Термины, используемые для характеристики основных участников страховых отношений

СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ

Основными участниками страховых отношений являются: страхо­ватели, страховщики, страховые посредники (агенты и брокеры).

Страхование - представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являю­щееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмот­ренного события (страхового случая) вправе требовать от страхов­щика страховой выплаты. В отдельных видах страхования к страхо­вателю могут предъявляться определенные требования. Так, в иму­щественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества.

Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) и в этих случаях не имеет права на получение страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения стра­ховых выплат по договору, а также заменять их по своему усмот­рению до наступления страхового случая. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собствен­нику с согласия страховщика (если законом или договором не уста­новлено иное). При реорганизации хозяйствующего субъекта — стра­хователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответству­ющему правопреемнику.

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-пра­вовой формы, разрешенной действующим законодательством, со­зданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ это может быть страховая организация или об­щество взаимного страхования) и имеющее соответствующую лицензию. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осу­ществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Предметом непосредственной деятельности стра­ховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщик как специализированная финансовая организация должен пройти определенную процедуру государственного лицен­зирования. Во-первых, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация, иметь фирменное наименование, счет в банке, юридический адрес и т. п. Во-вторых, для того чтобы заниматься непосредственно страхованием, страховщик должен получить специальное разреше­ние (лицензию) в федеральном органе по надзору за страховой дея­тельностью. При лицензировании страховщика оцениваются его воз­можности заниматься определенными видами страхования с учетом наличия у него необходимого капитала, соответствия его ресурсов возможным страховым обязательствам перед клиентами.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни или в процессе дея­тельности которого может произойти страховой случай, непосред­ственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий сохранность его иму­щественных прав и непосредственно имущества (в имуществен­ном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «стра­хователь» совпадают.

Страховой агент — юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает поручен­ные ему действия от имени и за счет страховщика. Основные функции страхового агента — подготовительная работа и заклю­чение договора страхования от имени страховщика. Поскольку стра­ховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указа­ниями. В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго опреде­ленным объемом полномочий.

На основании договора, заключаемого агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указыва­ются его полномочия. За свою деятельность страховой агент по­лучает комиссионное вознаграждение в процентах от размера стра­ховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страховате­лем при заключении договора страхования. Страховой агент мо­жет представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с этими компаниями действовать только от их имени.

В международной практике в качестве страховых агентов высту­пают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, работающие в страховых компаниях (по трудовому договору).

Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от имени и по пору­чению страховщика по прямому страхованию. Брокерская дея­тельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страхо­вых услуг. Она предполагает содействие соглашению между сторо­нами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, и ее конеч­ной целью является нахождение условий и форм страхования, вза­имоприемлемых для сторон. Страховой брокер способствует пра­вильному и своевременному оформлению документов при заклю­чении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая. Стра­ховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страхо­вых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наибо­лее выгодные условия страхования для своих клиентов. Согласно российскому законодательству, страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров.