Ипотечное кредитование: сущность и перспективы развития

Ипотечный кредит –кредит по залог недвижимости, большие по сумме.

Виды:

1)Кредит с/х производ, под залог земли

2)ипотека жилой недвижимости

3)коммерческая ипотека – кредит под залог офисов,складских помещений

Стоительство – драйвер эк.роста, т.к повышается спрос на товары, а для этого нужеы деньги –выдаются ипотечные кредиты.

Граждане в ипотечном кредитовании забывают про походы в магазины, т.е понижается потребительский спрос, это + для инфляции, т.е ограничивается рост цен.

Цель: создание 2-х уровневой системы рынка ипотечного кредитования и вторичного рынка.

Особенности ипотечного кредитования:
• ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей, либо это земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);
• долгосрочный характер ипотечного кредита (20 - 30 лет);
• заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;
• заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;
• законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;
• развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;
• ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Правовые основы ипотечного кредитования в России:
1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98;
2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.98.

Роль федерального ипотечного агентства в РФ выполняет Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Главная задача – развитие вторичного рынка жилья, за счет банковских ипотечных кредитов.

АИЖК скупает ипотечные кредиты у банков с их баланса, и оформляет их в ценные бумаги (облигации). АИЖК формирует пулы ипотечных кредитов по качественным характеристикам ипотечных кредитов и оформляет их в высоко ликвидные ценные бумаги.

2-й вид ипотечного кредитования: 1 уровн, когда кредиты продаются рыночным способом –SPV

Покупает пулы и выпускает MBS – ЦБ обеспеченные ипотечным кредитом

ABS- Цб, обеспеченные активами

Текущая ситуация и перспективы

Развитие дальнейшего сценария ипотечного рынка зависит от условий, с которыми выйдут банки в 2015 году: размер процентной ставки, новые требования к заемщикам.

Уже сейчас, по оценке АИЖК, уровень ставок по рублевым ипотечным кредитам начинает демонстрировать тенденцию к росту, вызванную сохранением высокой стоимости фондирования для участников рынка. Ставка по кредитам, выданным в течение августа, составила 12,3%, что на 0,1 п.п. выше уровня июля. Активные участники рынка уже повысили ставки по ипотеке в 2014 г. на 0,5 – 1 п.п.

Несмотря на общее ухудшение макроэкономической ситуации и замедление темпов роста рынка ипотеки, ипотечное жилищное кредитование остается одним из основных источников роста банковского кредитования, отмечают в АИЖК. Суммарный ипотечный портфель на балансах банков продолжает расти и составляет около 3,2 трлн руб., а его качество остается на высоком уровне.