double arrow

Основные понятия в страховании и страховом деле

Слово «страхование» произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность и оплачивая возможные убытки за свой счет.

В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх…». Страхование возникло в форме финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смерти кормильца и постепенно развилось в один важнейших методов управления рисками имущественных потерь - разделение рисков и их передача профессиональным страховщикам. Страхование не сохраняет само имущество или здоровье человека - они подвергаются неблагоприятным воздействиям при наступлении страхового случая, но страхование позволяет компенсировать человеку его материальные или финансовые потери, связанные с восстановлением утраченного имущества или здоровья.

Принцип действия страхования основан на объединении или пуллинге (от англ. pulling - собирание) рисков. Объединение рисков позволяет усреднять их случайные отклонения (действие закона больших чисел) и использовать статистические методы для количественной оценки риска. Чем больше объединение, тем надежнее оценка риска.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) дает следующие определения основным понятиям в страховании и страховом деле (Консультант).

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых агентов по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Эти имущественные отношения, подвергающиеся риску, и являются объектом страхования. Задачами организации страхового дела являются: „

- проведение единой государственной политики в сфере страхования; „ - установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом о страховании по- рядке.

Застрахованные - лица, чьи интересы застрахованы.

Выгодоприобретатели - лица, назначенные страхователем для по- лучения выплаты при наступлении страхового случая.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам, установленным законом или договором страхования.

Численная мера оценки объективной возможности наступления случайного события, в том числе страхового риска, называется вероятностью.

Страхование как система специфических договорных финансовых отношений руководствуется не только экономическими, но и юридическими (договорное или гражданское право) и математическими (расчет экономически обоснованной цены за страховую защиту) законами и закономерностями.

Поэтому страхование и страховое дело как объект изучения не исчерпывается только экономическими категориями и методами, но требует привлечения основ юриспруденции, математики, социальной психологии.

По мере общественного развития управление страховыми фондами передавались специальным организациям - страховщикам.

Страховщики за специальную плату, называемую страховой премией, принимают риски от отдельных лиц и предприятий - страхователей, образуют страховые фонды из поступивших средств и производят из них страховые выплаты (страховое возмещение - при убытке имуществу и страховое обеспечение - при вреде личности) страхователя при наступлении страховых случаев.

 

Случай из практики

Владелец Всемирного торгового центра в Нью-Йорке, разрушенного 11 сентября 2001 г. в результате терактов, Л. Силверстайн получил страховую выплату за разрушенные башни в двойном размере (5 млрд дол.), поскольку сумел доказать в судебном споре со страховщиками, что был не один, а два страховых случая.

 


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: