В. 2 Методы и участники платежной системы

Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

В. 1 Понятие, структура и функции платежной системы

В. 4 Платежная система Банка России, как основа всей платежной системы страны

В.3 Национальная платежная система

В. 2 Методы и участники платежной системы

В. 1 Понятие, структура и функции платежной системы

Тема 3.1 Платежная система Российской Федерации

Раздел 3 Организация межбанковских расчетов

Платежная система – это платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при проведении перевода денег.

Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью возникновения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:

- физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);

- защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);

- дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой деятельности в виде:

- платежных поручений;

- платежных требований;

- чеков;

- заявлений на аккредитив.

Платежная система включает три основных процесса:

- инициирование платежа – это процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы;

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.

В состав платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Электронные платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичного оборотА.

Таблица 1

Функции, выполняемые платежной системой в национальной экономике

Функции, выполняемые платежной системой
В денежном обращении	В товарном обращении	На рынке капиталов
Предоставление участникам рынка информации о возможности совершения платежей	Кредитование на товарных рынках с использованием вексельного обращения	Предоставление участникам рынка информации о возможности использования кредитных денег в качестве денежного капитала
Порядок регулирования и использования кредитных денег для проведения платежей	Возможности и порядок совершения сделок купли-продажи товаров с использованием платежей кредитными деньгами	Порядок регулирования и движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала
Контроль и надзор за проведением платежей с использованием кредитных денег	Порядок регулирования сделок, совершаемых на товарных рынках с использованием расчетов кредитными деньгами	Контроль за функционированием рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала
	Минимизация затрат участников рынка, связанных с получением дополнительной информации о контрагентах	Минимизация затрат участников рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала

При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в Центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро», открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод – кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. На рис.1. показаны отношения и связи между основными участниками платежной системы. В число основных участников платежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки и Центральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в Центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства банков по отношению к «небанковской публике» (банковские депозиты); и обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов).

Небанковское учреждение		Небанковское учреждение
Активы: · наличность · банк. Депозиты · депозиты в ЦБ			Активы: · наличность · банк. Депозиты · депозиты в ЦБ
Коммерческий банк		Коммерческий банк
Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ	Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ		Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ	Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ
	Центральный банк
	Активы: · требования к банкам	Обязательства: · банкноты · резервы банков

Рис.1 Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые средства.

В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Расчеты между банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях, городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Взаимоотношения расчетно-кассового центра, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями, строятся также на договорной основе.

Развертывание системы расчетов в реальном времени перевернула всю «пирамиду» межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание. Архитектура системы расчетов в реальном времени двухуровневая: на уровне регионов расчеты замыкаются на один, максимум два расчетных центра Центрального банка, а на межрегиональном уровне эти центры работают через Федеральный расчетный центр (ФРЦ).