоит в следующем: сумма страхового возмещения определяется по действительной страховой стоимости имущества на дату подписания договора.

Система первого риска определяет размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но выплата не может превышать установленную страховую сумму.

Система пропорциональной ответственности определяет выплату страхового возмещения пропорционально коэффициенту покрытия убытков из-за неполного страхования стоимости объекта. Страховая сумма устанавливается в объеме, не превышающем действительной реальной стоимости объекта.

Система восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида или стоимости работ по восстановлению оговоренного имущества до определенного ранее состояния.

Система дробной части должна устанавливать две страховые суммы: собственно страховую сумму и показанную стоимость, по которой страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Система предельной ответственности предполагает наличие заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения в виде коэффициента покрытия ущерба. Величина возмещаемого ущерба определяется как произведение установленного на разницу между заранее установленным пределом и реально достигнутым страхователем уровнем дохода.