Глава 2. 2. Правовое регулирование банковского кредитования

I. Понятие банковского кредитования

Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.

Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Банки - не единственный вид кредитных организаций, которым предоставлено право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), также наделены правом размещать привлеченные денежные средства, однако ЦБ РФ накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. Вероятно, поэтому НДКО де факто в России и не создаются.

Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

Кредитованием или, в более широком смысле, предоставлением денег взаймы занимаются не только кредитные организации, рассмотрим на следующих двух примерах.

1. Кредитные потребительские кооперативы, цель которых состоит в том, чтобы выдавать кредиты своим же членам; это некоммерческие организации, объединяющие юридических или физических лиц, нуждающихся в финансовой взаимопомощи. Источником финансирования деятельности кредитного потребительского кооператива является паевой фонд - фонд денежных средств, сформированный из взносов (паев) членов кооператива. Предоставлять займы лицам, не являющимися пайщиками, кредитный кооператив не вправе.

2. Микрофинансовые организации - юридические лица различных организационно-правовых форм, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций, также занимаются предоставлением займов, но тоже с ограничениями, которые не позволяют ставить их в один ряд с кредитными организациями. Они, например, не вправе выдавать займы в иностранной валюте; сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по заключенным с ней договорам микрозайма не должна быть выше одного миллиона рублей.

Безусловно, возможности банков на рынке кредитования намного шире: во-первых, при наличии лицензии ЦБ РФ они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, а, во-вторых, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.