Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности

Договор страхования — соглашение между страхователем и стра­ховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а стра­хователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховой сертификат (страховое свидетельство, страховой полис) — документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с при­ложением правил страхования. Страховой сертификат должен со­держать: 1) наименование документа; 2) наименование, юриди­ческий адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) фами­лию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание страхового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изменения и прекращения действия договора; 10) другие усло­вия по соглашению сторон (в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон.

Страховая защита — в широком смысле экономическая кате­гория отражающая совокупность распределительных и перерасп­ределительных отношений, связанных с предупреждением или воз­мещением потерь, наносимых общественному производству и на­селению стихийными бедствиями и другими чрезвычайными со­бытиями (страховыми рисками). В узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу предупреждения или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам страхова­ния (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здо­ровью людей).

Объект страхования— не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: а) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); б) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в иму­щественном страховании); в) связанные с возмещением вреда, при­чиненного страхователем, личности или имуществу физического или юридического лица (в страховании ответственности).

Страховая стоимость (страховая оценка) - действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности. Страховая оценка - определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора. Стоимость имуще­ства принимаемая для целей страхования, также называется стра­ховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существен­ную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества условия страхования, установленные законом или пра­вилами страхования. Страховая оценка в имущественном страхова­нии служит исходным показателем для всех последующих расче­тов' определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере стра­ховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа. Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в сумме пол­ной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу. Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) сто­имости, т. е. без учета амортизации.

Страховая сумма — денежная сумма, определенная догово­ром страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора стра­хования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре стра­хования (за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем). Если стра­ховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает стра­ховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании. Это элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер и включает имущество, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отноше­нию к нему, т. е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может воз­никнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Стра­ховой интерес может быть подвергнут денежной оценке.

Страховой интерес предполагает своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении, который указывается при разработке страхового обязательства, так как страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица.

Законодательство РФ не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страхового интереса. Поэтому ими могут быть как физические, так и юридические лица. Стра­ховой интерес всегда связан с субъективным правом или право­отношением (например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда и др.), которое определяет предмет имуще­ственного интереса страхователя, а в определенных случаях — застрахованного лица. Отсутствие страхового интереса страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания стра­хового обязательства не соответствующим требованиям закона.

Страховая ответственность (страховая ответственность) — совокупность прав и обязанно­стей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой сум­мой застрахованного имущества и фактическим убытком. В прак­тике страхования применяются следующие системы страховой от­ветственности: система действительной стоимости, система про­порциональной ответственности, система первого риска, система дробной части, система восстановительной стоимости, система предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стои­мость имущества на день заключения договора страхования. Стра­хование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового воз­мещения в этом случае определяется по формуле:

В = С*У/Ц,

где В — величина страхового возмещения; С — страховая сумма по договору; У— фактическая сумма ущерба; Ц— стоимостная оценка объекта страхова­ния.

Страхование по системе первого риска предусматривает вып­лату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах стра­ховой суммы. При страховании по системе дробной части уста­навливаются две страховые суммы: страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процен­тах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхо­вание по системе предельной ответственности означает на­личие определенного предела суммы страхового возмещения.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы­плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретате­лю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая — это реализация страхового риска. Страховой случай мо­жет иметь место по отношению к одному или множеству объек­тов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхова­ния приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска по­нимается сосредоточение рисков в пределах определенного огра­ниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты од­ним и тем же страховым случаем.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничто­жении или частичном повреждении объекта страхования. К стра­ховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринима­тельской деятельности (например, естественная убыль продоволь­ственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования фор­мируются точные определения событий, включаемых в объем от­ветственности страховщика.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) - общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.