Организация имущественного страхования

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования.

Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно сгруппировать следующим образом:

· основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления;

· имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;

· имущество, полученное на время для экспонирования на выставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или исследований;

· сельскохозяйственные животные;

· сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения;

· строительно-монтажные комплексы;

· прочее имущество.

Как правило, страховые компании не принимают на страхование принадлежащие юридическим лицам:

· наличные деньги и ценные бумаги;

· нематериальные активы;

· документы и деловые книги;

· мосты, дамбы, плотины;

· ирригационные и мелиоративные сооружения;

· асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно разбить на следующие группы.

· жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собственные, арендованные или используемые по договору найма;

· домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

· средства наземного, водного, воздушного транспорта собственные, арендованные или используемые по доверенности;

· сельскохозяйственные животные;

· сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, плодово-ягодные насаждения.

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п. ).

Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа).

Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества.

Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта.

Пропажа имущества - это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате следующих страховых событий:

· пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливогазохранилищ, топливо-, газопроводов;

· стихийных бедствий (бури, урагана, града, ливня, землетрясения, оползня, паводка, шторма, смерча, заморозков, засухи и т.п.);

· подтопления грунтовыми водами;

· аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

· непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

· противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;

· падения летательных аппаратов и их обломков;

· наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;

· внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного, и т.д.

В соответствии с Гражданским кодексом не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

· воздействия ядерного взрыва или радиации;

· военных действий, маневров или других военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений или забастовок;

· изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором - неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Если страхователь решит увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в связи с увеличением страховой стоимости), то он может заключить на сумму прироста стоимости дополнительный договор (причем необязательно с тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания основного договора.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается.

Заключение и реализация договора имущественного страхования связаны со следующими основными процедурами:

• оформление заявления на страхование;

• заключение договора страхования;

• внесение страхователем страховых взносов;

• реализация страхового случая;

• оформление страхователем заявления о страховом случае;

• определение страховщиком соответствия страхового случая условиям договора, определение суммы ущерба и суммы возмещения;

• выплата страхового возмещения;

• прекращение договора страхования.

Заключение договора имущественного страхования имеет некоторые особенности по сравнению с общей процедурой заключения договора страхования.

Договор добровольного страхования имущества может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхователя. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению, и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан ответить на все вопросы страховщика, касающиеся определения риска страхуемого имущества, и обо всех обстоятельствах, связанных с объектами страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования: страховая стоимость объектов страхования, страховая сумма, размер страховых взносов, франшиза.

Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

• действующие тарифные ставки;

• определенная договором страховая сумма;

• срок страхования.

Методика расчета страхового взноса учитывает следующие моменты. Размер страховой премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке, скорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на повышающие и понижающие коэффициенты. Договоры страхования имущества обычно заключаются на один год, хотя возможно страхование на большие меньшие сроки в зависимости от желания страхователя. Во всех случаях срок определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в определенном проценте от годового взноса (табл).

Размер взноса при сроке страхования менее одного года

Срок страхования, месяцы	Доля годового взноса, %

При заключении договора на срок более одного года или при комплексном страховании, обеспечивающем страховую защиту нескольких объектов, возможно предоставление страхователю страховщиком скидки со страховой премии. При непрерывном страховании имущества, отсутствии Страховых случаев и страховых выплат (безубыточном страховании) страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования (общий размер скидки может составить 50%. Годовой премии). Некоторые страховщики после 2-3 лет безубыточного страхования предоставляют страхователю льготный месяц) после окончания очередного договора, когда время страхования уже истекло, но ответственность страховщика продолжается.

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов устанавливаются по договоренности сторон и отражаются в договоре и полисе. Страховые взносы могут быть уплачены безналичным путем - через расчетный счет, наличными деньгами - через кассу или через страхового агента. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается единовременно, если на год или более - то либо единовременно, либо в рассрочку. Как правило, первая часть взноса составляет не менее 50% всей величины взноса. Второй взнос уплачивается в сроки, указанные в договоре. При неуплате в указанные сроки второй части взноса договор страхования прекращает свое действие.

В договоре имущественного страхования имеется раздел, касающийся обязанностей и прав страхователя и страховщика. Применительно к имущественному страхованию в обязанности страховщика входит:

· ознакомление страхователя с Правилами страхования;

· выдача страхового полиса;

· перезаключение по заявлению страхователя.договора в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размеры ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения действительной стоимости имущества (например, при покупке и установке нового оборудования);

· при реализации оговоренного договором страхового риска выплата страхового возмещения в установленные сроки с момента составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов. При этом возмещаются все необходимые расходы страхователя по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, а также расходы по приведению его в порядок;

· • неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением предусмотренных законодательством случаев.

