Термины, связанные с расходованием страхового фонда

Страховое событие - это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай - это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск имеет четыре трактовки. Во-первых, страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть вероятностным и случайным. Такими характеристиками обладают события, находящиеся вне воли и контроля людей, про которые известно, что они могут произойти, но неизвестно, когда и где.

Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхования с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние и мелкие риски, например самолет, дом, мотоцикл. С точки зрения вероятности наступления страхового случая выделяют более и менее опасные риски, например нефтеперерабатывающий завод, песчаный карьер. Нефтеперерабатывающий завод является и крупным, и особо опасным риском, поэтому страховые тарифы здесь будут намного выше, чем во всех остальных случаях.

В-третьих, страховой риск представляет собой ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхования. Иначе говоря, это перечень опасностей, находящихся на ответственности, или на, риске, страховщика. Перечень опасностей, взятых страховщиком на страхование (на его риск), как мы уже отмечали, называется объемом страховой ответственности.

В-четвертых, еще один аспект понятия «риск» проявляется при применении той или иной системы страхового обеспечения. При проведении полного страхования (страховая сумма равна страховой, или действительной, стоимости застрахованного имущества) страхователь передает страховщику весь риск. При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) часть риска остается на ответственности страхователя.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб - это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая, например неполучение дохода в связи с остановкой производства из-за, повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата - это выплата страхового возмещения страховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица либо накопленного дохода при наступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Абандон - (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение

Франшиза - освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если размер убытка не превышает оговоренной в договоре величины. Эта величина может устанавливаться либо в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества, либо в определенной сумме. Применение франшизы выгодно и страхователю, и страховщику. С одной стороны, это позволяет снизить стоимость страхования, т.е. часть риска остается на ответственности страхователя, что, с другой стороны, стимулирует-страхователя уделять больше внимания безопасности застрахованного имущества.

Франшиза может быть условной и безусловной. Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Наличие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в безоговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы. Например, в договоре определена франшиза в размере 1000 руб. Ущерб составил: а) 900 руб., б) 1500 руб. При применении и условной, и безусловной франшизы ущерб в размере 900 руб. не компенсируется. Если ущерб равен 1500 руб., то при условной франшизе компенсация составит 1500 руб., а при безусловной - 500 руб.

Форс-мажор - обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены. В частности, из объема ответственности страховщика исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами: воздействием ядерного взрыва, военными действиями, народными волнениями, забастовками, умышленными действиями страхователя, совершением страхователем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая, и т.п.

Выкупная сумма - стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора.

Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объектам премий. Данный показатель позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатели убыточности страховой суммы за несколько лет служат основой для расчета нетто-ставки.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.