double arrow

Лекция № 27. Расчетные и кредитные обязательства


§1. Понятие расчетных и кредитных правоотношений. Банковская система в РФ: понятие, уровни, функции.

Кредитные и расчётные правоотношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчётах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит).

Это, тем не менее, не означает, что расчётные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они являются юридически самостоятельными. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель).

Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, возмездного оказания услуг и т.д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчётов в безналичной форме. Это придаёт таким отношениям “известную самостоятельность”, на которую неоднократно обращали внимание в литературе[29]. Именно эта автономность и позволяет говорить наличии особых обязательств по кредитованию и расчётам, выделяя их в конкретные виды договорных отношений. Их специфика проявляется в следующем.

Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств. Поэтому в дальнейшем понятие “расчётные отношения” будет употребляться наряду с понятием “расчётные обязательства”.

Расчётные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путём совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счёт, на этот счёт перечисляются деньги, деньги используются на определённые цели и т.д. Каждая форма расчётов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками.

Например, аккредитив влечёт открытие аккредитивного счёта, на котором депонируются средства, банк-эмитент перечисляет деньги исполняющему банку, продавец представляет в банк установленные в аккредитиве документы, против документов производится платёж и т.д.

Иными словами, практически всякое расчётное и кредитное обязательство реализуется путём совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Во-вторых, различно место расчётно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счёта). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные и расчётные правоотношения, возникающие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид (финансирование под уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчётные обязательства - аккредитив, инкассо и др.).

В-третьих, расчётные и кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счёте не освобождает должника от исполнения обязательства.

Таким образом, под кредитными правоотношениями следует понимать обязательства по передаче в долг с последующим возвратом эквивалентного количества денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, либо связанное с предоставлением отсрочки платежей за полученное имущество, выполненные работы и т.п.

Расчётными принято считать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определённых случаях - только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.

Важно заметить, что приведённые определения не совсем универсальны. Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского счёта, вексельное обязательство, нельзя полностью подвести под приведённые понятия, хотя они и неразрывно связаны с обычными расчётными и кредитными обязательствами.

Их специфика будет рассмотрена в соответствующих вопросах лекции. Возможно поэтому коллектив авторов кафедры гражданского права юридического факультета МГУ в учебнике под общей редакцией заведующего кафедрой Е.А. Суханова рассматривает эти обязательства в общем разделе “Обязательства по оказанию финансовых услуг”. В указанном разделе помимо расчётных обязательств, обязательств, возникающих из договоров займа, кредита, финансирования под сступку денежного требования, банковского счёта и банковского вклада, отдельно рассматриваются ещё и обязательства по страхованию. Между тем, трактовки самого понятия обязательства по оказанию финансовых услуг в указанном разделе мы не находим[30].

Автор главы 51 “Обязательства по расчётам” В.В. Витрянский отмечает следующие особенности расчётных правоотношений:

1. При расчётах наличными деньгами никаких особых правоотношений не возникает, поскольку последние поглощаются денежным обязательством на стороне должника, суть которого состоит в оплате товаров, работ или услуг. В известной степени самостоятельные правоотношения по расчётам возникают лишь при использовании безналичных расчётов. Дело в том, что безналичные расчёты, осуществляемые через банк, несколько дистанцируются от договора, из которого они возникли, и приобретают известную независимость, поскольку одним из субъектов расчётных правоотношений становитсябанк, не являющийся участником основного договора[31]. Расчётные правоотношения имеют и свой специфический предмет: право требования должника - владельца счёта к обслуживающему его банку. Поэтому расчётные правоотношения нуждаются в самостоятельном правовом регулировании[32].

2. Принимая во внимание, что основным отличительным признаком расчётных правоотношений, возникающих при безналичных расчётах, является участие в этих правоотношениях в качестве исполняющей стороны банка или иной кредитной организации, можно выделить ряд принципов правового регулирования безналичных расчётов, адресованных, прежде всего. банкам или иным кредитным организациям:

Þ безналичные расчёты осуществляются сторонами гражданско-правовых сделок через банк за счёт остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах (расчётных, текущих и т.п.), условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;

Þ банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе, по производству платежей), предусмотренных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ними банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не определено в договоре банковского счёта;

Þ списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счёта допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счёта (ст. 854 ГК РФ);

Þ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст. 845 ГК РФ);

Þ банк при осуществлении безналичных расчётов не становится стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчёты, поэтому он отвечает лишьза исполнение своих обязанностей по договору банковского счёта перед клиентом;

Þ платежи по поручению клиента с его счёта производятся при наличии средств на этом счёте, за исключением случая, когда договором банковского счёта предусмотрено кредитование со стороны банка счёта клиента (плательщика);

Þ безналичные расчёты производятся на основании документов установленной формы[33].

