Изменение, расторжение и прекращение договора страхования

Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования.

Основное содержание договора страхования составляют суще­ственные условия такого договора. Согласно правовой норме абз. 1 ч. I ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нор­мами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (иму­щество, предпринимательские риски, ответственность за причине­ние вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные дохо­ды или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е.сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблю­дения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхо­вания, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вру­чение страхователю правил страхования при заключении договора дол­жно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что стра­хователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страхо­вом полисе) не указывается на применение таких правил и сами прави­ла не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при зак­лючении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с ФОНСД правилах.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответ­ствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, пре­дусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной согласованной сторонами фор­ме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недей­ствительность договора страхования, за исключением обязатель­ного социального страхования от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Ука­занное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного за­кона РФ от 24.07.98 г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование стра­хового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствую­щего бюджета, не позволяет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ на­зывать это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» не распространяется на государственное социальное страхование в соответствии с ч. 3 ст. 1 этого Закона. Это относится и к Закону РФ от 15.12.01 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсион­ном страховании в РФ».

Письменная форма договора страхования считается соблюден­ной, если письменное предложение страховщика страхователю зак­лючить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, счита­ется акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными право­выми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть зак­лючен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сер­тификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщи­ка страхового полиса.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреп­лена сейчас нормой ч. 3 ст. 940.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

1. одним документом — договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

2. договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

3. письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

4. письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответству­ющего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования меж­ду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключе­нии договоров обязательного страхования. Они, в частности, пре­дусматривают:

1. заключение договора обязательного страхования со страховщи­ком лицом, на которое законом возложена обязанность такого стра­хования (страхователем);

2. осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотрен­ных законом случаях может производиться за их счет;

3. установления предметов (объектов) страхования, рисков, от ко­торых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государствен­ной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166—181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

1. несоответствия закону или иным правовым актам;

2. мнимого или притворного характера сделки;

3. заключения договора с целью, противной основам правопоряд­ка и нравственности;

4. заключения договора с недееспособным гражданином;

5. заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительны­ми. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недей­ствительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, зак­люченный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застрахованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опре­деления вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предприниматель­ского риска, договор является ничтожным в части превышения стра­ховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следу­ет отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необхо­димо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редакции, исключаю­щей определенное противоречие этих норм.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страхо­вой стоимости явилось следствием обмана со стороны страховате­ля, страховщик вправе требовать признания договора недействитель­ным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, пре­вышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (ч. Зет. 951 ГК РФ).

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения дого­вора. Момент же заключения такого договора определяется норма­ми ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-пра­вовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заклю­чения договора предусмотрена передача имущества, то договор счи­тается заключенным с момента передачи соответствующего имуще­ства (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается зак­люченным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора явля­ется одновременно и моментом вступления его в силу, когда он ста­новится обязательным для сторон (Ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-пра­вового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гла­сит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после упла­ты страховой премии. Последнее условие закреплено дополнитель­но нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (т.е. непосредственное осуществление страховой защи­ты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора стра­хования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения дого­вора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключе­ния договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров. Во-вторых, момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключенным в момент:

1.получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2. подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3. вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заклю­чить договор на предложенных страховщиком условиях подтверж­дается принятием страхователем указанного документа.

В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхова­ния в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных ра­бот, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчаст­ных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рас­срочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная зако­нодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к ус­тановленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен дого­вором, например, через 10 дней после заключения договора, то тре­буется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязатель­ство.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фак­том. В нем согласованы все существенные условия, права и обязан­ности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утвержде­ние, что в данном случае уже в момент заключения договора страхо­вания устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реаль­ная возможность непосредственной страховой защиты имуществен­ных интересов, реальное возникновение обязательства страховщи­ка — начало действия страхования в рассматриваемом примере до­говора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного стра­хового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступле­ние договора страхования в силу с момента его заключения до упла­ты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант ис­полнения страхового обязательства (реализации основного страхо­вого правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступ­ления договора в силу, совпали по времени, но начало действия стра­хования (исполнения страхового обязательства страховщиком) сме­щено условиями договора на две недели. В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на две недели после вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Если действие (реализация) норм страхового права осуществля­ется через страховые правоотношения, то ус­тановление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется че­рез страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязатель­ства сторон договора), постольку страховые правоотношения име­ют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих чле­нов обществами взаимного страхования. Не заключаются также до­говоры страхования при обязательном страховании государственных пенсий и при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отно­шения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права со­циального обеспечения.

