Виды оспариваний (исправлений) КИ

Оспаривание кредитных историй

При работе с кредитными историями (далее КИ) сплошь и рядом возникают ситуации, когда клиент нуждается в ее оспаривании (исправлении).

Согласно Федеральному Закону РФ 218-ФЗ «О кредитных историях», оспорить можно только ту информацию, которая не соответствует действительности, то есть причиной появления такой информации в КИ заемщика является Банк (пункты 1-3).

Но, несмотря на это, КИ можно попробовать оспорить, даже если виновником проблем в КИ выступает сам клиент (ссылаясь на 152-ФЗ «О персональных данных»), об этом чуть позже (пункт 4).

Довольно часто встречаются ситуации, когда заемщик по всем показателям является идеальным, но Банки почему-то принимают отрицательное решение в выдаче кредита. Причин для этого может быть уйма, но основной причиной отказов все-таки является КИ.

Так как на сегодняшний день существует 3 крупнейших БКИ – ОАО «Национальное Бюро Кредитных Историй» (1е место по величине), ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (2е место) и ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (3 место) - для проверки КИ заемщика необходимо сделать запрос как минимум в 2 БКИ – ОАО «НБКИ» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Объясню почему: Банки при передаче данных в разные БКИ допускают ошибки, т.о. в одном БКИ по кредиту может быть вымещена одна информация, а в другом, по этому же кредиту, иная. Так же различается список банков, сотрудничающих с тем или иным БКИ.

Пример: клиент обратился за своей КИ, т.к. ему отказал один или несколько банков, мы сделали запрос в ОАО «НБКИ», как в самое крупное БКИ. В ходе проверки КИ выяснилось, что у клиента есть просрочки по кредиту в Банке 1. Банк 1 сотрудничает сразу с двумя БКИ: ОАО «НБКИ» и ООО «ЭКС». То есть, если мы подаем заявление в ОАО «НБКИ» на оспаривание КИ и получаем положительный ответ, то информация в ОАО «НБКИ» меняется, а в ООО «ЭКС» она по-прежнему остается негативной.

Или, скажем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вымещает данные по своим кредитам только в ООО «ЭКС» (то есть в ОАО «НБКИ» не будет кредитов данного Банка и если они являются негативными, то банки будут по-прежнему отказывать клиенту в выдаче), но тем не менее просматривает информацию в ОАО «НБКИ» и в ООО «ЭКС».

Обращаю еще раз Ваше внимание на то, что по одним и тем же кредитам в различных БКИ может быть разная информация, скажем в ОАО «НБКИ» кредит является положительным, а в ООО «ЭКС» данный кредит будет негативным.

То есть, если сделать запрос в одно БКИ и исправить информацию только в одном, то проблему отказов это не решит, т.к. на сегодняшний день практически все банки смотрят не одно, а 2-3 БКИ.

Виды оспариваний (исправлений) КИ

Есть несколько основных видов исправлений КИ:

1. Смена статуса счета (кредита)

2. Изменение своевременности платежей

3. Изменение персональных данных (задвоение КИ)

4. Удаление записи по счету

Для удобства, буду объяснять на примерах:

1. Смена статуса счета: Каждому счету (кредиту) в КИ присвоен определенный статус (активный, счет закрыт, просрочен, переведен в другой банк, спор и пр.). По закону о КИ, Банк обязан вносить изменения в КИ заемщика в течение 10 дней, с момента изменения информации по кредиту (это касается и статуса, и своевременности платежей), но Банки очень часто нарушают это требование. Суть этого оспаривания проста: сменить статус открытого/просроченного счета на закрытый.