Правовое положение страхователя по договору имущественного страхования

Правовую природу страхования имущества определяет гражданское законодательство и, прежде всего, Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), глава 48 которого содержит общие положения, регулирующие порядок оформления правоотношений, возникающих при страховании имущества. Заключаемый при этом договор страхования является не односторонней, а двусторонней сделкой, в которой участвуют: страхователь (кредитор) и страховщик (должник).

Возникновение правоотношений при страховании имущества и на­личие интереса в их сохранении служит главной предпосылкой для заключения договора имущественного страхования. В соответствии с нормой, закрепленной п. 1 ст. 930 ГК РФ, лицо, заинтересованное в сохранении того или иного имущества (на основании закона, иного правового акта или договора), становится субъектом правовых отношений страхования имущества. Оно выступает в качестве инициатора, побуждающего к заключению договора имущественного страхования, и именуется страхователем.

В гл. 48 ГК РФ не дается полное определение понятия «страхователь», хотя в п. 1 ст. 927 раскрывается юридическая сущность страхования и называются участники таких правоотношений. Это физические лица - граждане (но только в качестве страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц) и юридические лица, которые могут выступать в качестве страхователей и страховщиков (страховые организации). В то же время точное определение страхователя как субъекта правоотношений дано в соответствующем законе РФ от 27 ноября 1992 года, в котором «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона» [8].

Правовое положение страхователя, как участника договора имущественного страхования, определяет содержание п. 1 ст. 927 ГК РФ и указанного Закона РФ, в соответствии с которыми страхователь -это: обладатель статуса юридического лица, который должен пройти соответствующую государственную регистрацию, или быть дееспособным физическим лицом (обладать правоспособностью и дееспособностью); непосредственный участник любого вида договора страхования (договора имущественного страхования), в том числе в силу закона; участник сделки по страхова­нию, обладающий в полном объеме всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением случаев, когда такой договор заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в связи с чем право на получение страхового возмещения (выплаты) предоставляется указанному лицу.

В теории отечественного гражданского права и страхования имеются различные вариации толкования содержания понятия «страхователь». Так, например, автор многочисленных исследований по гражданскому праву О.С. Иоффе называет страхователем того, кто обязуется уплачивать установленные денежные взносы страховщику. Такое определение позволяет сделать вывод, что для того чтобы быть субъектом правоотношений в сфере страхования имущества, достаточно лишь уплачивать денежные взносы страховщику и что наличие интереса в сохранении застрахованного имущества - второстепенная, факультативная обязанность страхователя. Однако в современном гражданском праве одной из обязательных составляющих страхования имущества выступает наличие у последнего интереса к его сохранению (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Страхователь должен обладать заинтересованностью в заключении договора страхования в свою пользу либо в пользу другого - третьего лица, имеющего, в соответствии со ст. 930 ГК РФ, страховой интерес. И ст. 930 ГК РФ устанавливает, что договор страхования имущества может быть заключен не только в пользу страхователя, но и в пользу третьих лиц, так называемых страховых интересентов, а именно - выгодоприобретателей и (или) застрахованных лиц, которые могут и не быть непосредственными участниками (стороной) договора страхования. Таким образом, человек, заключающий договор имущественного страхования в качестве страхователя, вправе руководствоваться не только собственным интересом, но и интересами других лиц. При этом важное значение имеют условия распределения прав и обязанностей между страхователем и третьими лицами (ст. 939 ГК РФ). Законом прямо предусмотрена обязанность страхователя выполнять условия договора страхования даже тогда, когда он заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе, когда им является застрахованное лицо. Из этого правила, вытекающего из п. 1 ст. 939 ГК РФ, существует исключение. Оно касается условий договора страхования, которые будут либо отличными от указанной выше нормы, либо если обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор страхования. Значит, законодательно установлено общее правило выполнения страхователем своих прав и обязанностей по договору страхования, если иное им не предусмотрено. Установлено также, что договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это позволяет сделать вывод о том, что вне зависимости от того, в чью пользу он заключен, обязательства по исполнению его условий перераспределяются между заинтересованными в реализации договора страхования лицами (страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом) в любом объеме оговоренных в нем обязательств. Исходя из того, что интерес страхователя является фундаментом правоотношений, возникающих в момент заключения договора имущественного страхования, важно, чтобы такой интерес был субъективным. Однако понятие «страховой интерес» законодательно не закреплено. Будучи сложной правовой категорией, оно характеризуется рядом существенных признаков, которые в совокупности позволяют определить наличие или отсутствие у лица страхового интереса (в том числе желание и волю страхователя или выгодоприобретателя в сохранении страхуемого имущества). Кроме того, страховой интерес есть индивидуальная категория, присущая страхователю или иному субъекту страховых правоотношений, - участнику договора имущественного страхования. Признак субъективности обусловлен зависимостью страхователя от предмета страхования и его правовой связью со страхуемым имуществом. Страховой интерес отражает также его денежный эквивалент. Это позволяет говорить, что его субъективность выражается и в материальной заинтересованности страхователя сохранить предмет договора имущественного страхования[9].

При добровольном имущественном страховании страхователем вправе стать любой субъект гражданского права (при соблюдении всех необходимых для заключения договора имущественного страхования условий - наличии правоспособности, дееспособности, соответствующего легитимного страхового интереса). При обязательном страховании страхователем выступает лицо, которое указано в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора. Таким образом, страхователем при заключении договора имущественного страхования может быть лицо, которому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, осуществляющее владение и (или) пользование чужим имуществом на основании договора аренды, найма жилого помещения, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. В зависимости от того или иного вида имущественного страхования к главным определениям понятия «страхователь» будут добавляться те или иные критерии. Например, в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, при заключении договора страхования предпринимательского риска страхователем может быть только индивидуальный предприниматель (физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке и осуществляющее предпринимательскую деятельность) либо юридическое лицо (коммерческая организация). Если говорить об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности, то страхователем выступит лицо, которое несет гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, прямо установленных законом - по договорам. В данной ситуации ответственность такого лица является предметом имущественного страхования, при котором наличие страхового интереса служит основанием для заключения договора страхования. Отдельного внимания заслуживают положения главы 24 ГК РФ и нормы ст. 960 и 965 ГК РФ, регулирующие порядок перехода прав страхователя от одного лица к другому. В соответствии с общими по­ложениями названной главы, это возможно при соблюдении определенных условий, а именно - при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ) и в случае, когда договором имущественного страхования допускается переход к страховщику прав страхователя (суброгация) для возмещения ущерба (ст. 965 ГК РФ). Важно отметить, что такие нормы, как п. 2 ст. 235 и 236 ГК РФ, делают невозможным переход прав страхователя к другому лицу на основании цессии (уступки, передачи). Содержание п. 2 ст. 235 ГК РФ не допускает переход прав страхователя в случае принудительного изъятия имущества, а ст. 236 - при отказе от права собственности на него. Применительно к договору имущественного страхования цессия возможна лишь при страховании имущества, а не гражданско-правовой ответственности или иного вида страховых рисков. Для реализации перехода прав страхователя к другому лицу, последнее обязано незамедлительно уведомить в письменном виде страховщика о приобретении прав страхователя.