Межбанковские расчеты

Расчеты между клиентами одного и того же банка производятся без участия корреспондентских счетов банка.

Однако в большинстве случаев плательщик и получатель денег являются клиентами разных банков, и прежде чем они рассчитаются между собой, между собой должны рассчитаться банки.

Межбанковские расчеты производятся на основе использования корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет — это счет одного банка, открытый в другом банке, на основе средств которого банк-корреспондент производит расчеты с клиентами первого банка.

Существуют две разновидности корреспондентских счетов:

1 – счета НОСТРО («наш счет у вас») – это счет данного банка, открытый в другом банке (это активный счет у банка);

2 – счета ЛОРО («ваш счет у нас») – это счет другого банка, открытый в данном банке (это пассивный счет для банка).

При осуществлении межбанковских расчетов банки вступают в корреспондентские отношения, которые оформляются корреспондентским договором.

Существуют следующие схемы организации корреспондентских отношений.

1. Банки открывают корреспондентские счета друг у друга

Банк А Банк Б

2. Банки не открывают друг у друга корреспондентские счета, а открывают их в третьем банке (такая схема преобладает в России)

Банк В

Банк А Банк Б

При этом в качестве третьего банка выступает Центральный банк РФ. Расчетно-кассовые центры (РКЦ) заключают с коммерческими банками корреспондентские договоры, открывают для них корреспондентские счета и осуществляют кредитное, расчетное и кассовое обслуживание коммерческих банков. Таким образом, Центральный банк РФ выступает как «Банк банков».

Главным направлением развития межбанковских расчетов является широкое распространение клиринга.

Для осуществления клиринговых расчетов создаются клиринговые центры, в которых открываются корреспондентские счета коммерческих банков, желающих принять участие в клиринге.

Клиринговый центр периодически производит между этими банками расчеты.

По сфере применения межбанковский клиринг может быть:

1) локальный, т.е. клиринг между банками какого-либо региона или банками определенной группы (например, Сбербанка);

2) общегосударственный – в рамках всей страны.

Количество банков-участников определяет эффективность клиринга. Чем больше объем обязательств, тем полнее происходит урегулирование взаимных требований.

Банковский клиринг тесно связан с межхозяйственным во многом благодаря тому, что зачитываются взаимные платежи клиентов, происходит зачет взаимных платежей банков.

Платежи в процессе клиринга могут производится на валовой либо на чистой основе (неттинг-расчеты).

Если расчеты между банками производятся на валовой основе, то перечисления по каждой сделке осуществляются отдельно.

Если расчеты производятся на чистой основе, то банки дают возможность требованиям и обязательствам накопится в течение какого-либо периода времени (как правило, одного дня), а в конце периода производятся расчеты путем зачета взаимных требований.

Такой зачет может иметь место между двумя банками (двусторонний зачет) или между большим количеством банков (многосторонний зачет).

Функции учета взаимных обязательств участников клиринговой системы выполняет клиринговая палата, которая является формальным или неформальным соглашением между банками об обмене платежными инструментами в определенном месте, в определенное время.

Окончательный расчет по клирингу осуществляется расчетным агентом. Роль расчетного агента заключается в том, чтобы получать платежи в ходе взаимозачета от нетто-дебиторов и переводить их на счета нетто-кредиторов. Расчетный агент может выполнять и другие банковские операции, в частности: он может предоставлять кредит для завершения расчетов, хранить залог для обеспечения обязательств по расчетам. Расчетный агент назначается членами клиринговой палаты.

Процесс взаимозачета обязательств участников клиринговой палаты называется клиринговым сеансом. Он проводится клиринговой палатой несколько раз в течение рабочего дня в заранее установленное время. После каждого сеанса выводится итоговое или промежуточное сальдо каждого участника клиринга.

Клиринг предполагает полную компьютеризацию банковских расчетов, что позволяет производить расчеты практически мгновенно.