Страховщик имеет право

· проверять при заключении договора и в дальнейшем наличие состояние застрахованного имущества, а также соответствие сведений, сообщаемых страхователем реальной действительности;

· представлять интересы страхователя в суде при решении вопроса о виновности причинителя вреда в нанесении ущерба застрахованному имуществу и определении суммы компенсации;

· отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб застрахованному имуществу был нанесен в результате несоблюдения страхователем инструкции по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта; использования объекта не по назначению; самовозгорания, гниения, брожения, старения, коррозии или других естественных свойств имущества; воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, используемого в процессе производства, ремонта; кражи застрахованного имущества во время страхового случая или сразу после него, а также умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя и т.д.

В обязанности страхователя входит: -

• уплата страхового взноса в размера, в сроки) и в порядке, определенном договором;

немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

• немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к спасению имущества и к сохранению его до прибытия представителя страховщика. Немедленное извещение ГИБДД, милиции других соответствующих служб о страховом случае;

• предоставление представителю страховщика возможности осмотреть пострадавшее имущество и передача ему всех материалов и документов, особенно при предъявлении регрессного требования к причинителю вреда застрахованным объектам.

Права страхователя состоят в том, что он может требовать:

• выдачи страхового полиса установленной формы в указанные в договоре сроки;

• перезаключения или заключения дополнительного договора в случае изменения страховой стоимости имущества;

• выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяет его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

На величину страхового возмещения существенным образом влияют следующие моменты: во-первых, полнота проводимого страхования, во-вторых, применяемая при неполном страховании система страхового обеспечения и, в-третьих, использование страховщиком франшизы.

При полном страховании величина страхового возмещения равна величине убытка, так как страховая сумма равна страховой (действительной) стоимости объекта страхования. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости и часть риска остается на ответственности страхователя. Соотношение между суммой страхового возмещения и суммой убытка при неполном страховании зависит от применяемой в каждом конкретном случае системы страхового обеспечения:

• по системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, которую составляет страховая сумма от страховой (действительной) стоимости;

• по системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму (первый риск), возмещаются, а убытки сверх нее (второй риск) не возмещаются;

• система предельной ответственности применяется в страховании урожая, объема производства, доходов. В этом случае договором определяется максимальная величина ущерба, компенсируемая страховщиком. Недополученный доход, урожай, объем производства сверх этого предела остается на риске страхователя.

В имущественном страховании в договор может быть включена оговорка о применении франшизы - освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием страховой выплаты в связи со страховым случаем. К заявлению прилагаются подлинник страхового полиса и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его обстоятельства и причины.

Размер страхового возмещения определяется на основании:

• информации, представленной в заявлении страхователем;

• установленных и зафиксированных страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного страховым случаем.

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах

1. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущерб - это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости:

В зависимости от произошедшего страхового случая ущерб определяется при:

· похищении имущества - в размере его страховой стоимости;

· гибели имущества - в размере страховой стоимости за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию, плюс необходимые расходы по спасению имущества (в соответствии с Гражданским кодексом страховщик компенсирует и ущерб, и рас ходы по его уменьшению - даже если предпринятые меры ни к чему не привели) и приведению его в порядок (если это предусмотрено договором).

Ущерб = Страховая стоимость – Стоимость пригодных остатков + Расходы по спасению

· при повреждении имущества - размере затрат на его восстановление.

Таким образом, страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, и в общем случае рассчитьгвается по формуле:

Возмещение = (ущерб – Франшиза + Расходы по уменьшению убытков) х Страховая сумма/Страховая стоимость

2. Если в течение срока страхования произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страховая защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3. Выплата страхового возмещения производится в оговоренные в договоре сроки, обычно через три дня после представления необходимых документов.

4. Если по страховому случаю возбуждено уголовное дело, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования и судебного разбирательства или до установления следственными органами невиновности страхователя. Если невиновность страхователя доказана материалами следствия, но расследование по данному делу продолжается, страховщик может выплатить страхователю аванс в размере 50% причитающегося ему страхового возмещения.

5. Если страхователь (выгодоприобретатель) получил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

6. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученное от него страховое возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

7.. К страховщику, компенсировавшему страхователю понесенный застрахованному имуществу ущерб, переходит право требования в размере выплаченного страхового возмещения к причинителю вреда.

8. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, фактически не утраченные и не поврежденные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплаты на 50%.

9. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случаях, перечисленных выше. Страхователю об этом сообщается в письменном виде с обоснованием причин отказа.

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

· при истечении срока страхования;

· после исполнения страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

· при смене собственника застрахованного имущества;

· при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

· при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.д.