Термины, связанные с функционированием страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Страховой рынок представляет собой сложную систему, элементы которой выполняют различные функции.

Прямые страховщики - страховые компании, продающие страхователям страховые услуги. Если в сделке прямого страхования участвуют две и более страховые компании, то речь идет о состраховании или двойном страховании.

Сострахование - страхование одного крупного объекта в оговоренных долях у двух или более страховщиков. В этом случае могут быть оформлены один общий или соответствующее количество раздельных полисов на страховые суммы в размере доли ответственности каждого страховщика.

Двойное страхование - страхование одного и того же объекта от аналогичных рисков у двух или более страховщиков. В имущественном страховании такая ситуация недопустима, если общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества. Двойное страхование объекта может быть преднамеренным со стороны страхователя, желающего получить дополнительный доход, или может произойти в силу чьей-то ошибки.

Если выявляется преднамеренность двойного страхования, в силе остается лишь первый по времени заключения договор. Все остальные считаются недействительными, причем страховые взносы по этим договорам страхователю не возвращаются. Если ситуация с двойным страхованием возникла случайно, то, как правило, соответствующим образом уменьшаются страховые суммы по всем договорам (так, чтобы общая страховая сумма была равна страховой стоимости страхуемого объекта) с одновременным пересчетом и возвратом излишне уплаченных страховых взносов.

Перестраховщики - страховщики для страховщиков; принимают на себя часть ответственности за соответствующее вознаграждение.

Перестрахование - способ обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. В законодательстве закреплены размеры максимальной ответственности по одному (в личном страховании) или несколькими (в имущественном страховании) рискам. В том случае, если ответственность по вновь принимаемому риску превышает эти ограничения, то прямой страховщик страхует данный объект в полном объеме, но превышение перестраховывается у перестраховщика. Часто в той же пропорции, в какой прямой страховщик и перестраховщик делят ответственность, между ними распределяются и страховые взносы, уплаченные страхователем. При наступлении страхового случая прямой страховщик в полном объеме компенсирует ущерб страхователю. После этого перестраховщик осуществляет выплату в пользу прямого страховщика в размере ответственности, приходящейся на него по договору перестрахования.

Страховые посредники - страховые агенты и страховые брокеры, являющиеся посредниками между страхователями и прямыми страховщиками, реже - между прямыми страховщиками и перестраховщиками и получающие за свои услуги комиссионное вознаграждение.

Страховой агент - юридическое, но чаще физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании. Главная задача страхового агента - найти клиента и убедить его в том, что ему следует купить страховую услугу именно сейчас, именно у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях. В настоящее время по различным правовым основаниям в системе страхования в РФ работает около 110 тыс. страховых агентов, вознаграждение которых в 2000 г. составило 1,3 млрд руб.

Страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию, на проведение посреднических операций по страхованию и действующее по поручению или страхователя, или страховщика. В зарубежных странах страховые брокеры обычно представляют интересы страхователя. В настоящее время в РФ работает 782 страховых брокера, причем 106 из них прошли регистрацию в течение 2001 г.

Сюрвейеры (аварийные комиссары) являются еще одним страховым посредником. Огромное разнообразие объектов страхования (дома, домашнее имущество, аудиовидеоаппаратура, драгоценности, компьютеры, автомобили, различное производственное оборудование и т.д.) приводит к необходимости или иметь в штате страховой компании большое количество высококвалифицированных специалистов, в обязанности которых входит оценка ущерба, причиненного застрахованным объектам, признание или непризнание произошедших событий страховыми случаями, оформление соответствующих документов, или обращаться в специализирующиеся на данных услугах сюрвейерские фирмы.

Объединения страховщиков на страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами.

Ассоциации страховщиков представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разрабатывают предложения по совершенствованию страхового законодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией деятельности на страховом рынке. Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, особо крупных или новых, неизвестных рисков. Деятельность страховых пулов строится на принципах сострахования.

Организации страховой инфраструктуры - консалтинговые фирмы, рейтинг-бюро и т.п.

Выводы

1.Специфика страховой деятельности, использование в практике страхования положений и выводов различных наук (статистики, актуарной и финансовой математики, теории вероятностей) привели к появлению специфической страховой терминологии.

2.Несмотря на известную сложность понятийного аппарата страхования, его усвоение позволит лучше уяснить экономическую сущность данного вида деятельности.

Вопросы для самопроверки

1. Какие лица являются субъектами договора страхования? В чем специфика их участия в страховом процессе?

2. В чем проявляется взаимосвязь понятий «предмет страхования», «объект страхования», «имущественный интерес»?

3. С какими документами связано прохождение страхового процесса? Каково их назначение?

4. Каковы аспекты применения термина «страховое обеспечение» в имущественном страховании?

5. В чем суть и какова взаимосвязь понятий «страховая сумма», «страховая премия», «страховой тариф»?

6. Что общего и в чем состоят различия в понятиях «страховой риск», «страховой случай», «страховое событие»?

7. Как связаны между собой понятия «страховое возмещение», «страховое обеспечение», «страховая сумма», «страховая выплата»? В чем их специфика?

8. В чем суть условной и безусловной франшизы?

9. Перечислите участников страхового рынка. Каковы их функции?

10. В чем сущность перестрахования?

11. Чем двойное страхование отличается от сострахования?