Страховая сумма как элемент договора имущественного страхования

Одним из основных элементов договора имущественного страхования является страховая сумма, от определения размера которой зависит, в первую очередь, судьба дальнейших действий страхователя, будь то восстановление поврежденного имущества (если оно подлежит таковому действию) или приобретение нового имущества взамен безвозвратно утраченного.

Определение понятия «страховая сумма» дано в п. 1 ст. 947 Граж­данского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), где установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ. Здесь можно наблюдать взаимодействие двух методов правового регулирования правоотношений, возникающих в рамках соглашения сторон договора имущественного страхования по вопросу установления размера страховой суммы. То есть речь идет о диспозитивном правиле, устанавливающем порядок определения размера страховой суммы между страхователем и страховщиком путем достижения соглашения между ними. Вместе с тем, установлено императивное предписание соблюдения правил определения размера страховой суммы, перечисленных в ст. 947 ГК РФ[10].

Содержание понятия страховой суммы, исходя из субъектного состава правоотношений, возникающих в рамках заключенного договора имущественного страхования, может трактоваться по-разному. С одной стороны, речь идет о сохранении имущественного положения страхователя, для которого страховая сумма определяет размер денежной компенсации, получаемой им при наступлении страхового случая, то есть размер страхового возмещения. С другой стороны, содержание понятия страховой суммы для страховщика связано с определением предела его обязательств, выраженных в денежной форме, а также размера страховой премии.

Еще одно законодательное определение понятия страховой суммы содержится в п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому это - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) определенная договором страхования. На ее основании рассчитывается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная норма закрепляет понятие страховой суммы в широком смысле, которое включает в себя элементы договора имуще­ственного страхования, прямо связанные с размером страховой суммы. В данном случае речь идет о страховой премии (страховых взносах) и о страховой выплате (страховом возмещении). Исходя из этого, можно говорить о наличии факультативной функции страховой суммы по установлению размера страхового взноса и страховой выплаты. Таким образом, рассматриваемая норма устанавливает экономические признаки договора имущественного страхования. Размер страховой суммы напрямую зависит от цены объекта страхования, а именно - страхового интереса. Как пишет в своем труде В.Ю. Абрамов, «страховая сумма - это отражение материальной или имущественной заинтересованности лица, вступающего в страховые правоотношения, которая выражается в денежном эквиваленте»[11].

По нашему мнению, такого рода отличия в определении понятия «страховая сумма» в законодательстве недопустимы. На практике следует применять п. 1 ст. 947 ГК РФ, исходя из того, что страховая сумма является существенным условием договора имущественного страхования и содержит в себе основную функцию, согласно которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования.

Несмотря на то, что п. 1 ст. 942 ГК РФ устанавливает перечень су­щественных условий договора имущественного страхования, можно утверждать, что и страховая премия, и страховая выплата являются также необходимыми элементами договора имущественного страхования. Это вытекает из содержания п. 1 ст. 929 ГК РФ, определяющего понятие договора имущественного страхования. Таким образом, рассматривая правовую при­роду страховой суммы, нельзя забывать и о страховой премии, и о страховой выплате. Необходимо уточнить, что денежное выражение страховой суммы, в свою очередь, позволяет определить стоимость страховой премии и размер страховой выплаты.

Ю.Б. Фогельсон при рассмотрении данного вопроса отмечает, что при имущественном страховании, в отличие от личного, возможна прямая денежная оценка вреда, причиняемого при наступлении страхового случая. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения [12].

Правила определения размера страховой суммы содержатся в ст. 947 ГК РФ, что позволяет утверждать, что Закон об организации страхового дела в части определения порядка установления размера страховой суммы носит отсылочный характер. Согласно содержанию указанной нормы, страховая сумма является пределом страховой выплаты, больше размера которой страховщик не вправе производить. Таким образом, страховая сумма имеет свое предельное значение, стоимостное выражение, которое закреплено договором имущественного страхования.

Необходимо отметить, что согласно смыслу п. 2 ст. 947 и ст. 948 ГК РФ введен новый страховой элемент - страховая стоимость, исходя из размера которой определяется страховая сумма.

По общему правилу, установленному и в п. 2 ст. 947 ГК РФ, и в п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма по соответствующему договору не может превышать размер действительной стоимости имущества (страховой стоимости). Однако имеются существенные различия между этими двумя нормами. Так, в соответствии с содержанием п. 2 ст. 947 ГК РФ, страховая сумма не может превышать действительной стоимости (страховой стоимости) имущества при его страховании или страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, законодатель изначально предоставляет право сторонам исследуемого договора предусматривать некоторые коррективы при определении размера страховой суммы, вне зависимости от стоимости страхуемого имущества или предпринимательского риска. В данной ситуации представляется некая правовая схема, позволяющая страховать не только прямые, но и косвенные убытки, наличие которых и будет влиять на размер страховой суммы. Однако это противоречит п. 1 ст. 951 ГК РФ, в соответствии с которым договор страхования имущества или пред­принимательского риска будет считаться ничтожным, если размер страховой суммы превышает страховую стоимость. В данном случае речь идет о нарушении общего правила, без использования исключительной нормы. Об этом писал в своих трудах В.И. Серебровский, который отмечал, что «страховщик возмещает только те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего события, например, от пожара застрахованного от огня дома (прямые убытки)[13]. Возме­щать же косвенные убытки, то есть ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других со­путствующих обстоятельств, увеличивших ущерб (неполучение арендной платы с жильцов сгоревшего дома), страховщик не обязан, поскольку страхование косвенных убытков не предусмотрено специально правилами Народного комиссариата финансов для отдельных видов страхования».

В свою очередь Законом об организации страхового дела пре­дусмотрено императивное предписание, регулирующее превышение размера страховой суммы над размером страховой стоимости. Так, согласно п. 2 ст. 10 указанного нормативно-правового акта, при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Здесь никаких исключительных положений не предусмотрено, и речь идет о регулировании вертикальных (организационных) страховых отношений. Исходя из такого несоответствия двух по сути одинаковых норм различных нормативных правовых актов, возникает вопрос: при наступлении спора по поводу установления размера страховой суммы и ее превышения над страховой стоимостью, нормы какого закона необходимо применять?

В исследованиях современных цивилистов на этот счет высказываются довольно интересные мнения. Например, А.И. Худяков считает, что в данной ситуации предпочтение должно быть отдано ГК

РФ, так как материальные (горизонтальные) страховые отношения, регулируемые договорным методом, являются предметом гражданского права. Закон об организации страхового дела, как уже было отмечено, регулирует вертикальные (организационные) страховые отношения. Также А.И. Худяков в своем труде ссылается на положения п. 2 ст. 3 ГК РФ, закрепляющее приоритет последнего над иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы гражданского права.

Пункт 1 ст. 951 ГК РФ содержит императивную норму, устанавлива­ющую ничтожность договора имущественного страхования в части превышения размера страховой суммы над страховой стоимостью имущества или предпринимательского риска.