Термины, связанные с формированием страхового фонда

Договор страхования - соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Страховой полис (страховой сертификат, страховое свидетельство) - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку) взноса.

Страховой фонд имеет две трактовки. Во-первых, это часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных и денежных средств, для ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других неблагоприятных событий.

Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый за счет фиксированных платежей страхователей и используемый только для возмещения ущерба их имущественным интересам или выплат при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных фондов.

Страховая сумма - понятие, имеющее две трактовки. Во-первых, применительно ко всем отраслям страхования страховая сумма - это сумма, в пределах которой страхуется объект при заключении договора. Величина страховой суммы является базой для расчета страховых взносов и страховых выплат. В обязательном страховании величина страховой суммы определяется законом, в добровольном - зависит от желания и финансовых возможностей страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объекта страхования. В личном страховании она зависит от платежеспособности и желания страхователя, а также политики данной страховой компании.

Во-вторых, применительно к личному страхованию страховая сумма представляет собой единовременную выплату в связи со страховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом. В этом смысле понятие «страховая сумма» равнозначно понятию «страховое обеспечение».

Страховая оценка (страховая стоимость) представляет собой действительную (с учетом износа) стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение имеет несколько трактовок, рассмотрим три из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при заключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действительной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно говорить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.

Существует три системы страхового обеспечения и соответствующего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Размер страхового возмещения в этом случае рассчитывается по формуле:

Возмещение = Ущерб х (Страховая сумма / Страховая стоимость)

При страховании по системе первого риска возмещение производится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (меньшей,

чем страховая стоимость). Ущерб в пределах страховой суммы считается «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы - «второй риск» остается на ответственности страхователя.

В страховании доходов, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от реально достижимой, которое компенсируется страховщиком.

Во-вторых, страховое обеспечение в имущественном страховании представляет собой стоимостное выражение суммы, в которую застраховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение равнозначно понятию «страховая сумма».

В-третьих, страховое обеспечение в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с застрахованным лицом.

Страховой тариф (тарифная ставка, брутто-ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных величинах или в процентах, например 4 руб. со 100 руб. страховой суммы, или 4% от страховой суммы. Размеры страховых тарифов по обязательному страхованию определяются соответствующими законами. По добровольному страхованию страховщики могут рассчитывать страховые тарифы самостоятельно, но их величину контролирует Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) - сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре. Страхователь может уплатить страховой взнос единовременно в момент заключения договора или вносить его частями. Основой для расчета страхового взноса является тарифная ставка.

Срок страхования - период времени, в течение которого действует обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором. Начало и конец срока страхования всегда указывается в договоре. Срок страхования может не совпадать со сроком действия страховой защиты. Начало у них всегда одинаковое, но действие страховой защиты может закончиться раньше, если, например, страхователь своевременно не внес очередной страховой платеж или страховщик в связи со страховым случаем выплатил страхователю компенсацию в размере страховой суммы.

Страховой возраст - понятие, связанное с личным и имущественным страхованием, определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей и сельскохозяйственных животных, в пределах которых по закону или по договору страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле - максимальное число объектов страхования (имущественных объектов или граждан), которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель - фактическое количество заключенных договоров или застрахованных объектов.