2015-08-12
2984
Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а так же набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.
| Любая платежная система должна включать: - участвующих в платежных юридических и физических лиц; - общепринятые платежные инструменты; - соответствующие процедуры исполнения платежа. |
Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены: осуществление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем. Безналичные расчеты в России регулируются Положением ЦБ РФ о безналичных расчетах в РФ от 03.10.2002 г. № 2-П.
| Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов: - система расчетов Банка России; - частная платежная система. |
| Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций: - платежные системы с использованием банковских карт; - систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (Лоро и Ностро); - системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции; - внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов). |
Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.
Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.
| Платежная система предусматривает три расчетных процесса | ||
| Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов | Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы | Процесс расчета между банками – участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов |
Платежная система Банка России
| В настоящее время в Банке России функционируют следующие системы расчетов: - внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП); - межрегиональных электронных платежей (МЭП); - с применением авизо; - между участниками Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром; - в пределах одного учреждения Банка России |
Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем счетам производятся по счетам участников на индивидуальной основе.
Основная функция расчетно – кассового центра (РКЦ) – проведение расчетов между учредителями разных банков с необходимым ведением корсчетов. Вместе с тем РКЦ занимаются и эмиссионно – кассовыми, а так же некоторыми другими операциями, в частности, кассовым исполнением бюджетов органов власти. Всем коммерческим банкам в РКЦ открывается один корреспондентский счет по месту нахождения коммерческого банка.
| Корреспондентский счет – банковский счет, открытый кредитной организацией в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения головного офиса на основании договора корреспондентского счета. |
Расчетные операции между учредителями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, экономического района, объединяющих несколько субъектов РФ, на которой функционирование системы расчетов обеспечивает одно территориальное учреждение Банка России (национальный банк, главное управление), либо за пределами РФ – для полевых учреждений, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учредителями Банка России, расположенными в одном регионе РФ, относятся к внутрирегиональным расчетам.
| Авизо является средством совершения расчетных операций между учредителями Банка России при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России (отправителю авизо) учреждению Банка России (получателю авизо) о зачислении (списании) денежных средств на счет(со счета) клиента Банка России, а так же на счета (со счетов) по учету – внутрибанковских операций. Под счетом клиента Банка России понимается банковский счет, используемый для совершения расчетных операций в соответствии с нормативными актами Банка России, регулирующими осуществление безналичных расчетов в РФ. Средствами расчетов в платежной системе банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг. Москвы, Санкт – Петербурга, Свердловской, Челябинской областей и ряда других регионов России предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт». Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце оперативного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов «овернайт». |
Под корреспондентскими отношениями понимаются договорные отношения между двумя или несколькими кредитными организациями об осуществлении платежей и расчетов, а так же о предоставлении кредитов, оказание инвестиционных и иных услуг. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими отношениями с множеством банков.
| Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений: - между разными независимыми коммерческими банками; - коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран; - центральными банками суверенных государств; - коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых (расчетных) палат. Однако классической формой корреспондентских отношений являются отношения между коммерческими банками, так называемые прямые корреспондентские отношения. |
| Корреспондентские отношения в России реализуются в двух вариантах | |
| Через систему корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в РКЦ ЦБ РФ | Через прямые связи между самими коммерческими банками по корсчетам, открываемым ими друг у друга на договорной основе |
Корреспондентский счет – это счет, на котором временно накапливаются денежные средства и отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного между ними корреспондентского договора.
| Корреспондентские счета подразделяются на два вида | |
| «Ностро» (наш счет у вас) – открывается банком в банках - корреспондентах | «Лоро» (ваш счет у нас) – открывается в банке на имя банков – его корреспондентов |
Указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке.
Платежи по корреспондентским счетам могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете, либо с превышением этого остатка за счет предоставленного по счету внутридневного кредита (овердрафта), что должно быть оговорено в заключенном договоре о корреспондентских отношениях.
Использование для расчетов корсчетов сокращает срок «документопробега». Прямые расчеты кредитных организаций через взаимные корсчета проводятся, как правило, в режиме реального времени, поскольку здесь используются электронные платежи, а также подключение банков к системе «СВИФТ».
Клиринг
Расчеты через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, проводятся в форме нетто – расчётов, или клиринга.
| Клиринг – осуществление платежей путем взаимозачета платежных обязательств банка и платежных обязательств в пользу банка (требований банка). Клиринговое учреждение осуществляет на основании лицензии Банка России обмен платежными документами между банками – участниками и расчет чистых позиций банков – участников. Чистая позиция – итоговое сальдо банка – участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков – участников. В рамках клиринга соблюдается очередность проведения всех расчетов в течении рабочего дня и процедура предоставления расчетного окна для урегулирования позиций. Клиринг дает возможность банкам оперативно осуществлять расчеты со своими контрагентами. Деятельность частных расчетных палат, создание на их базе специальных расчетных механизмов по межбанковским сделкам, обеспечивающих проведение гарантированных расчетов на нетто – основе, является существенным дополнительным факторов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций, осуществляющих расчеты с использованием системы валовых расчетов в режиме реального времени. Для всех кредитных организаций клиринг важен, прежде всего, как способ уменьшения потребности в средствах платежа и упрощение расчетов при обмене встречными платежами. В результате клиринга сумма обязательств всех участников должна ровняться нулю. Межбанковские клиринговые расчеты могут проводить: - центральный банк; - клиринговые расчетные палаты или центры; - специальные клиринговые банки; - специальные коммерческие банки; - клиринговые отделы головных контор банков (для расчетов между филиалами банков). |
РФрРр рррллдддддд ррооООООООТОИ ОРГ
