Кредитная система, ее роль в рыночной экономике

Экономическая категория финансово-кредитная система включает в себя совокупность отдельных, но взаимосвязанных элементов финансовой системы и кредитной системы. Как финансовая, так и кредитная система имеют свои механизмы образования и особенности функционирования.

От состояния финансово-кредитной системы государства существенным образом зависит степень защищенности и устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики.

Кредитная система − совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система РФ включает в себя ЦБ, коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков.

Денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его перелив из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении.

Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Финансово-кредитные институты на уровне страны подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Центральные банки – это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк – банковские институты и небанковские кредитные организации. Центробанк является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет[2]. Коммерческие банки являются основой кредитной системы России[3]. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов, другие создавались практически с «нуля».

В двухуровневой кредитной системе России вторым звеном (помимо коммерческих банков) в последние годы все активнее выступают некоммерческие банки и небанковские кредитные организации. К некоммерческим банкам в России, как и в международной практике, относятся инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы, ипотечные банки, земельные банки, торговые банки и т.д. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные страховые компании, пенсионные и др. фонды). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ. Вновь организованные кредитные организации не имеют права работать с вкладами физических лиц ранее, чем через два года после начала своей деятельности. В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки, а также функционирует достаточно развитый сектор небанковских кредитных организаций (чем она отличается от немецкой модели).

От состояния финансово-кредитной системы государства существенным образом зависит степень защищенности и устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от процесса образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных средств, составляющих содержание финансовой деятельности государства. Не менее важно для него устойчивое, надежное функционирование банковской системы страны. Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы управления финансово-кредитной системой, разработка и проведение в жизнь единой денежно-кредитной политики, защита, обеспечение устойчивой национальной валюты и национальной банковской системы, вопросы финансовой деятельности имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

На фоне устойчивого макроэкономического подъема в последние годы продолжает расти объем кредитов, выдаваемых российскими банками. В 2004 г. общий объем ссудной задолженности в банковской системе вырос примерно на 50%, в 2005 г. - на 35%. Ссудная задолженность 30-ти крупнейших банков России на 1 июля 2006 г. равнялась 5,323 трлн. рублей, а просроченная задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам - 61,745 млрд. рублей. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям, составляли 3,539 трлн. рублей, а кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные банкам - 523,495 млрд. рублей.

Самым быстроразвивающимся направлением российского банковского кредитного рынка является кредитование населения[4]. За 2003 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, утроился, за 2004-й и 2005 г. он почти удвоился, а за первые пять месяцев 2006 г. вырос на 14% и составляет примерно 47 млрд. долларов США. Объемы кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, предприятиям и организациям в рублях и иностранной валюте на 1 июля 2006 г., составили 4,790922 трлн. рублей. При этом задолженность по предоставленным кредитам на 1 мая 2005 г. уже превышала 7 млрд. рублей.

Вместе с тем банковский сектор в России пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, низкий уровень профессионализма руководителей некоторых банков, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, низкий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Одним из факторов, существенно воздействующим на преступность в банковской сфере, по мнению экспертов, следует считать крайне высокий уровень коррумпированности органов государственной власти и местного самоуправления. Коррупция стала неотъемлемой частью тех сфер общественной и государственной деятельности, где можно извлечь финансовую или иную материальную выгоду.

При получении кредитов именно за счет коррумпированных связей организациям и предпринимателям удается организовать ложное поручительство государственных или муниципальных структур, заставить банк-кредитор отказаться от уголовного преследования недобросовестных заемщиков, добиваться неправомерного разрешения ситуаций при криминальных банкротствах банков и т.д.

О возможности получения взяток при выдаче кредитов можно судить по следующим признакам:

- занижение процентных ставок и размеров комиссионного сбора за предоставленные услуги либо освобождение от взимания процентов при заключении договоров;

- выдача кредита без должной проработки банком всех сторон производственной и инвестиционной деятельности кредитуемого предприятия, его финансового состояния;

- предоставление кредита с повышением максимально допустимых размеров для одного займа, без оформления срочных обязательств;

- обязательство банка по кредитному договору о беспрепятственной выдаче кредитуемых сумм;

- отсутствие в кредитном договоре указаний о размерах кредита;

- выдача кредита при несогласии руководителей экономических служб и служб безопасности;

- многократное предоставление отсрочки погашения задолженности без достаточного экономического обоснования либо заявлений об этом со стороны клиентов;

- выдача кредита без составления кредитного договора;

предоставление ссуд заемщикам при отсутствии собственных средств и кредитного обеспечения;

- небрежность в оформлении и ведении кредитного договора (например, отсутствие документов, подтверждающих сверку взаимных расчетов, включая справки клиентов об уточнении на определенные отчетные даты задолженности по кредитам).

[1] Финансово-кредитная система: учеб пособие/ Под ред. кандидата экономических наук, доцента С. М. Проявы. М.: Московский университет МВД России, 2008.

[2] Рассмотрено в лекции 5.

[3] Рассмотрено в лекции 6.

[4] РОСБАНК: итоги 2006 года. Прошедший год для Росбанка закончился более чем успешно // СПб ведомости. – 2007. – 12 февраля. – С. 5.