Безналичные расчёты должны осуществляться через банк и иные кредитные организации (банки), в которых открыты соответствующие счета организаций и предпринимателей, принимающих участие в расчётах.

Кредитной организацией признаётся юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций:банков и небанковских кредитных организаций.

Банк- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени ии за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К небанковским организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчётов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы Российской Федерации, в которую входят также Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определён т.н. банковском законодательстве. В первую очередь это два основных закона, определяющих устройство банковской системы в России: Закон РСФСР “О центральном банке РСФСР” от 02.12.92. (Ведомости СНД РФ и ВС РФ 1990. N 27, ст. 356; Собрание законодательств РФ - 1995 - N 18 - ст. 1594; 1996 - N 1 - ст. 3; 1997. - № 18. - Ст. 2099); Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 02.12.90. (Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР 1990 N 357; 1992 N 9, ст. 391; СЗ РФ - 1996 - N 6 - ст. 492).

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лво вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой статьи 5 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

(п. 9 введен Федеральным законом от 31.07.98 N 151-ФЗ)

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально - технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью[34].

В банковском законодательстве заложена основа современного правового регулирования банковских финансов, включающих два уровня: ЦБР и коммерческие банки.

Коммерческие банки - это коммерческие организации в форме хозяйственных обществ, которые осуществляют банковские операции на основании лицензии в целях извлечения прибыли (ст. 1 Закона о банках).

Функции ЦБР (в соотв. со ст. 4 Заакона О ЦБР):

¨ проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику государства;

¨ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;

¨ является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования (выступает кредитором коммерческих банков);

¨ устанавливает правила осуществления расчётов;

¨ устанавливает правила проведения банковских операций;

¨ осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и надзор за их деятельностью;

¨ осуществляет валютное регулирование и валютный контроль и иные функции установленные законодательством.

Функции и виды деятельности коммерческих банков весьма разнообразны и включают в себя практически весь спектр кредитно-расчётных обязательств.

Таким образом, подводя итог первому вопросу, необходимо отметить неоднозначность в подходах к пониманию сущности расчётно-кредитных отношений. ГК РФ не даёт трактовки этого понятия, а потому при рассмотрении этого вопроса необходимо обратиться к работам учёных-цивилистов, мнения которых далеко не идентичны, а зачастую и противоположны.

В лекции даётся трактовка кредитных и расчётных правоотношений, которые можно взять за основу при рассмотрении других вопросов. Следовательно, в дальнейшем мы будем исходить из того, что расчётными являются такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определённых случаях - только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.

Кредитным считается правоотношение по передаче в долг с последующим возвратом эквивалентного количества денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, либо связанное с предоставлением отсрочки платежей за полученное имущество, выполненные работы и т.п.

§2.Договор займа: понятие, содержание, виды.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При рассмотрении этого вопроса необходимо отметить, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа должен заключаться в письменной форме в случае, когда сумма договора превышает 10 установленных законом минимальных размеров оплаты труда или когда в лице займодавца выступает юридическое лицо.

Стороны договора – заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естест­венно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограничен­ной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дее­способности, установленному законом.

Предметом договора займа могут быть деньги (в том числе иностранная валюта), а также вещи, обладающие родовыми признаками.

В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи.

Формадоговора займа – письменная. Исключение составляют слу­чаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превы­шает десяти минимальных размеров оплаты труда.

Заёмные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя (в переводе с нем. - менять, обмениваться), являющегося разновидностью ценной бумаги.

Термин “вексель” используется в трёх значениях: ценной бумаги, односторонней сделки (выдача векселя) и обязательства, возникающего из сделки.

В соответствии с международными обязательствами Российской Федерации, вытекающими из ее участия в Конвенции от 7 июня 1930 года, устанавливающей Единообразный закон о переводном и простом векселях, на территории Российской Федерации применяется Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР “О введении в действие Положения о переводном и простом векселе” от 7 августа 1937 г. N 104/1341 (Собрание законов и распоряжений Рабоче -Крестьянского Правительства СССР, 1937, N 52, ст. 221).

