Карточные платежные системы, их участники. Виды банковских карт

Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. В этой статье я хочу подробно остановиться на субъектах платежной системы.

Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

• Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
• Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
• Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
• Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
• Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).

Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.

Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.

Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.

При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.

В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.

Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).

Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка.

Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках - в первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами. На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.

Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.

Торговая точка (торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой. Как уже упоминалось для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке счет, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего торгового счета.

Получив свой торговый счет, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные карточки данной системы. Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары. На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов. Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие торгового счета.

В крупных платежных системах банки-эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам. На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам. Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

¨ на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

¨ на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.