Краткосрочные кредиты и их виды

Наиболее распространенной формой кредита в современной банковской практике являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам не превышающие одного года, они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции и кредиты на временные нужды.

Заемщиками могут быть любые предприятия, организации, учреждения, даже не имеющие расчетных счетов в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае возрастают, в следствии этого банки предпочитают все-таки кредитование своих клиентов.

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществление других производственных затрат. Если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы текущих товарно-материальных запасов (например 35%, 50% от суммы). В данном случае возврат кредита производится по мере продажи ТМЗ.

Для получения краткосрочного кредита клиент должен предоставить в банк следующие документы:

1.Заявка, в которой сообщаются основные данные о предприятии-заемщике и о его производственной деятельности;

2. Сведения о финансовой деятельности заемщика (годовой бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках формы №2 и другие по необходимости);

3. ТМЦ:

А) бизнес-план;

Б) копия договоров и контрактов;

В) обоснования, подтверждающие эффективность планирования кредитной сделки, причем в обоснование должны быть представлены расчеты в потребности кредита (цена, количество, сумма приобретенных ценностей и другое);

Г) источники погашения кредита;

На основании полученных данных о кредите кредитный эксперт проводит анализ финансового состояния клиента-заемщика, делает определенные выводы о его платежеспособности и кредитоспособности и прогнозирует дальнейшую платежеспособность. При положительном решении о выдачи кредита клиенту ему открывается ссудный счет. Причем кредит может быть выдан с простого ссудного счета путем оплаты расчетных документов, либо путем зачисления средств на расчетный счет клиента. Кредит может выдаваться либо единовременно (один раз), либо по мере потребности определенными платежами, либо согласно графику.

В настоящее время подобные кредиты банки предпочитают выдавать под обеспечению. И как правило в качестве обеспечения они принимают в залог ТМЦ, причем с определенной периодичностью проверки данных товаров, их сохранности, количество, цены и так далее. Подобные кредиты могут быть пролонгированы несколько раз, если заемщик имеет безупречную репутацию, а именно своевременно погашает сумму кредита и проценты по нему.

Другим видом краткосрочного кредита являются кредиты на торгово-посреднические операции. Подобные кредиты обычно выдаются при постоянном возникновении дебиторской задолженности.

Другой разновидностью краткосрочного кредита являются кредиты на временные нужды – на выплату заработной платы, платежи в бюджет и они служат для удовлетворения краткосрочных нужд клиента в денежных средствах, то есть когда у клиента возникает временный недостаток средств на его расчетном счете. Обычно это срок 30-90 дней. Данная ссуда направляется на оплату денежного чека, выписанного предприятием. Погашение такого кредита осуществляется путем списания средств с его расчетного счета клиента-заемщика. Кредит на временные нужды выдается банками без обеспечения, только в том случае если заемщик или клиент является первоклассным, а в отдельных случаях банк требует о клиента залога, либо имущество, либо гарантии, либо поручителей. Другим видом краткосрочного кредитования являются онкольный кредит, венчурное кредитование и кредит под заклад ценных бумаг.

Онкольный кредит английского происхождения и означает (по звонку, по требованию) предоставляет заемщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В тоже время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных средств. В онкольном кредите выдача денежных средств осуществляется под обеспечение ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается на короткий срок и погашается по первому требованию банка (обычно с предупреждением заемщика за 5-7 дней). На практике онкольный кредит используется для спекулятивных целей на рынке ценных бумаг. Банками применяется такой кредит для регулирования кредитной политики, а также для поддержания необходимого уровня ликвидности.

Венчурное кредитование–особо рисковое кредитование, применяющееся для финансирования покупки или строительства новых производств, не имеющих аналога в мировой практике, или для покупки предприятий физическими лицами.

Кредит под заклад ценных бумаг предоставляется только гражданам РФ в рублях под залог или заклад ценных бумаг. Данный кредит предоставляется на потребительские цели. Максимальная сумма кредита неограниченна и не зависит от вашей кредитоспособности и в этом случае не нужны поручители, срок действия кредита до 6 месяцев. Главное условие – срок оплаты или погашения ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Ценные бумаги, передаваемые в заклад должны быть свободными от обязательств, должны принадлежать заемщику на праве собственности, поэтому дополнительно нужно представить выписку из реестра акционеров в случае принятия акций в качестве обеспечения кредита. В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:

-сертификаты сбербанка

-акции

-векселя

-облигации внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в указанный срок, согласно кредитному договору. Плата за хранение принятых в заклад ценных бумаг с клиента не взимается.