По переводному и простому векселю вправе обязываться граждане Российской Федерации и юридические лица Российской Федерации. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, городские, сельские поселения и другие муниципальные образования имеют право обязываться по переводному и простому векселю только в случаях, специально предусмотренных федеральным законом.

Траттой или переводным векселем является вексель содержащий следующие реквизиты:

1) наименование “вексель”, включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;

2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

3) наименование того, кто должен платить (плательщика);

4) указание срока платежа;

5) указание места, в котором должен быть совершен платеж

6) наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

7) указание даты и места составления векселя;

8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Документ, в котором отсутствует какое-либо из указанных обозначений, не имеет силы переводного векселя, за исключением следующих случаев:

Переводный вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении. При отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа и, вместе с тем, местом жительства плательщика.

Переводный вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.

Простым или соло-векселем является вексель содержащий следующие реквизиты:

1) наименование “вексель”, включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;

2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;

3) указание срока платежа;

4) указание места, в котором должен быть совершен платеж;

5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен;

6) указание даты и места составления векселя;

7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

Документ, в котором отсутствует какое-либо из указанных обозначений, не имеет силы простого векселя, за исключением следующих случаев:

Простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении. При отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя. Простой вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.

К простому векселю применяются, поскольку они не являются несовместимыми с природой этого документа, постановления, относящиеся к переводному векселю и касающиеся: индоссамента; срока платежа; платежа; иска в случае неакцепта и неплатежа; платежа в порядке посредничества; копий; изменений; давности; нерабочих дней, исчисления сроков и воспрещения грационных дней. К простому векселю применяются также постановления, относящиеся к переводному векселю, подлежащему оплате у третьего лица или в месте ином, чем место жительства плательщика, условие о процентах, разногласия в обозначениях подлежащей уплате суммы, последствия помещения какой-либо подписи в условиях, предусмотренных в статье 7 конвенции[35] последствия подписи лица, которое действует без полномочий или с превышением своих полномочий (статья 8 конвенции), и к бланку переводного векселя (статья 10 конвенции). Равным образом к простому векселю применяются постановления относительно аваля; в случае, предусмотренном в последнем абзаце статьи 31 конвенции, если в авале не указано, за кого он поставлен, считается, что он поставлен за векселедателя по простому векселю.

В случаях прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может оформляться выпуском и продажей облигаций.

Облигацией признаётся ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от её номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч.2 ст. 816 ГК РФ)

Закон допускает заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определённые цели (ст. 814 ГК РФ).

Предусматривается также возможность новации (замены) долга, возникшего из гражданско-правового договора или иного, предусмотренного законом основания, по соглашению его участников в заёмное обязательство (п. 1 ст. 818 ГК РФ).

В заключении этого вопроса важно отметить, что несмотря на специфику отдельных заёмных отношений, договор займа сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.

Договор займа является реальным и односторонним договором.

Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

§3.Кредитный договор: понятие, содержание, виды.

При рассмотрении этого вопроса, во-первых, необходимо раскрыть понятие кредитного договора, под которым понимается договор, вследствие которого банк или иная кредитная организация, получившая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операций (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если это не противоречит специальным нормам о кредите и существу кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе.

Кредит может быть товарным и коммерческим. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученный вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предоставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, поставки, подряда и т.п.

Кредитный договор – разновидность договора займа.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования

Стороныкредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик,получающий денежные средства для предпринимательских или потре­бительских целей.

Предмет договора – денежные средства (националь­ная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительно­сти (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержа­нием договора займа. Его особенностью является возможность од­ностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора.

Виды кредитного договора:

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заёмщиком полученного кредита на определённые цели. В этом случае речь идёт о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заёмщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Срок является существенным условием кредитного договора. По­следний не заключается на условиях “до востребования”, как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжитель­ности срока договора и его цели кредиты принято делить на кратко­срочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путём “кредитования счёта”(ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным или овердрафтом.

Онкольный кредит предусматривает право клиента ползоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму ( с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Авальилиакцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально уже выступают не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, То есть под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, представляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит ( ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита он представляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, То есть своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер.

Особо в ГК РФ различают товарный и коммерческийкредит.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, кото­рый предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родо­выми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы.

Предметом кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т. п.

Стороныдоговора – любые субъекты гражданского права.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Итак, кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Между тем, именно это обстоятельство даёт возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.


Сейчас читают про: