Договор страхования: понятие, элементы (субъекты, предмет, форма, цена, срок)

Понятие – по договору страхования одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусловленную страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать соответствующие страховые выплаты.

По правовой природе договор является возмездным, реальным, двусторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения страховой премии или первого страхового взноса при рассрочке.

Элементы:

Предмет в зависимости от вида страхования:

- в имущественном страховании – объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества.

- в личном страховании – интересом является охрана жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионное обеспечение.

Субъекты:

1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Деятельность страховой организации является исключительной – никакой другой деятельностью заниматься не может.

Страховщиками могут быть государственные и негосударственные (частные страховые организации). Крупнейшим государственным страховщиком является ОАО «Росгосстрах», а самым крупным страховщиком – «Ингосстрах».

Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы. Он представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Одному из страховщиков предоставляется право на заключение договора от имени всех остальных участников пула. За исполнение обязательств участники пула несут солидарную ответственность.

Также страховщиками могут быть «общества взаимного страхования» – некоммерческие организации, осуществляющие на взаимной основе страхование имущества граждан и юридических лиц путем объединения для этого денежных средств.

2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями. Чаще всего осуществляет аквизиционную деятельность – заключение договоров страхования.

Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане - ИП - или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования. Страховой брокер является коммерческим представителем. Его деятельность оформляется агентским договором. Для приобретения статуса страхового брокера требуется лицензия.

3. Страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

4. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Выгодоприобретателем может быть любое лицо как в договорах имущественного страхования, так и договорах личного характера. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь.

Выгодоприобретатель всегда является третьим лицом. Страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, заявившего требования о страховой выплате, выполнить отдельные невыполненные страхователем обязанности.

Страхователь вправе изменить названного им в договоре страхования выгодоприобретателя, уведомив при этом страховщика.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.

Застрахованное лицо – только физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно только в договоре личного страхования, либо в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Возможно совпадение выгодоприобретателя с застрахованным лицом. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом обязательно письменное согласие застрахованного лица, в противном случае договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.

5. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов. Страховщики по окончании календарного года должны проводить актуарную оценку своих обязательств.

Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата). Несоблюдение формы договора влечет его недействительность (кроме договоров обязательного государственного страхования).

По общему правилу полисы именные, однако, допускается и выдача на предъявителя.

В коммерческой практике широкое применение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока. По требования страхователя страховщик должен выдать отдельные полисы по отдельным партиям. При возникновении коллизии между генеральным полисом и страховым предпочтение отдается страховому.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им самим или объединением страховщиков стандартные формы полисов для некоторых видов страхования (но это не значит, что договор становится договором присоединения).

Срок в договоре может быть определен временными границами или быть неопределенным (пожизненное страхование). По сложившейся страховой практике момент истечения срока может определяться не только днем, но и часом. Помимо срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии, при внесении премии в рассрочку – страховые периоды и т.д.