Сведения о предмете преступного посягательства

Предметом преступного посягательства при изготовлении или сбыте поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов являются:

- непосредственно пластиковые платежные карты разных платежных систем;

- иные платежные документы, не являющиеся ценными бумагами.

К иным платежным документам, не являющимся ценными бумагами, относятся платежные требования и платежные поручения на бланках строго определенной формы, а также дорожные и иные чеки[8].

В России, наряду с ПК двух крупнейших международных ассоциаций VISA и Master Card, эмитированы и пластиковые карты чисто российских платежных систем, на основе которых в различных российских городах созданы региональные процессинговые центры (РПЦ). В настоящее время российские банки эмитируют собственные ПК, которые, как правило, называются именем банка или его инициалами.

По способу хранения и записи информации различают следующие виды пластиковых карт.

Эмбоссированные карты, на лицевой стороне которых нанесена информация рельефной печатью.

С развитием электронных технологий эмбоссирование стало использоваться как один из элементов защиты ПК от подделки.

Оптические (штрих-кодовые) карты, которые используются для пропусков.

Электронные, которые подразделяются на магнитные и чиповые. Электронные магнитные карты имеют полосу из магнитного материала, а чиповые - впаянную микросхему (слово chip означает кристалл микросхемы). Чип размещается в верхней левой части ПК.

Чиповые ПК имеют больший объем памяти, чем магнитные. Они труднее поддаются подделке, не требуют авторизации в режиме реального времени, расчет по таким картам не требует оформления квитанций (слипов) и пересылки их в банк или процессинговый центр.

Чиповые (или их называют смарт-карты - «умные» карты) нашли применение более чем в 40 странах, в России также начался процесс их внедрения.

Пластиковые карты, распространяемые банками-эмитентами разных платежных систем, должны отвечать международным стандартам, которые регламентируют размеры ПК, положение магнитной полосы и микросхемы, структуру информации на магнитной полосе и возможное положение эмбоссированных (рельефных) текстов.

В настоящее время в России эмитент международной ассоциации VISA Альфа-Банк эмиссирует (выпускает в обращение) пять видов ПК, которые используются во всем мире. К ним относятся:

Электронные карты - VISA Electron и Cirrus/ Maestro - это самые доступные карты, включая детей с 14 лет. Более 1 миллиона торговых точек в мире, оснащенных электронными терминалами, и 280 тысяч банкоматов принимают к оплате названные карты.

Классические карты - VISA Classic и Eurocard/ Master Card Mass - самые популярные карты, которыми пользуются сотни миллионов человек во всем мире. Классические карты принимаются без ограничения в 13 млн. торговых точек и 280 тысяч банкоматов мира.

Специальные карты - VISA ALFAMOBILE. (Альфамобиль) - эти карты для автомобилистов представляют льготы: бесплатное оказание технической помощи, 5-15 % скидки на страхование, 10% скидки на запасные части, 3 % скидки на горючее, 10-25 % скидки на услуги автоэкспертизы.

Корпоративные карты - VISA BUSINESS, Eurocard/Master Card Business - для оплаты командировочных расходов сотрудникам организации и приобретения страхового полиса с лимитом ответственности 30 000 долларов США.

Эксклюзивные карты - золотые карты - VISA Gold, Euro-card/Master Card Gold - гарантируют своему владельцу высокий престиж, повышенный комфорт и высочайшее качество обслуживания.

VISA Platinum - особая карта для особых клиентов - представляющая возможность воспользоваться не только реально размещенными на счете средствами, но и кредитным лимитом: от автоматически установленного при открытии карты в размере 2500 долларов США до максимально возможного - 20 000 долларов США.

Пластиковые карты в зависимости от схемы расчетов могут быть кредитными и расчетными (дебетовыми).

Кредитная карта предполагает лимит кредита на определенное время оговоренной в договоре суммы.

Расчетная (дебетовая) карта предполагает внесение приобретающим ее клиентом определенной суммы на банковский счет эмитента, и в рамках этой суммы держатель карты может осуществлять свои расходы.

Для России наиболее распространенной является дебетовая схема, однако допускается и кредитование клиента.

Западные эксперты называют такие карты комбинированными или предоплатными.

Предметом преступного посягательства, кроме ПК, как указывалось ранее, являются иные платежные документы: платежные поручения, платежные требования, а также дорожные и иные чеки.

Платежные документы изготавливаются из специальной бумаги, имеют установленную форму и целый ряд реквизитов (наименование документа, индивидуальный дизайн, номер, оттиск печати, подпись владельца и т.п.) и другие элементы защиты: водяные знаки, голограммы и т.п.

Например, выпускаемые банками - членами ассоциации VISA новые дорожные чеки VISA имеют усиленные элементы защиты: индивидуальный номер, расположенный в правом верхнем углу чека, по которому определяется банк, выдавший чек; водяной знак - голубь VISA, расположенный на левой стороне чека на не занятом рисунком месте, который виден при рассмотрении чека против света; серебристые металлизированные голографические полосы, расположенные справа от логотипа ассоциации VISA, в которых при определенном ракурсе изменяется цвет и появляется слово «secure» («действителен»).

Бумага дорожного чека VISA хрустит, как бумага банкнот. Фон чека многоцветный, со сложным узором. Синий узор с левой стороны постепенно переходит к центру в розовый. Слово VISA, валюта чека и его сумма преданы желто-коричневыми и серыми лучами.