Срок страхования определяется сроком действия договора стра­хования. Как видно из сказанного выше, следует отличать действие страхования (осуществление страховой защиты путем страховых вып­лат при наступлении страховых случаев) от срока страхования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по со­глашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10—25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном стра­ховании срок страхования определяется законом иным нормативным актом. Продолжительность его также колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет — пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приведен­ных выше примерах, с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завер­шается страховая защита обычно с истечением срока действия дого­вора страхования или досрочно при исполнении страховщиком сво­его обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страхо­вых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, ука­зывается условие о прекращении обязательства страховщика в мо­мент окончания срока действия договора страхования (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосо­четанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правила­ми страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в пери­од после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступ­ления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у заст­рахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в тече­ние периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхо­вания залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в течение вре­мени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента времени посадки в транспортное сред­ство и до выхода из него после окончания поездки.

Обязательное государственное страхование госслужащих осуще­ствляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе уста­новить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхова­ния еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре стра­хования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора — до момента заключения следую­щего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой до­говор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, под­лежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это пра­вило действует только в случае, если стороны, имеющие сложивши­еся между ними отношения, находились в добросовестном неведе­нии относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В против­ном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохра­няется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.

После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень веро­ятности наступления страхового случая и/или снизить размер воз­можного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страхов­щика изменения договора страхования, если иное не предусмотре­но договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о при­ведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исклю­чительных случаях. А именно когда расторжение договора противо­речит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном из­менении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лиша­ется того, на что была вправе рассчитывать при заключении догово­ра (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Например, если страхователь не уплатил стра­ховщику всю сумму страховой премии по договору страхования, не­смотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхования по требованию страховщика может быть рас­торгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изме­нить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоя­тельств, сообщенных при заключении договора, которое существен­но увеличивает риск наступления страхового случая или размер воз­можного ущерба от него.

Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму и порядок измене­ния и расторжения договора. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ со­глашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том чис­ле и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд толь­ко после отказа другой стороны на предложение изменить или рас­торгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в пред­ложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора — обязательства сторон прекращаются. Сто­роны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения дого­вора, если иное не установлено законом.

Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействи­тельным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхова­ния прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окон­чание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);

2) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору стра­хования: страховые выплаты произведены в размере страховой сум­мы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страховате­лем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имуще­ственном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3) в случае смерти страхователя — физического лица или при лик­видации в установленном законодательством РФ порядке страхова­теля — юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

4) когда после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая отпала и существование стра­хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страхо­вой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой договор страхования и чем он отлича­ется от гражданско-правового договора?

2. Какие черты присущи договору страхования?

3. Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?

4. Что составляет основное содержание договора страхования?

5. В каких видах документов может быть представлен договор страхования?

6. По каким основаниям договор страхования признается недей­ствительны, ничтожным?

7. В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?

8. Какие два обязательства включает договор страхования и в чем
они выражаются?

Тема 7.Виды страхования, институты перестрахования и сострахования. Обязательное страхование в РФ

План лекции

7.1. Классификация видов страхования в Российской Федерации. Формы страхования.

7.2. Обязательное страхование

7.3. Обязательное социальное страхование

7.4. Обязательное страхование вкладов

7.5. Добровольное страхование

7.6. Личное страхование.

7.7. Имущественное страхование

7.8. Страхование ответственности.

7.9. Специальные виды страхования.