Риски в страховании: критерии, классификация, методы оценки

По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени в неизвестных размерах. С понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Если риском является возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от планового. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, то есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страхование распространяется только на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Отнесение риска в группу страхования производится по следующим критериям:

1) риск должен быть возможным;

2) он должен носить случайный характер, т.е. объект и место страхового события, время его наступления, размер причиненного ущерба должны быть не известны;

3) случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применим закон больших чисел;

4) в риске не должен быть заинтересован страхователь;

5) последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение.

Виды страхового риска:

1. объективные и субъективные

2. риски благоприятные и неблагоприятные

3. Универсальный и индивидуальный риск

4. Чистые и спекулятивные риски

Управление рисками – целенаправленные действия по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций. Систем «риск-менеджмент» включает 4 этапа:

1. Идентификация (установление) риска – определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам.

2. Оценка риска – установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Для оценки риска в страховой практике используют различные методы:

- метод индивидуальных оценок

- метод средних величин

- метод процентов

3. Предотвращение риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков.

4. Финансирование риска – это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении страховых событий.