Исполнение договора страхования. Принцип суброгации. Ограничения принципа суброгации

Обязанности страхователя:

1. Уплата страховой премии – договор страхования вступает в силу не с момента, когда стороны достигли соглашение, а с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховая премия может вноситься единовременно или в рассрочку. Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение договора страхования без возврата ранее уплаченных страховых взносов.

2. Сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание договора недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.

Обязанности страховщика:

1. При наступлении страхового случая сделать соответствующую страховую выплату (страховую сумму). В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

В договорах личного страхования страховое обеспечение определяется по соглашению сторон и ограничению не подлежит, так как отсутствует критерий, позволяющий точно определить размер страхового интереса.

В имущественном страховании правила определения размера страхового возмещения:

- если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;

- если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;

- если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то страховое возмещение равно стоимости убытков;

- если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то

* система пропорциональной ответственности – страховое возмещение – та часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости;

* система первого риска – страховое возмещение всех убытков возмещает страховщик, но не больше страховой суммы.

В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

- не возвращать излишнеполученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.

- право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

Виды франшизы:

- условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

- безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страхователь имеет право заявить страховщику об отказе своих прав на это имущество и ему выплачивается вся страховая сумма. Такое право отказа называется «абандом».

Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:

- в связи с умыслом в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- самоубийство застрахованного лица при условии действия договора страхования к этому времени менее 2 лет;

- если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

- если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие конфискации, ареста, реквизиции застрахованного имущества.

2. Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении.

Суброгация – это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы. Применяется только в договорах имущественного характера.

Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Суброгация нельзя приравнивать к цессии, так как цессия возникает в силу договора, а суброгация в силу закона.

Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался от этого права или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.

По отношениям, вытекающим из страховых обязательств, срок давности 2 года (на суброгацию не распространяется).

Договор страхования прекращается, если появляются обстоятельства, исключающие возможность наступления или существования страхового риска: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем застрахован; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности и т.д. Перечень не закрыт. В таком случае лицо, застраховавшее свой риск, имеет право на соответствующую часть страховой премии пропорционально периоду действия договора.

Страхователь или выгодоприобретатель вправе в любое время отказаться от договора, но уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не установлено договором.