Денежная система Республики Беларусь функционирует в соответствии с принятым в декабре 1990 г. Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» и последующими законодательными актами, определившими ее правовые основы. В 1992 г. в оборот был введен белорусский рубль, который вначале обращался параллельно с рублем бывшего СССР и использовался только в наличных расчетах. С марта 1993 г. он начал котироваться на валютной бирже, а в октябре 1994 г. белорусский рубль был объявлен единственным законным платежным средством на территории республики.
В процессе монетарного регулирования участвуют субъекты денежной сферы, к которым относятся все агенты товарно-денежных отношений: государство, экономические агенты (включая коммерческие банки, финансовые компании и биржи) и население. Но ведущая роль возложена на банковскую систему страны.
В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» и статьей 136 Конституции Республики Беларусь в стране сформирована двухуровневая банковская система, включающая Национальный банк (первый уровень), банки (унитарные и акционерные, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские финансовые организации (второй уровень). Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г.
|
|
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь (ст. 136) и Банковским кодексом (ст. 7), Национальный банк (в качестве центрального банка) регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег. Национальный банк призван обеспечивать прежде всего стабильность национальной валюты и банковской системы. Практически вся деятельность Национального банка Республики Беларусь направлена на реализацию целей монетарного регулирования.
Основное влияние на денежно-кредитную сферу оказывают операции Национального банка по рефинансированию банков. Посредством этих операций осуществляется поддержка ликвидности банковской системы, обеспечивающей кредитно-расчетное обслуживание в экономике страны. Существенная часть монетарной деятельности Национального банка ранее была связана с предоставлением ресурсов правительству для покрытия дефицита республиканского бюджета и временных недостатков бюджетных средств — так называемых кассовых разрывов. Для реализации целей монетарного регулирования, прежде всего для контроля за динамикой денежной массы, Национальный банк активно использует разнообразные инструменты привлечения ресурсов банков и т.д.
|
|
Наряду с допустимым ростом денежной массы определяющими (промежуточными) монетарными целями выступают лимиты и направления денежной эмиссии, а также уровень цен денежного рынка, включая процентные ставки и обменный курс.
Другой уровень банковской системы Республики Беларусь состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Главной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых носит многосторонний характер. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. К важнейшим их функциям традиционно относятся:
• аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственных оборотов;
• учет векселей и операции с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В Беларуси на 01.01.2004 г. было зарегистрировано 34 банка, в нормальном режиме функционирует 31 банк, из которых 25 банков — с участием иностранного капитала и 6 — со 100% -ным иностранным капиталом.
Подавляющее большинство банков в соответствии с их уставами являются коммерческими. Национальным банком не зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации.
Шесть банков уполномочены Правительством Республики Беларусь обслуживать государственные программы и мероприятия.
Эффективная и устойчивая работа банков — необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к банковской системе предъявляются в период перехода страны к рыночным отношениям. Одним из обязательных условий формирования рыночной системы является глубинная перестройка денежного обращения и кредита. Ее сущность состоит в оптимальном сокращении централизованного перераспределения денежных ресурсов и переходе к их преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке.
В развитии банковской системы, как и экономики республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:
• первый этап (1991 —1995 гг.) — этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;
• с 1996 г. (второй этап) развитие банковской системы происходит на фоне ряда позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации (рост ВВП, промышленной продукции, реальных доходов населения и др.). Это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сектора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП за 1996—2000 гг. увеличились: совокупные активы банков — с 20,3 до 27,8 %, кредиты банков реальному сектору экономики — с 11,1 до 14,7 %, уставные фонды банков — с 1,1 до 2,3 %, собственный капитал банков — с 3 до 4,7 %. Однако это не привело к повышению важнейших макропоказателей банковского сектора относительно ВВП. Так, на 1 января 2001 г. отношение совокупных активов банков к ВВП оказалось в 2,1 раза ниже уровня этого показателя в 1992 г., кредитов банков — в 2,8 раза. По уровню монетизации экономики (определяется как отношение объема рублевой денежной массы (МЗ) к ВВП; 5 % в 2000 г.) Беларусь находилась на одном из последних мест в мире. Низкая монетизация экономики, обусловленная прежде всего высокими темпами инфляции, является одной из основных причин ограничения ресурсных возможностей банков.
|
|
Уставные фонды банков на начало 2001 г. составили около 280 млрд р. Собственный капитал достиг 525 млрд р.
Основными причинами, обусловившими снижение роли банковского сектора в обеспечении экономического и социального развития страны, явились ограниченные макроэкономические условия деятельности банков. Наиболее существенные из них:
• падение, а в последующем относительно низкие темпы роста реального сектора экономики;
• сохранение на протяжении длительного периода времени высоких темпов инфляции и снижения обменного курса белорусского рубля;
• низкий уровень рентабельности большинства предприятий реального сектора экономики;
• сохранение на протяжении длительного периода времени дефицита государственного бюджета и покрытие его преобладающей части денежной эмиссией;
• низкие доходы населения;
• малая норма накопления (сбережения) всеми агентами экономических отношений.
В связи с этим банковская система проводит глубинные реформы. В мае 2002 г. Президентом Республики Беларусь (Указ от 28.05.2002 г. № 274) одобрена Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. В соответствии с этой Концепцией базовым условием успешного реформирования банковской системы является проведение адекватной политики в данной сфере. Цель государственной политики в отношении банковского и финансового секторов экономики — обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для банков, и базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных норм.
