Понятие

Страхование – это регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого имущественного оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операция и оказания связанных с ними услуг.

Страхование как экономическая категория это распределение убытков от конкретного случая между множеством других случаев, которые подвержены аналогичной опасности.

Значение. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: явления стихийного характера, несчастные случаи, открытые и освоенные человеком новые свойства материи, деструктивные проявления самого «человеческого фактора». Возникающие при этом случайные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Сама идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, непредвиденное проявление которых исключить невозможно.

Страхование выполняет следующие функции:

1. Функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов – генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь.

2. Компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав.

3. Сберегательная функция (накопление «страховых капиталов»), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (например, страхования на дожитие).

4. Предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизация наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий.

5. Резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда.

6. Инвестиционная функция – вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.

Правовое регулирование:

- Глава «Страхование» ГК. Правила ГК о страховании в субсидиарном порядке применяются к специальным видам страхования, установленным отдельными ФЗ, принятие которых прямо предусмотрено ГК (морское страхование – КТМ, медицинское страхование – Закон «О медицинском страховании граждан в РФ»).

Специальное страховое законодательство:

- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Подлежит применению лишь при условии соответствия его норм ГК;

- иные ФЗ, принимаемые в целях регламентации отношений, включенных в предмет регулирования Закона «Об организации страхового дела в РФ». Например, ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

- иные правовые акты, ряд из которых закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. Например, Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

- подзаконные акты, ведомственные акты Федеральной службы страхового надзора, материалы арбитражной практики.