2015-07-04
1813
Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст.1 закона от 2декабря 1990 г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе.
Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключить такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительский кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точными знаниями о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
|
|
|
Проценты АО займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентами по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк знает своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
| Описание | Кредитный кооператив | Банк |
| Организация | Создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без извлечения прибыли и является некоммерческой организацией. Для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи. | Создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией. Для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному континенту клиентов. |
| Собственность | Пайщики кредитного кооператива являются его собственниками и одновременно клиентами. Пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг. | Клиенты банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты. Акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг. |
| Принятие решений | Члены кредитного кооператива имеют по одному голосу, равные права, независимо размеров вложенной или взятой в кредитном кооперативе суммой. Кредитный кооператив проводит собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков. | Акционеры имеют число голосов пропорционально числу акций. Банки и их филиалы возглавляются директорами и управляющими, политика банка формируется советом директоров и не зависит от мнения клиентов. |
| Полномочия и контроль за принятием решений | Пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов кредитного кооператива в соответствии с уставом. | Выборные органы из акционеров вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль. |
| Результат | По итогам работы за период, согласно уставу кредитного кооператива, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности кредитного кооператива, оставшиеся средства распределяются между пайщиками. | Прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам. |
| Выводы | Методы контроля и способ распределения ресурсов кредитного кооператива обеспечивают прочную базу и действительное равноправие среди пайщиков. | Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов, может привести к существенному финансовому риску. |
Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
|
|
|
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключается в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обуславливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков. Может выступать и в качестве посредника - гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.
