Структура страхового рынка

Страховой рынок имеет сложную структуру. Составляющие ее элементы представлены на рисунке 3.2, а функциональные связи между ними – на рисунке 3.3.

Страховой рыноксостоит из двух основных элементов (звеньев) – страховщика (страховой компании), являющегося продавцом страховой услуги, и страхователя (клиента страховой компании) – покупателя этой структуры.

Страховой фонд формируют и используют акционерные, корпоративные и государственные страховые компании.

Рис. 3.2 Общая структура страхового рынка.

Страховая компания – структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание.

Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов и их самостоятельном полном обороте.Страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и страхования.

Страховые компании классифицируют следующим образом:

1. По принадлежности – на частные, публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные и правительственные.

2. По характеру выполняемых операций – на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

В Украине деятельность универсальных СК запрещена законом.

3. По зоне обслуживания – на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

4. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей – на крупные, средние и мелкие

Рис. 3.3 Схема функциональных взаимосвязей структурных элементов

инфраструктуры страхового рынка.

Акционерное страховое общество – основная форма организации страховщика (страхового фонда) на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. АСО – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами.

Высшим органом управления АСО является общее собрание акционеров. Проверку оперативно-финансовой деятельности АСО осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы комиссии докладываются собранию акционеров.

АСО может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство СК занимается сбором информации, рекламой, представительскими функциями, поиском клиентов в интересах страховщика, но не ведет коммерческой деятельности.

Агентству СК разрешено выполнять все функции представительства, заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) СК является подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании. Результаты работы филиала отражаются в балансе СК.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.). В Украине такая категория субъектов страховых отношений пока не представлена.

Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда государством. Организация ГСК осуществляется путем их учреждения государством или – национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность. Создание ГСК является форм ой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Правительственные страховые организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также на страховании непрофессиональной трудоспособности. В Украине эта категория страховщиков не представлена.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. В Украине такая форма представлена в виде акционерных страховых компаний закрытого типа или полных (коммандитных) товариществ либо товариществ с дополнительной ответственностью.

Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятелшьно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив м.б. дочерней СК другого страховщика. Деятельность кэптива связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами и др.