Вместо заключения: Что видно за горизонтом кризиса?

Кредитный рынок в России в начале 21-го века только складывается, а индустриальный мир строит в муках, противоречиях и социальных успехах, пока недосягаемых для России, новый постиндустриальный мир на основах, которые начинают осознаваться и приниматься Россией в построении постиндустриального общества. Индивидуальный и корпоративный бизнес как две ветви одного экономического дерева будут формировать взаимодействие финансового, промышленного и интеллектуального капиталов, меняя миссию, функции и назначение каждого из них.

Поэтому роль и функции кредита также будут отражать динамику процессов, происходящих в энергетической базе, в промышленном производстве, сельском хозяйстве, в сфере распределения.

Сегодня принятие решения о выдаче кредита укладывается в простую американскую модель начала прошлого века:

- клиент не кредитоспособен – кредит не выдавать;

- клиент кредитоспособен – кредит выдать;

- кредитоспособность клиента вызывает сомнения – кредит выдать с обязательным выполнением страхующих кредит условий.

И хотя все статистические финансовые показатели имеются в бухгалтерской отчётности, однако, целый ряд показателей устанавливается на интуитивном уровне. В этих показателях числовые оценки не отражают экономический потенциал развития фирмы, её стратегии в динамично меняющейся техносфере:

- технологический потенциал фирмы и инновационный потенциал её развития;

- прогноз повышения конкурентоспособности фирмы и её продукции;

- планы управления фирмой в завоевании рынка.

- эффективность банковского кредита в планах фирмы, обеспечивающих смену поколений техники и технологий и, следовательно, повышения конкурентной способности фирмы.

Применение широкого спектра двух-,трёх- и пятифакторных моделей Альтмана, Чессера и других авторов для анализа кредитоспособности отвечают лишь на вопрос о возможности или невозможности банкротства фирмы. В кризисный период 2009 года на грани банкротства оказалась вся экономика страны. Коммерческое кредитование прекратилось, что привело не только к застою в экономике, но и к существенному спаду во многих отраслях производства, хотя в кризисные периоды главным лекарством для экономического спада может оказаться только прямые кредиты в реальную экономику. Резкое снижение объёмов кредитования делает проблемными доходность и прибыльность коммерческих банков и, следовательно, приведёт к структурным видоизменениям в банковской системе. Например, предсказанное в моделях Э. Тоффлера в 80-годы 20 –го века возрастание интеграционной и регулирующей мощи правительств мы наблюдали в драматические кризисные 2008 и 2009 годы. России ещё только предстоит переходить к построению постиндустриального общества – управляемому капитализму.

Ещё одна узловая проблема предстоящих лет для банковской сферы: скорость обращения ссудного капитала и уровень кредитного риска зависят от скорости совершения операций и надёжности работы банковских экспертных автоматизированных систем. Скорость выхода из кризиса и внедрения научно- технических нововведений зависит полностью от мобильности работы кредитного рынка и его временной и стоимостной доступности для реальной экономики: инновационная экономика потребует инновационной кредитной системы в стране.