Вопросы правоприменения договора имущественного страхования

В российском страховом законодательстве часто употребляются термины риск и интерес в страховании. При прочтении и сопоставлении страховых норм помимо различного понимания и использования законодателем термина риск можно отметить и неоднозначное понимание страхового интереса, кроме того, при прочтении некоторых положений законодательства создается впечатление даже о смешении этих двух вышеуказанных понятий.

Из п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее именуется как ГК РФ) следует, что законодатель признает необходимым обязательное наличие имущественных интересов страхователя при заключении любого договора имущественного страхования. Наличие имущественного интереса является необходимой предпосылкой для установления страхового правоотношения.

Чтобы понять специфику страхового интереса, соотношение понятий «страховой интерес» и «имущественный интерес» следует обратить внимание на следующее: посредством страховой выплаты имущественное страхование предоставляет лицу возможность получения имущественной компенсации за утраченную ценность.

Достаточно близкими нам представляются высказывания М. А. Зайцевой о страховом интересе, который пишет следующее: «Иными словами, то имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести при благополучном исходе морского предприятия, либо та имущественная обязанность, возникновения которой он хотел бы избежать, и является страховым интересом»[14].

Вместе с тем, следует отметить, что в основе какого-либо субъективного права зачастую может переплетаться несколько субъективных интересов лица, то есть субъективное право может быть отражением разных его интересов. Одно субъективное право может обеспечивать сразу несколько интересов лица. Таким образом, не следует полностью отождествлять имущественный интерес и субъективное право лица.

Любое лицо стремится к максимальной свободе выражения своих интересов, к их полному удовлетворению. При этом указанная свобода лица в обществе, с одной стороны, обеспечена наличием у лица субъективных прав, а, с другой стороны, одновременно и ограничена правовыми рамками, так как права одного лица не безграничны, а ограничены правами других лиц в обществе, помимо прав лицо имеет и обязанности. Так, к примеру, собственник вещи, обладая правом на распоряжение ею, все-таки не имеет права выбросить эту вещь в любом месте, например, на чужой частной территории, так как субъективное право указанного собственника в этом случае все-таки ограничено существованием определенных субъективных прав у другого лица.

Признанные государством права и обязанности являются частями правового статуса лица. Наличие субъективного права у лица подразумевает меру социальной свободы лица, в рамках которой предполагается юридически обеспеченная возможность лица самостоятельно избирать вариант своего поведения. Наличие обязанности у лица ограничивает его социальную свободу, представляет собой необходимое поведение обязанного лица.

Любое лицо стремится избежать ситуации нежелательного изменения своего имущественно-правового статуса (то есть, вопреки своей воле), нежелательного негативного изменения своих имущественных прав и, тем самым, нарушения своих имущественных интересов, уменьшения ценности этих имущественных интересов для лица.

Следует отметить, что, к примеру, гибель, повреждение имущества какого-либо лица, неполучение ожидаемой прибыли будут свидетельствовать об имущественных потерях данного лица и об изменении его имущественно-правового положения, об ухудшении имущественной сферы лица.

Возникновение у определенного лица, к примеру, какой-либо новой имущественной обязанности вследствие привлечения его к гражданско-правовой ответственности также влечет ухудшение имущественно-правового положения этого лица и подразумевает какие-либо изменения имущественных прав рассматриваемого лица (например, может быть ограничено право на свободное распоряжение имеющейся улица недвижимости, право лица на распоряжение своим заработком). Так как в гражданско-правовой сфере отрицательные последствия для правонарушителя состоят, как правило, в обязанности возмещения правонарушителем причиненного другому лицу вреда, то такая обязанность негативно отразится на имущественном положении правонарушителя и приведет к потерям в его имущественной сфере.

Имущественное страхование, носящее компенсационный характер, в случае реализации страхового риска компенсирует лицу потери в его имущественной сфере, тем самым обеспечивая имущественное положение лица в таком стоимостном размере, как будто бы страховой риск не реализовался.

Страховой интерес представляет собой интерес, который подлежит экономической защите от риска при помощи страхования. Соответственно, страховой интерес имеется лишь у того, у кого будут непосредственные негативные имущественные последствия от реализации страхового риска[15].

По сути, в случае реализации страхового риска какой-либо определенный застрахованный имущественный интерес конкретного лица на основании страхового договора заменяется на интерес этого лица в страховой выплате, эквивалентной по стоимости размеру имущественных потерь данного лица, вызванных реализацией риска. К примеру, связанный с правом собственности интерес, имеющий определенную стоимостную оценку, заменяется при страховании на интерес лица в страховой выплате, обеспеченный правом лица на страховое возмещение.

