Особенности кредитных услуг банками России

Предоставляемые банками России кредиты имеют внешне те же характерные признаки, присущие кредитам банков стран с развитой рыночной экономикой, и, вместе с тем, имеют свои национальные особенности развивающейся экономики:

1.4.1. Простые краткосрочные кредиты юридическим лицам:

Погашение долгов по этим кредитам осуществляется по договору с заёмщиком на основании графика или условий договора.

Предприятию может быть открыто несколько простых ссудных счетов, если кредиты берутся под несколько объектов. Ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и различные процентные ставки (исходя из условий денежного потока заёмщика). Такая организация кредитования позволяет осуществлять мониторинг за своевременным погашением долга заёмщиком.

Ниже приведены наиболее распространённые виды кредитования.

Доверительный (бланковый) кредит: Кредит не имеет конкретного обеспечения, предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, имеющим давние связи с банком, и не имеет претензий по ранее выдававшимся кредитам. Кредит (овердрафт) выдаётся для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах в ходе осуществления производственного процесса; кредит, как правило, краткосрочный (до3-х месяцев). Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения, т.е. на доверии к клиенту, то процентная ставка имеет рисковую надбавку.

Для предоставления кредита предприятие подаёт в банк заявление, содержащее цель, размер и срок ссуды, прилагаются балансы для определения кредитоспособности и проект договора. В договоре указывается срок погашения, при наступлении которого

сумма взыскивается с расчётного счёта заёмщика. За каждый день просрочки погашения ссудной задолженности банк взыскивает пени в размере, определённом кредитным договором.

Банк открывает клиентам, с которыми имеет длительные и прочные отношения контокоррентный счёт; клиент регулярно использует банковский кредит, имеет исключительно высокую кредитную репутацию, либо может предоставить банку в качестве обеспечения лимитированной величины дебетового сальдо лицевого счёта гарантии третьих лиц, договор залога ценных бумаг (REPO).

Возникновение у заёмщика просроченной задолженности по выданному кредиту может сказаться на снижении доверия банка к клиенту и отказе в дальнейшем в предоставлении подобных кредитов. Выдача кредита осуществляется в пределах лимита ссудной задолженности, которую может иметь клиент на каждый день; кредит используется для стабилизации платёжного оборота хозорганов, этот кредит по своей природе – доверительный и предназначен для покрытия отрицательного сальдо лицевого счёта клиента.

г)контокоррентный кредит в силу оперативности привлечения займа относится к наиболее дорогим кредитам;

д)использование этого вида кредита не исключает возможности заёмщику оформлять в банке других кредитов;

е)кредитный договор при контокоррентном кредите содержит ряд оговорок, освобождающий банк как наиболее рискующую сторону, от невыгодных правовых последствий ответственности.

Вексельный кредит:

Вексельное обращение ввиду особенностей денежного обращения в России, вызванных инфляцией, становлением банковской системы и наличием системы безналичных расчётов, уступающей системам расчётов развитых стран, весьма актуально для поднимающейся экономики страны.

Ссуды под вексель делятся на два вида: учёт векселей и ссуды под их залог.

Учёт векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение и банк получает право требования платежа от векселедателя. Для предприятия, продавшего вексель банку до истечения срока погашения векселя, эта операция означает получение кредита от банка. Учёт векселей банками - способ предоставления ссуды, за что банк взимает учётный процент(дисконт). Учётный процент удерживается банком из суммы векселя в момент его учёта:

N * d * r

D = ------------...(2)

где N - номинал векселя,

d - число дней от даты учёта до даты погашения веселя,

r -процентная ставка учёта векселей,

D -дисконт векселя.

К учёту банк принимает векселя только товарных и коммерческих сделок, учёт векселя сопровождается индоссаментом владельца векселя. Принятый к учёту вексель должен иметь не менее двух подписей: векселедателя и первого векселедержателя.

При учёте банком векселей сторонних эмитентов совершается особый порядок контроля, соответствующий российским методам безналичного обращения:

- оценивается надёжность эмитента и подлинность векселя;

- проверяется законность прав предъявителя;

- проверяется соответствие оформления векселя установленным правилам;

- устанавливается непрерывность ряда индоссаментов на оборотной стороне векселя.

В случае обнаружения отклонений от правил, а также исправлений и неясностей вексель учёту не подлежит. Особую трудность могут представлять первые два пункта проверки из-за отсутствия развитой инфраструктуры межбанковского обмена и общенациональной системы расчётов, подобных системе FEDWIRE (США).

Далее выполняются процедуры учёта векселя:

-оценивается ликвидность векселя,

-производится расчёт дисконта (по формуле 2),

-заключается двусторонний договор с предъявителем векселя,

-оплата банком векселя поступает на счёт продавца в срок договора.

Для Российских банков операции с векселями являются в значительной степени рискованными. Риск потерь связан не только с финансовым положением векселедателя. Эта проблема связана с труднодоступностью информации об обращающихся векселях, процедурах выпуска, погашения, фактах утери или хищения векселей, о сводных данных финансовой отчётности векселедателя, то есть эта проблема информационной закрытости рынка векселей.

Ссуды под залог векселей отличаются от учёта векселей следующими условиями:

-собственность на вексель банку не переуступается, он закладывается векселедержателем на определённый срок с последующим выкупом после погашения ссуды;

-ссуда выдаётся на 60 - 90 % номинальной стоимости векселя;

-заключается кредитный договор с указанием условий кредитования;

-ссуды под залог векселей могут быть онкольными или срочными;

-возможность погашать долг банку по ссудному счёту под залог векселей из средств на расчётном счёте создаёт клиенту условия для экономии при уплате процентов за пользование ссудой;

-выдача кредита под залог векселей производится банком в пределах установленного каждому клиенту лимита кредитования.

Кредитная линия (факторинг):

При этом методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного для заёмщика лимита кредитования. Кредит используется по мере надобности путём оплаты банком платёжных документов в определённые договором сроки.

В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утверждённого лимита, если он установит ухудшение финансового положения заёмщика.

Для не возобновляемой кредитной линии отношения между клиентом и банком после выдачи ссуды и её погашения заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверный кредит) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита автоматически без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком.