Правила страхования жизни

Застрахованными по такому Договору страхования могут быть:

1) граждане Российской Федерации,

2) постоянно проживающие в России,

3) иностранные граждане и лица без гражданства в возрасте от 16 до 72 лет, причем на момент истечения срока договора их возраст не должен превышать 75 лет.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованного.

В соответствии с настоящими правилами, страхование жизни включает в себя следующие варианты страхования:

1. Страхование на случай смерти. Страховым случаем является смерть Застрахованного, В случае смерти Застрахованного выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы. Договор страхования заключается на определенный срок (подвариант 1.2) или пожизненно (подвариант 1.1).

2. Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие Застрахованного до конца срока страхования. Дожившим выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы.

3. Страхование выплаты к сроку. Страховыми случаями являются смерть Застрахованного в течение срока страхования или дожитие до истечения срока страхования. В случае смерти Застрахованного в течение срока страхования Страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов. Как в случае смерти Застрахованного, так и в случае дожития по окончании срока страхования выплачивается страховая сумма.

4. Страхование от несчастных случаев (дополнительное). Страховым случаем является временная нетрудоспособность или инвалидность Застрахованного, наступившая вследствие несчастного случая. За каждый день нетрудоспособности (но не более 50 дней) выплачивается страховое обеспечение в размере 0.2% страховой суммы. По инвалидности страховое обеспечение определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности: 1-я группа - 80%; 2-я группа - 60%; 3-я группа - 30%.

5. Страхование на случай смерти (дополнительное). Страховым случаем является смерть Застрахованного. В случае смерти Застрахованного выплачивается страховое обеспечение в размере суммы фактически уплаченных по договору страхования взносов.

Договор страхования заключается на основании письменного Заявления Страхователя или уполномоченного им лица.

Страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких Выгодоприобретателей.

Договор страхования жизни заключается, как правило, без медицинского обсле­дования Застрахованного. Однако Страховщик по своему усмотрению вправе направить ли­цо, в отношении которого предлагается заключить Договор страхования жизни, на меди­цинское обследование с оплатой расходов за счет Страхователя.

Страховые взносы по настоящему Договору могут уплачиваться ежемесячно или единовременно за весь срок страхования, если договором страхования не оговорено иное.

Размер страхового взноса устанавливается в зависимости от:

а) порядка его уплаты,

б) ва­рианта страхования,

в) срока страхования,

г) размера страховой суммы,

д) пола и возраста Застра­хованного.

Страховые взносы могут оплачиваться вперед за один или несколько периодов оплаты путем безналичных расчетов или наличными деньгами.

Страховое обеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, пре­дусмотренных Договором страхования (варианты страхования).

В случае смерти Застрахованного в период действия Договора Выгодоприобрета­телю выплачивается:

• При страховании по варианту 1 - страховое обеспечение в размере страховой суммы.

• При страховании по варианту 5 - страховое обеспечение в размере суммы фактически уплаченных по договору взносов.

По дожитию до конца срока страхования - при страховании по варианту 2 - За­страхованный имеет право в течение трех лет со дня окончания срока страхования получить страховое обеспечение в размере страховой суммы, подав об этом письменное Заявление Страховщику.

Если Застрахованный в течение 3-х лет со дня окончания срока страхования умер, не получив причитавшуюся ему страховую сумму, она выплачивается его наследникам.

B соответствии с настоящими Правилами смерть Застрахованного не является страховым случаем и не влечет за собой выплаты страхового обеспечения, если:

- Застрахованный умер до истечения 12 месяцев с начала действия Договора страхования или 12 месяцев со дня возобновления Договора в результате заболевания сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемической болезни сердца, кардиосклероза с явлениями недостаточности кровообращения, пороков сердца, гипертонии), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровож­давшегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета, неспецифического язвенного колита, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влия­ния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной его смерти. Застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возоб­новлению Договора страхования, обращался за врачебной помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении;

- смерть Застрахованного от СПИДа или если случай, вызвавший смерть, произошел с Застрахованным, страдавшим психическим заболеванием или находившимся в со­стоянии аффекта;

- Застрахованный умер в результате отравления алкоголем, какими-либо веществами, принятыми с целью или в состоянии опьянения, употреб­ления наркотических веществ без назначения врача, удушения рвотными массами в состоянии опьянения;

- смерть наступила в связи с управлением Застрахованным, не имевшим водительского удостоверения или находившимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, автомототранспортным средством, городским электротранспортным средством, трактором или иной самоходной машиной, моторной лодкой, катером и др.; a также в связи с передачей управления указанными средствами транспорта лицу, не имевшему водительского удостоверения или находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- Застрахованный умер в результате самоубийства или последствий покушения на са­моубийство;

- смерть Застрахованного связана с совершенными им действиями, в которых следст­венными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

- смерть Застрахованного наступила в связи с мелким хулиганством или дракой, когда постановлением следственных органов или судебным постановлением установлено, что Застрахованный был ее инициатором;

- смерть Застрахованного связана с воздействием ядерного взрыва, радиации или ра­диоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных ме­роприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если смерть Застрахованного наступила в связи с несчастным случаем на производ­стве, произошедшим по вине предприятия-Страхователя, в выплате страхового обеспечения будет отказано.

В период действия Договора Страхователь имеет право:

1. Отказаться от Договора.

2. По согласованию со Страховщиком изменить условия Договора.

3. Получить дубликат Договора в случае его утраты.

4. Потребовать от Страховщика уменьшения суммы страхового взноса, если в те­чение срока страхования уменьшился страховой риск.

Страхователь обязан:

1. Уплачивать страховые взносы в размере и сроки, установленные Договором.

2. Сохранять документы, подтверждающие уплату им страховых взносов, и пред­ставлять их по требованию Страховщика.

3. В течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного уведомить о свершившемся Страховщика путем представления установленных Правилами документов.

4. Незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значи­тельных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Догово­ра, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик имеет право:

1. отказать в выплате страхового обеспечения, если несчастный случай произошел в результате деятельности или занятия с повышенным страховым риском (п.8.2.4.), о чем Страховщик не был своевременно информирован.

2. при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий Договора или уплаты дополнительной страховой премии (увеличения размера страхового взноса) соразмерно увеличению риска.

3. отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность, но не представил документы, необходимые для установления причин страхового случая, или представил заведомо ложные сведения, или обратился с требованием о выплате страхового обеспечения позднее 3-х лет со дня страхового события.

4. отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

5. обратиться в компетентные органы с запросом об обстоятельствах смерти или несчастного случая.

Страховщик обязан:

1. оформить Договор в установленные настоящими Правилами сроки и в установленной форме.

2. ознакомить с условиями договора.

3. произвести страховую выплату в течение пяти рабочих дней со дня получения всех необходимых документов.

4. выплатить в установленном законодательством порядке проценты за пользование суммой страхового обеспечения, если страховая выплата не произведена в установленный настоящими Правилами срок.

5. не разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Застрахованном и Выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме;

- неуплаты Страхователем взносов в установленные Договором сроки;

- ликвидации Страховщика в установленном законом порядке;

- принятия судом решения о признании Договора недействительным;

- досрочного прекращения Договора страхования, в том числе, если смерть Застрахованного вызвана причинами, указанными в п.7.1.;

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Не возобновляются Договоры страхования, если:

- со дня приостановки действия Договора страхования прошло более одного года;

- истек срок, на который был заключен Договор страхования;

- Застрахованный является инвалидом 1 или 2-ой группы;

- была выплачена выкупная сумма.

Задачи для самоконтроля

1. Гражданин А. заключил договор страхования жизни со страховой компенсацией сроком на 10 лет. Страховая сумма определена в размере 100 000 руб. взносы вносились ежеквартально. Через шесть лет у страхователя возникли финансовые затруднения и он обратился к своему страховщику с просьбой предоставить кредит. Определить максимальный размер кредита, который может получить страхователь, если сумма уплаченных взносов составила 60 000 руб., а структура страхового тарифа имеет следующий вид: нетто-ставка – 85%, нагрузка – 15%

2. Гражданин Н., заключивший договор страхования жизни со страховой компанией на сумму 150 000 руб., сроком на 5 лет, через 2 года переезжает в другой город, в связи с чем расторгает договор. Сумма уплаченных страховых взносов за период действия договора составила в первый год- 30 000 руб., во второй- 30 000 руб. В структуре тарифной ставке на долю нагрузки – 10%, нетто-ставки – 90%, ежегодный бонус направляемый на увеличение страховой суммы составил 5% (проценты сложные). Определить размер выкупной суммы.

3. Определить размер страхового возмещения, которое получил выгодоприобретатель в результате смерти застрахованного лица. Договор был заключен на сумму 50 000 руб. сроком на 3 года по варианту страхования «страхование выплаты к сроку». Несчастный случай произошел на втором году действия договора, сумма уплаченных страховых взносов составила 20 000 руб.

4. Гражданин Н., 62 года, заключил договор смешанного страхования жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма по договору страхования составила 30 000 руб. на 6-ом месяце после заключения договора он умер от инфаркта. Определить размер страхового возмещения.

5. Договор смешанного страхования жизни прекратил свое действие в связи с неуплатой очередных страховых взносов на третьем году страхования. Страхователь не обращался за получением выкупной суммы, а через год после прекращения договора умер.

Укажите, кто является получателем денег в связи со смертью страхователя и в каком размере.