Из всего вышеуказанного следует, что страхованием может обеспечивать не любой имущественный интерес, а лишь страховой интерес, являющийся специфической разновидностью

имущественного интереса. Понятие «страховой интерес» является более узким, чем понятие «имущественный интерес». Не каждый имущественный интерес является страховым интересом. Например, у любителя азартных игр тоже имеется имущественный интерес и определенный риск, но защищаться такой имущественный интерес игрока с помощью страхования не может, исходя из компенсационной природы страховых отношений и особенностей страхуемых рисков.

Кроме того, например, можно иметь в собственности какое-либо имущество, но не иметь при этом страхового интереса.

Митричев И.А., также, к примеру, указывает на необходимость страхового интереса в страховых отношениях[16].

Страховой интерес предполагает определенное имущественно-правовое положение действующего лица и представляет собой особую связь лица с имущественным благом, при которой: 1) лицо имеет какие-либо блага (например, имеет представляющее определенную ценность для лица имущество в собственности, арендованное имущество и желает эту ценность не потерять), а также когда лицо еще не обладает благом, но непосредственно имеет обеспеченную правом возможность обладания им, при которой уже не требуется согласия третьих лиц для обладания
соответствующим благом; 2) связь с благом представляет для заинтересованного лица определенную имущественную ценность; лицо не желает нарушения имеющейся связи с благом; при реализации риска лицо непосредственно понесет негативные имущественные последствия, то есть имущественные потери; 5) интересу лица угрожает риск, который по своей природе является страхуемым; 6) интерес лица должен быть
правомерным.

В ст. 928 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается. В соответствии с этой статьей не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Согласно п. 4. ст. 928 ГК РФ условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 -3 статьи 928 ГК РФ, ничтожны.

Выше были указаны характерные черты страхового интереса, то есть такого интереса, который может быть защищен с помощью имущественного
страхования. При вступлении

рискующего лица в страховые отношения его требующий страховой защиты страховой интерес начинает защищаться от риска в рамках конкретного договора имущественного страхования.

У страхователя по договору имущественного страхования имеется некое благо, и страхователь имеет потребность в сохранении этого блага. В случае же реализации события, повлекшего утрату либо какую-либо
невозможность реализации (использования) соответствующего блага, страхователь заинтересован в получении страховой выплаты как имущественного обеспечения (по сути, речь идет о компенсации страховщиком нарушенного имущественного интереса, то есть о вынужденном замещении страхового интереса интересом в страховой выплате).

Следует также отметить, что страховой интерес в договоре имущественного страхования ограничен размером страховой суммы, соответственно, к примеру, имущество может быть застраховано не на всю его стоимость, а только её часть.

По мнению автора диссертационного исследования, термин страховой интерес является все-таки первичным по отношению к категории страхового риска. Там, где существует страховой интерес, там может появиться новый риск. Риск же без интереса не может существовать. Часто страховой интерес появляется и существует параллельно со страховым риском, но возможна ситуация, при которой определенный риск, например, перестанет существовать, а страховой интерес останется (например, интерес в сохранении какого-то имущества от иного страхового риска остался, но из-за переезда на другую территорию отпал риск гибели этого имущества из-за смерча и т.п.). Если же, к примеру, единственный страховой риск, указанный в страховом договоре, по каким-либо причинам в процессе действия договора перестанет существовать, то страховой интерес также в этом случае пропадет.

В п. 2. ст. 929 ГК РФ законодатель приводит «перечень» имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. В п. 2 ст. 929 ГК РФ указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы такие имущественные интересы как: -риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам риск гражданской ответственности; -риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов
предпринимательский риск[17].

Полагаем, что в п. 2 ст. 929 ГК РФ имеет место некорректное употребление терминов имущественный интерес и риск. Рассматривать термин страховой риск составной частью страхового интереса не является верным. Именно наличие имущественных интересов и возможность реализации риска побуждают лицо к заключению договора имущественного страхования. Риск при его реализации может воздействовать на имущественный интерес таким образом, что последний будет полностью или частично нарушен. Если предположить, что риск является частью страхового интереса, то получится, что в ситуации наступления страхового случая пришлось бы говорить, что страховой интерес (через риск) воздействует сам на себя, трансформирует сам себя, что не только едва ли можно представить, но даже сложно осмыслить.

Можно согласиться с точкой зрения, что п. 2 ст. 929 ГК РФ следовало бы сформулировать таким образом, что по договору имущественного страхования имущественные интересы могут быть, в частности, застрахованы от нижеперечисленных в указанной статье рисков.

Кроме того, в целях уменьшения судебных споров о наличии интереса заключении договора имущественного страхования, необходимо в законодательстве четко обозначить понятие «страховой интерес» и отразить его в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».