Решение по кредиту

Наиболее опытные кредитные работники настолько знакомы с кредитной политикой и процессом одобрения кредитов, что не занимаются кредитной заявкой до той поры, пока не почувствуют, что она имеет все шансы быть одобренной. Соответственно простые отказы по заявкам на комитетах— явление редкое. В пограничных ситуациях, если кредитный инспектор чувствует уверенность в прохождении его заявки, он может обеспечить себе поддержку еще до заседания комитета, обговорив все вопросы с коллегами и менеджером. Он вполне может взять с собой для визита в компанию-заемщик менеджера, директора по кредитам и т. д., чтобы те могли убедить. ся, что заявка доброкачественная. Стажеры и кредитные аналитики часто удивляются тому что сложные кредитные заявки проходят процедуру рассмотрения в кредитном комитете с минимальной дискуссией. Если все зацепки были сняты еще до заседания комитета, после него менеджер должен объяснить стажерам все произошедшее, чтобы те хорошо поняли весь процесс.

Поскольку обычно кредитные заявки к комитету тщательно готовятся, создается впечатление, будто само заседание — ненужная формальность. Однако кредитный комитет — это еще и форум для обмена мнениями и информацией, средство коллективного совершенствования представленной сделки, например, в вопросах обеспечения, требований мониторинга и т.д. Совещание должно носить творческий характер, имея целью не просто одобрение кредита, но именно совершенствование его условий.

Секретарь совещания должен отметить в протоколе состав присутствовавших, перечень одобренных кредитов, все изменения в их сроках и других условиях. Секретарь должен отметить, что мониторинг по ссуде предусмотрен и что процедуры дальнейшей работы с кредитом определены. Поскольку обязанность мониторинга лежит на кредитно-информационном департаменте, то его менеджер — идеальный секретарь кредитного комитета. Случается, что сложные заявки на заседании комитета обсуждаются трудно, а иногда и просто отвергаются. Однако если кредитный работник сделал надлежащую «домашнюю работу», у заявки наверняка есть ценные стороны. Более того, комитет, творчески подходящий к работе, может дать альтернативные предложения, которые сделают интересную заявку вполне приемлемой. Если в практике комитета слишком много простых отказов, директор по кредитам должен оценить существующую систему одобрения заявок и компетентность кредитного персонала. Воможно, высокая доля отвергнутых заявок — симптом других проблем.

В редких случаях кредитный менеджер, отвергая конкретный кредит, может оказаться в меньшинстве. Поскольку отвергаемый кредит попал бы в портфель, за который отвечает именно кредитный менеджер, у него должно иметься право вето. Другими словами, все голоса равны, но голос кредитного менеджера более равен, нежели остальные. Право вето, вероятно, будет использоваться редко, но кредитный менеджер должен иметь возможность и смелость применить его, если в том возникла необходимость. В некоторых ситуациях грань между достоинствами кредита и убеждающим талантом представляющего кредит инспектора довольно зыбкая. Решения в таких случаях должны быть ясно персонифицированы, а кредитный менеджер — иметь окончательные полномочия.

Когда советом директоров делегированы кредитные полномочия, установлена система одобрения кредитов, кредитные заявки подвергаются соответствующей обработке. Они отвергаются, одобряются, или же одобряются после необходимой переработки. После того как ссуда выдана, заемщик должен находиться под постоянным контролем до той поры, пока кредит полностью не погашен.