Изображение голубя в левом верхнем углу чека выполнено глубокой печатью, поэтому оно ощущается как рельефное. На чеке фигурирует логотип ассоциации VISA, состоящий из синей, белой и золотой полос.

При фотокопировании дорожных чеков VISA на копии может появиться слово «VOID» («недействительный»).

При изготовлении дорожных чеков применяются специальные защитные краски. При попытке подделки подписи клиента краски фона чека могут расплываться, размазываться либо обесцвечиваться.

На чеке всегда имеется наименование эмитента чека. На новых дорожных чеках VISA предусматривается двойная подпись.

Каждая платежная система выбирает свои способы защиты выпускаемых ПК и платежных документов, поэтому при решении вопроса о подлинности их целесообразно сравнивать с фирменными образцами.

Для этого в системе экспертных криминалистических подразделений целесообразно иметь натурную коллекцию эмитируемых пластиковых (банковских) карт и иных платежных документов, использование которой будет способствовать более оперативному и качественному осмотру и экспертному исследованию ПК и иных платежных документов, вызывающих сомнение в их подлинности. В этих же целях для правоохранительных органов необходимо издавать справочники пластиковых карт функциони-руемых платежных систем.

Сведения о технических устройствах эквайрера: банкоматов, электронных терминалов, импринтеров и правил документооборота при осуществлении операций по безналичным расчетам с использованием пластиковых (банковских) карт.

Особенностью криминалистической характеристики рассматриваемых преступных посягательств по изготовлению поддельных пластиковых карт является включение в ее содержание сведений о технических устройствах эквайрера и правилах осуществления операций с использованием пластиковых карт.

К техническим устройствам, с помощью которых осуществляются операции с использованием ПК - устройствам эквайрера относятся: банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайрером операций с использованием банковских карт.

В верхней, лицевой части банкомата расположены экран, клавиатура и щели для ПК, выдачи слипа (квитанции) о проведенной операции и для выдачи наличных денег.

После вставления ПК в банкомат, на клавиатуре набирается ПИН-код держателя карты, наименование операции и необходимая сумма.

Банкомат запрашивает центральную базу или авторизационный центр о возможности проведения заданной операции (наличие запрашиваемой суммы - в дебетовом варианте или расходный лимит - в кредитовом) и при положительном сигнале выдает деньги. Во многих банкоматах вводится ограничение на выдаваемую сумму (до 200 или 500 долларов) и ограничение числа операций по снятию наличных денег. Каждая операция сопровождается выдачей первого экземпляра квитанции (слипа), отражающей ту или иную операцию.

В интересах держателя карты квитанция или счет (слип) должны сохраняться, что может быть использовано при расследовании.

Следует иметь в виду, что если ПИН-код на клавиатуре набран неправильно, то ПК дважды возвращается, а на третий раз банкомат не возвращает ПК.

Некоторые банкоматы делают фотоснимки клиентов, производящих операции.

За рубежом банкоматы практически заменили банковских служащих, выдающих наличные по ПК. Только в США через банкоматы ежегодно производится более 8 млрд. операций с ПК и выдается около 300 млрд. долларов наличным.

Банкоматы в развитых странах имеются в каждом районе, они установлены на улицах и к ним обеспечен свободный доступ.

Поэтому банкоматы сразу привлекли внимание преступного мира и стали использоваться для получения наличных денег по поддельным пластиковым картам.

Международной практике известны случаи, когда сотрудники фиктивной фирмы устанавливали фиктивные банкоматы, которые принимали от клиентов пластиковые карты, считывали с них индивидуальную информацию и возвращали ПК, не выполнив операции.

Клиенты считали, что банкомат неисправен и не подозревали, что их счет будет использован преступниками на поддельных пластиковых картах.

Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном носителе:

- слип, квитанция электронного терминала, предприятия торговли (услуг);

- слип, квитанция банкомата;

- в электронной форме (документ из электронного журнала - терминала или банкомата).

Обязательные реквизиты слипа (квитанции) банкомата:

- идентификатор банкомата;

- дата совершенной операции;

- сумма операции; валюта операции;

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности.

Обязательные реквизиты слипа (квитанции) электронного терминала, составленного на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты:

- идентификатор предприятия;

- дата совершения операции; сумма операции;

- валюта операции;

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подпись держателя карты.

Обязательные реквизиты слипа (квитанции) электронного терминала, составленного в ПВН с использованием банковской карты:

- идентификатор ПВН;

- дата совершения операции;

- сумма операции; валюта операции;

- сумма комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);

- код, подтверждающий акторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подпись держателя карты;

- подпись кассира.

Обязательные реквизиты документов, составленных при совершении операций с использованием банковских карт должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами банковских карт и банковскими счетами держателей банковских карт, а также между идентификаторами предприятий торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами предприятий торговли (услуг), ПВН и банкоматов.

При совершении операций по выдаче и приему наличной иностранной валюты и валюты РФ с использованием банковских карт в банкоматах, справка формы № 0406007 не оформляется и не выдается.

В остальных случаях при осуществлении операций с использованием банковских карт в ПВН, оборудованном импринтером, а также в ПВН, предприятиях торговли (услуг), оборудованных электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала и составляются слипы (квитанции) терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Выдача наличных денег в ПВН может оформляться другими расходными кассовыми документами[9].