Заключение договора страхования

В соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки. Причем в содержании договора проявляется специфичность страховой деятельности. Если во всех сферах предпринимательства договор оговаривает строгое исполнение своих обязательств всеми участниками сделки, то в договоре страхования обязанность страхователя по уплате страховых взносов является безоговорочной, а страховщик выполнит свою обязанность по страховой выплате только при наступлении страхового случая во время действия договора.

Заключение договора страхования связано с рядом действий страхователя и страховщика.

Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению страховой услуги является подача заявления на страхование. Причем законодательство оговаривает возможность его устной формы. С точки зрения экономических рыночных отношений заявление является подтверждением наличия у клиента денег и желания заплатить их за страховую услугу, предоставляемую конкретным страховщиком. С юридической точки зрения подача заявления представляет собой формальное начало отношений между ними. Заявление отражает основные характеристики объекта страхования и те аспекты, которые будут составлять содержание существенных условий договора страхования.

С момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое время, в течение которого страхователь принимает окончательное решение в отношении предстоящей сделки, а страховщик проверяет сведения, указанные в заявлении.

Одним из основных принципов страхования является принцип высшей добросовестности, в соответствии с которым страхователь и страховщик должны быть предельно честны друг с другом. Страхователь обязан предоставить страховщику полную и достоверную информацию об объекте страхования, которая учитывается при оценке риска, а также сообщать обо всех существенных изменениях (невыполнение данного условия ведет к отказу в страховой защите или расторжению уже действующего договора. При этом по закону страхователь будет обязан возместить страховщику причиненные расторжением договора убытки). Со своей стороны страховщик имеет право не только производить осмотр страхуемого имущества, но и в необходимых случаях назначать экспертизу.

Если и страхователь, и страховщик приняли положительное решение в отношении заключаемого договора, то страховщик знакомит страхователя с Общими условиями или Правилами страхования. Если страхователя устраивают предлагаемые страховщиком условия, то страховщик оформляет договор страхования. Причем страхователь может высказать свои замечания и предложения по отдельным положениям договора. Если они являются принципиальными для страхователя и страховщик согласен их принять, то эти уточнения вносятся в договор страхования и стороны подписывают договор. Если согласия по этим положениям не достигнуто, то сделка прерывается. В случае подписания договора оформляется страховой полис, который после уплаты страхового взноса передается страхователю.

Таким образом, договор страхования является основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика.

В соответствии с законодательством любой договор вступает в действие только после достижения сторонами согласия по всем существенным условиям. Гражданский кодекс определяет следующие условия договора страхования в качестве существенных:

· характер страховых случаев;

· страховая сумма;

· срок действия договора;

· в имущественном страховании - объект страхования, в личном страховании - застрахованное лицо

При недостижении согласия хотя бы по одному из существенных условий договор считается незаключенным. Все остальные условия являются несущественными. Они имеются в любом договоре и представляют собой индивидуальные условия, которые могут быть внесены в договор по желанию страхователя или страховщика дополнительно. К несущественным условиям относятся, например, размер страховых взносов и порядок их уплаты, порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, территория страховой защиты, порядок внесения изменений в договор, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору, порядок урегулирования споров, исключения из страховой защиты.

Принципиальное значение имеет время вступления договора в силу и время прекращения его действия.

Договор страхования вступает в силу:

• при уплате наличными - либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;
• при внесении взносов безналичным путем - либо момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным же является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового взноса.

Окончание действия договора может быть связано либо с прекращением его действия, либо в связи с признанием его недействительным. Недействительность договора признается судом.

Договор прекращает свое действие, если:

• истек срок страхования;
• страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме;
• договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной (например, в связи с неуплатой страхователем очередного взноса), в связи со сменой собственника застрахованного имущества (новый собственник может не захотеть страховать имущество или предпочесть другого страховщика), в связи со смертью страхователя, банкротством или ликвидацией страховщика или страхователя - юридического лица;
• в связи с признанием договора страхования недействительным. Договор страхования признается недействительным, если:
• он был заключен после наступления страхового случая;
• объектом страхования явилось имущество, подлежащее конфискации.

Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с законодательством страхователь обязан:

• при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику об известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• своевременно вносить страховые взносы;
• при наступлении страхового случая принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу;
• сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с Правилами страхования;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
• при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено Правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;
• • перезаключить договор по заявлению страхователя, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо действительная стоимость имущества увеличилась.

Таким образом, страхователь должен немедленно обратиться за помощью в компетентные органы (в ГИБДД, полицию, к пожарным, спасателям, в лечебные учреждения) при наступлении страхового случая, а также самостоятельно предпринять возможные меры по сокращению размеров ущерба. В установленные договором сроки он должен известить о происшествии страховщика, подать соответствующее заявление и сохранить пострадавшее имущество до приезда представителя страховщика в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая. Представитель страховщика должен иметь возможность осмотреть имущество и получить всю необходимую информацию и документы. Страховщик может проводить самостоятельное расследование обстоятельств страхового случая, обращаясь к предприятиям и организациям, которые располагают информацией об обстоятельствах происшествия. На основании полученных данных оформляется страховой акт, который является базой для определения суммы страховой выплаты.

В соответствии с законодательством страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие; воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения; военных действий или маневров; гражданской войны, народных волнений или забастовок; конфискации, ареста или уничтожения органами власти застрахованного имущества.

Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, совершил умышленные действия или преступления, направленные на наступление страхового случая. Если подобные действия (умышленные действия или преступления) совершены застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору, страховщик также освобождается от страховой выплаты. И наконец, выплаты страховщиком не производятся, если страхователь получил возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба.

При отказе в страховой выплате страховщик должен сообщить страхователю о принятом решении письменно, обязательно обосновав причины отказа. Страхователь имеет право обжаловать действия страховщика в суд.

Выводы

1. Страхование является одним из видов экономической деятельности, в которых правовое регулирование играет заметную роль. Страховые отношения регулируются нормами государственного, административного, финансового, гражданского, трудового и иных отраслей права.

2. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, представ лены Гражданским кодексом Российской Федерации, общими и специальными (отраслевыми) федеральными законами, нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, федеральных министерств и ведомств.

3. С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних нормативных документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.

4. Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.

5. Общие принципы заключения, вступления в силу и прекращения до говора страхования, существенные условия договора, основные права и обязанности сторон по договору определены Гражданским кодексом Российской Федерации.

Вопросы для самопроверки

1. Какие нормативные акты составляют правовое обеспечение страховой деятельности?

2. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на три уровня?

3. Какие документы страховщика обеспечивают реализацию страховой сделки? Каково их назначение?

4. Как происходит заключение договора страхования?

5. Какова роль договора в страховом процессе? Какие условия включаются в договор страхования?

6. Когда начинается и заканчивается действие договора страхования?

7. Какие обязанности страхователя и страховщика предусматривает законодательство?

8. В каких случаях страховщик имеет право отказать страхователю в страховой выплате?