Самая распространенная ситуация

Клиент, уверенный в том, что у него нет активных кредитов, обращается в Банк за новым кредитом

-> ему либо отказывают по причине несоответствия данных в анкете и Бюро Кредитных Историй (БКИ)

-> либо требуют подтверждения в виде справок

-> либо просто уменьшают сумму кредита (то есть клиент вместо запрашиваемых 100 000 рублей, получит одобрение на 20 000 рублей).

Для любого человека это становится загадкой, ведь он уверен, что не имеет открытых кредитов. После запроса кредитной истории выясняется, что у клиента есть активный кредит, который он фактически закрыл еще в прошлом году. Что делать?

Ответ прост:

1. Взять справку о закрытии кредита (для ускорения процедуры исправления, а так же для проверки отсутствия долгов, т.к. очень часто виной неправильного статуса служит ошибка операционных/кассовых работников Банка). Можно обойтись и без нее, но тогда увеличивается время исправления, т.к. БКИ необходимо будет убедиться в том, что счет действительно закрыт.

2. Заполнить заявление на оспаривание КИ, приложив необходимые справки.

Ответ по такого рода оспариваниям приходит, как правило, в течение 10 дней.

Сразу же ответ на наиболее часто возникающий вопрос:

Вопрос: зачем мне исправлять свою КИ, если можно просто взять справку из Банка о закрытии кредита и приложить ее к заявке в новый Банк?

Ответ: Сейчас практически все банки работают на скоринговой основе, то есть предварительную проверку проводит компьютер. Скоринг различных банков работает по-разному: в некоторых банках скоринг автоматически отсеивает заявки со статусом «Просрочен»; если речь идет об «Активном» статусе, то, возможно, может не хватить суммы доходов на запрашиваемый лимит, как уже было описано выше; если же заявка все-таки прошли проверку скоринга, она передается на проверку андеррайтерам, которые опять же смотрят отчет по Вашей КИ и делают выводы о целесообразности выдачи кредита, рассчитывают кредитный лимит, срок кредитования, необходимость предоставления различного рода справок и обеспечения.

Таким образом, даже если Вы не получаете отказ в выдаче кредита на этапе скоринга, намного увеличивается время рассмотрения Вашей заявки, и отказ по-прежнему остается возможным исходом.

Изменение своевременности платежей: Как показывает практика, в просрочках далеко не всегда виноват клиент. Многие люди уверены, что не допускали ни одной просрочки ни по одному из своих кредитов, но при запросе КИ выясняется, что просрочки были, а возможно даже все еще есть. Это становится новостью и проблемой для многих.

Самые распространенные ситуации:

- заемщик оплачивает кредит переводом из другого банка/почтовым переводом: при переводах из банка в банк по закону «О банках и банковской деятельности» есть период, который равен 3 рабочим дням, то есть, если платеж по кредиту выпадает на пятницу, нужно платить на 3 дня раньше, иначе в будущем, если платеж не дойдет вовремя, могут возникнуть просрочки, которые, скорее всего, будет невозможно убрать;

- операционно-кассовый работник банка допускает ошибку при расчете ежемесячного платежа, либо в номере счета клиента, чем вызывает просроченную задолженность;

- при оплате через терминал/банкомат: может возникнуть технический сбой, либо ошибка в наборе счета клиента (т.е. деньги могут зачислиться на счет 3-го лица);

- просто неверно переданы данные в БКИ.

Примечание: рядовые работники Банка (операционно-кассовый и кредитный отделы) видят лишь текущее положение счета, но не видят данные, которые были переданы в БКИ. За передачу данных в БКИ, как правило, отвечает отдельное подразделение Банка. Поэтому, если Вы видите просроченные платежи в Вашей КИ, не стоит полагаться на слова и заверения Банка в том, что у Вас все хорошо.

Как исправить?

1. Проверить фактическое исполнение обязательств по выписке по счету (либо приходных кассовых ордеров, чеков, квитанций об оплате) и графику платежей.

2. Если при проверке выяснится, что просрочки не допускались и это ошибка банка – заполнить заявление на оспаривание КИ, приложив выписки и график платежей.

Срок оспаривания – до месяца.

Изменение персональных данных (задвоение КИ): Случается, что люди с одинаковыми Ф.И.О. и датой рождения сливаются в БКИ в одного человека. Таким образом, есть один заемщик с негативной кредитной историей (5 просроченных кредитов), и есть заемщик с идеальной кредитной историей (5 кредитов, которые платятся идеально). При запросе КИ выясняется что появился 1 человек с 10 кредитами, то есть этому идеальному заемщику начинают отказывать банки из-за второго человека. В этом случае никаких дополнительных документов, кроме паспорта, предъявлять не нужно. Нужно лишь написать заявление в БКИ.

Срок оспаривания – до 10 дней.

Удаление записи по счету: В отличие от трех предыдущих оспариваний, шанс удачного оспаривания в этом случае ниже. Суть заключается в следующем: в 2005 году вступил в силу закон «О кредитных историях», согласно ему, на размещение в БКИ любого кредита должно быть письменное согласие субъекта (заемщика). Данное согласие должно быть четко сформулировано и однозначно. Если клиент не дает такое согласие, следовательно, Банк не имеет права вымещать информацию по кредиту в БКИ. Если же Банк выместил, то без наличия согласия данный кредит из КИ можно удалить. Действия:

1. Клиент заполняет заявление на оспаривание КИ с просьбой предоставить его письменное согласие на передачу данных в БКИ и в случае не предоставления такого согласия – удалить данный кредит из КИ клиента.

2. Далее может быть несколько вариантов развития:

Согласия нет:

1. Идеальный исход (как правило, бывает так):

Банк разрешает БКИ убирать кредит из КИ клиента. БКИ высылает исправленную КИ нам. Мы, в свою очередь, выдаем исправленную КИ клиенту.

2. Не очень хороший исход (случается):

Банк, несмотря на отсутствие согласия отказывается убирать кредит из КИ клиента. В этом случае придется удалять кредит через Суд и это будет стопроцентный выигрыш, просто дольше по времени.

Согласие есть:

1. Т.к. согласие клиента на передачу данных у Банка есть, Банк скорее всего откажет клиенту в удалении кредита из КИ, а следовательно, откажет и БКИ.

НО здесь есть иной вариант: с точки зрения закона, согласие должно быть четко сформулировано, значит, нужно его прочесть и выяснить, дает ли оно однозначно понять, что клиент согласился на передачу данных в БКИ. Тут необходима консультация компетентного юриста. Если окажется, что согласие сформулировано нечетко – можно обратиться в суд. Суд скорее всего примет сторону заемщика, но процесс в среднем занимает от 3 до 6 месяцев.