Андеррайтинг: поняття, сутність та задачі

Андеррайтинг – виріш. стр-ком пит. шодо прийняття запроп ризику на с-ня і визнач. осн умов с-ня. Він почин-ся після отрим. від страхув-ка заяви про с-ня. Це проміжна ланка між заявою і підпис-ням Д. про с-ня.

Практичний андеррайтинг вирішує 4 основні задачі:

1. треба оцінити запропонований на страхув. ризик з точки зору характеристики об’єкту страхув. і з точки зору вірогідності наст. страх. події з цим об’єктом і з точки зору розмірів ймовірних збитків.

2. потрібно визначити: чи приймати ризик на страхув., чи ні.

3. Якщо ж прийнято ризик – визначити строки, умови і розмір страх. покриття, тобто визначити конкретні умови Д. страхув.

4. Обчислити розмір страх. премії.

З метою формув. збалансованого страх. портфелю у процесі андеррайтингу необхідно слідкувати за тим, щоб не відбувалось кумуляції ризику (наст. с. випадку по одному Д. стр-ня веде до наст. с. випадків по ін. Д., або концентрація ризику на окремій території, що може призвести до катастрофічних збитків, наприклад, внаслідок повені чи землетрусу), щоб забезпечувалась диверсифікація ризиків, та недопущ. підвищ. рівня збитковості, або взагалі перевищ. можливих виплат над надходж.м с. премій.

Крім того, андеррайтинг має сприяти зменшенню ризику по конкретному Д. стр-ня, що у свою чергу також впливає на збалансованість с. портфелю, шляхом визнач. оптимальних як для страхувал. так і для страховика умов Д. стр-ня.

Андеррайтингом назив. процес прийняття ризику на страхув.

Завд. андеррайтингу:

• оцінка ризиків, які пропонують застрахувати;

• на основі оцінки ризиків виріш.: приймати даний ризик чи ні;

• якщо компанія вирішила прийняти даний ризик, то вона визначає умови, розмір та строки страх. покриття;

• розрахунок страх. премії.

У страхув. виділяють 2 види небезпеки:

q фізична – небезпека, яка пов¢язана з фізичними хар-ками об¢єкта страхув.

q психологічна – небезпека, яка пов¢язана з особою страхувал. (наприклад, людина не дуже турб. щодо запобіг. втрати об¢єкта або страхув. розглядає як додатковий дохід).

Фізична небезпека:

• у майн с-ні пов’язана з – розташув.м об’єкта, фіз хар-ми матеріалу, з якого він зроблений, наявністю засобів пожежетуш.

• у с-ні відпов-сті – проф досвід страхув-ка, хар-ки об’єкта підвищеної небезпеки, користув. яким може завдати шкоду 3-й особі, хар-ка технологій, за якими відбув-ся над. послуг або в-во товарів, здатних причинити шкоду 3-й особі

• в особистому с-ні – стан здоров’я, вік застрах., фах та місце роботи

Психологічна небезпека:

• страхув-к втрачає обережне ставл. відносно застрах об’єкта. Стр-к намаг-ся скасувати небезпеку, включаючи у поліс вимогу, що страхув-к пов поводитися із застрах об’єктом так, як начебто він не є застрах.

• Страхув-к м/належати до категорії осіб, які регулярно подають заяви щодо відшк-ня збитків, бо вони розцінюють с-ня як засіб отрим-ня додатк доходів. З такими страхув-ми важко будувати взаємини, бо вони схильні звертатися, навіть безпідставно, до суд органів, а це псує імідж компанії.

• Страхув-к – це шахрай, він збир. використати стосунки із страх компанією у своїх нечесних намірах.