Результатом реформирования банковского сектора должно стать существенное повышение его функциональной роли в экономике Беларуси, а также приближение макроэкономических параметров банковской деятельности (активы банковской системы к ВВП — 50—60 %, капитал банковской системы к ВВП — 5—б %) к уровню стран—лидеров в экономическом развитии.
|
|
Усиление функциональной роли банков должно осуществляться за счет расширения круга операций банков в обслуживании всех агентов экономических отношений и повышения эффективности совершаемых операций и, прежде всего, увеличения участия банков в кредитовании реального сектора экономики. Для приближения данного параметра к европейским стандартам банкам необходимо расширить перечень совершаемых ими операций (услуг) за 2001—2005 гг. в 2—3 раза, 2006—2010 гг. — в 2 раза.
Радикальное повышение финансового обеспечения реального сектора экономики ресурсами будет достигнуто при доведении параметра отношения кредитов банков реальному сектору экономики к номинальному ВВП в 2005 г. до 17—19 %, в 2010 г. — до 30—32 %. Для этого валовые кредиты банков в белорусских рублях и иностранной валюте должны увеличиться за 2001—2005 гг. в 5,3 раза, за 2005—2010 гг. — в 3,2 раза.
В 2002—2003 гг. основные параметры Концепции успешно выполнялись. Уставные фонды банков в 2003 г. выросли более чем в 1,5 раза и составили на 01.01.2004 г. 1446,6 млрд р., собственный капитал возрос в 1,7 раза и достиг 2147,2 млрд р. (рост почти в 1,8 раза). За 2003 г. банки получили 131,5 млрд р. прибыли, что в 2,5 раза больше, чем в предыдущем году. Почти в 1,6 раза выросла кредитная задолженность, доля проблемной задолженности сократилась с 9,0 до 4,0 %.
Как и ранее, основную прибыль банковской системы в 2003 г. разделили ОАО «Приорбанк», ОАО «СБ Беларусбанк», ОАО «БелПромстройбанк», ОАО «БелВнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк».
В последние годы существенно возросло кредитование банками отраслей экономики и населения. В 2003 г. остатки задолженности по выданным кредитам составили 5579,9 млрд р. (в 2000 г. — 1397,9), в том числе краткосрочные кредиты — 2920,7 млрд р. (в 2000 г. — 847,9), а долгосрочные кредиты —2659,2 млрд р. (в 2000 г. — 550,0), или 52,3 и 47,7 % соответственно.
Действующая в Республике Беларусь платежная система в целом обеспечивает потребности банков, субъектов хозяйствования в своевременном и качественном проведении расчетов, способствует эффективной реализации экономической политики страны. По совокупности эксплуатационных характеристик платежная система Республики Беларусь оценивается Международным валютным фондом по самому высокому рейтингу среди стран с переходной экономикой.
Успехам в развитии банковской системы способствовали и благоприятные макроусловия (в 2003 г. выполнены все 16 макропоказателей Прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь). Вместе с тем в деятельности банков еще много сложных проблем. Так, при среднегодовой ставке рефинансирования 31,5 % в 2003 г. (в конце года — 28 %) и падении курса на 12,3 % высокая долларовая доходность (около 19 %) по рублевым депозитам населения разоряет банки, а еще более высокая ставка по рублевым кредитам промышленности (около 24 %) снижает рентабельность народного хозяйства, которая составила всего около 8 % (нормальной считается рентабельность в 15—17 % при инфляции не более 2—3 % в год). Высокая долларовая цена белорусских денег снижает спрос на них и подавляет деловую активность. Поэтому монетизация экономики как отношение рублевой массы к ВВП остается по-прежнему крайне низкой — 9,5 %, хотя целевой показатель на 2003 г. 9,6 %, предусмотренный в Концепции развития банковской системы, практически достигнут. Ресурсная база банков на 01.01.2004 г. должна была составить 32,1 % ВВП, а достигла лишь 27,9 %.
Решение этих и других проблем требует принятия комплексных мер по улучшению показателей рентабельности, ликвидности, качества кредитного портфеля, достаточности капитала, динамики роста и качества услуг.
Национальный банк рекомендовал банкам активизировать внедрение новых видов вкладов с более привлекательными условиями хранения (рождественского, отпускного, новогоднего и др.) для различных групп населения, в том числе уделив внимание выпуску сберегательных сертификатов с длительными сроками обращения. Также предложено поддерживать процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне, обеспечивающем приток сбережений граждан, и внедрять новые банковские продукты в комплексе с проведением рекламной деятельности по их продвижению.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая опeрации с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Определяющую роль в достижении заданных в Концепции целевых ориентиров развития банковского сектора будет играть решение следующих задач:
• обеспечение адекватных экономических условий развития банковской системы Республики Беларусь в 2001—2010 гг.;
• существенное расширение ресурсной базы банков;
• оптимизация структуры активов и пассивов банков;
• совершенствование институциональной и функциональной структур банковской системы;
• обеспечение повышения устойчивости банковской системы за счет снижения всех видов рисков;
• повышение качества управления банками;
• формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков;
• создание правового обеспечения деятельности банков, адекватного новым экономическим условиям их функционирования.
Наряду с деятельностью по всестороннему укреплению денежной системы и белорусского рубля ведется активная работа Беларуси и России по созданию единой валюты в рамках Союзного государства.
6.3.2. Денежно-кредитная политика: